在近期的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記全面闡述了我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的趨勢(shì)性變化。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必將催生金融新常態(tài)，相應(yīng)也對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融服務(wù)提出了更高要求。
　　一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融服務(wù)提出了三大新要求
　　當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在增速變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)化的深度調(diào)整過(guò)程中。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新變化，意味著商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，對(duì)銀行創(chuàng)新能力、信息化能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。
　　一是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的創(chuàng)新能力提出了更高要求。當(dāng)前我國(guó)生產(chǎn)組織方式正在呈現(xiàn)小型化、專(zhuān)業(yè)化和智能化特征，新型小微企業(yè)正在孕育成長(zhǎng)，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專(zhuān)利、技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)為主，與銀行以有形資產(chǎn)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸模式不相適應(yīng)，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問(wèn)題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問(wèn)題，銀行必須加快產(chǎn)品、制度、服務(wù)模式的創(chuàng)新，構(gòu)建與輕資產(chǎn)型小微企業(yè)特征相適應(yīng)的信貸管理模式。
　　二是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點(diǎn)，單筆金融服務(wù)成本相對(duì)較高。隨著生產(chǎn)小型化，小微企業(yè)作用更加凸顯，銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化特征，普惠金融服務(wù)成本將更高。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)批量化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)模式，降低邊際成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農(nóng)民、新生代農(nóng)民工的成長(zhǎng)，他們對(duì)移動(dòng)金融的需求也越來(lái)越多。這些都對(duì)商業(yè)銀行的信息化和移動(dòng)金融服務(wù)能力提出了更高要求。
　　三是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐來(lái)看，發(fā)展普惠金融普遍存在風(fēng)險(xiǎn)大問(wèn)題。在當(dāng)前新常態(tài)下，伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)化，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)會(huì)逐步被市場(chǎng)淘汰，銀行各類(lèi)隱性風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯性化，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。同時(shí)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，新主體、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)處于成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行發(fā)展普惠金融將面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。
　　二、加快創(chuàng)新，解決普惠金融“三大”難題
　　認(rèn)識(shí)和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)普惠金融提出的新要求，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)普惠金融發(fā)展的大邏輯。銀行應(yīng)加快信貸管理模式、互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新，以便讓每個(gè)人都能獲得便捷的、商業(yè)可持續(xù)的金融服務(wù)。
　　一是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下開(kāi)展普惠金融服務(wù)，在很大程度上要靠服務(wù)模式的創(chuàng)新。要針對(duì)新型小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，在客戶(hù)準(zhǔn)入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行再造，讓客戶(hù)“進(jìn)得來(lái)”、“貸得到”。比如，針對(duì)科技型小微企業(yè)，加快建立以知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸服務(wù)模式，并加強(qiáng)與創(chuàng)投基金和私募股權(quán)的聯(lián)動(dòng)合作，“投貸結(jié)合”，共同為新興產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)。
　　二是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，解決普惠金融“成本高”難題。對(duì)于小微企業(yè)普惠金融服務(wù)而言，銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，將產(chǎn)品要素標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)批量化和專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低單筆業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于農(nóng)村普惠金融服務(wù)而言，銀行應(yīng)積極發(fā)展面向“三農(nóng)”和縣域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，建設(shè)“三農(nóng)”直銷(xiāo)銀行，推進(jìn)涉農(nóng)電商服務(wù)。尤其是，商業(yè)銀行應(yīng)抓住智能手機(jī)在農(nóng)村普及的機(jī)遇，借鑒肯尼亞移動(dòng)銀行服務(wù)等成功案例，建立一整套涉農(nóng)移動(dòng)金融服務(wù)，低成本高效率地延伸服務(wù)觸角。
　　三是實(shí)施專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理，解決普惠金融“風(fēng)險(xiǎn)大”難題。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)整體不良貸款反彈壓力較大，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)更加嚴(yán)峻。銀行應(yīng)借鑒批量化、專(zhuān)業(yè)化等服務(wù)模式，緩解信息不對(duì)稱(chēng)，構(gòu)建更適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制機(jī)制。同時(shí)，適應(yīng)“三農(nóng)”領(lǐng)域硬信息不足、主要依靠經(jīng)驗(yàn)判斷、社會(huì)口碑、人脈關(guān)系等軟信息的特征，建立一套有別于城市金融業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
　　三、新常態(tài)下發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)建議
　　普惠金融體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)理念、產(chǎn)品和制度等方面的創(chuàng)新，還需要政府在頂層設(shè)計(jì)、監(jiān)管政策、信用環(huán)境等方面做好支撐保障。
　　第一，完善普惠金融的頂層設(shè)計(jì)。關(guān)鍵是要從戰(zhàn)略上厘清開(kāi)展普惠金融的重大問(wèn)題。一是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)把提供普惠金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，不搞急功近利、竭澤而漁。二是堅(jiān)持互補(bǔ)性的機(jī)構(gòu)體系建設(shè)方向。引導(dǎo)并著力構(gòu)建一個(gè)功能互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏、包容性強(qiáng)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，防止出現(xiàn)“大企業(yè)過(guò)度服務(wù)、小企業(yè)急需服務(wù)”；“發(fā)達(dá)縣域過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、貧困地區(qū)服務(wù)空白”等問(wèn)題。三是堅(jiān)持差異化的監(jiān)管導(dǎo)向。探索建立差異化的監(jiān)管體系，適度提升對(duì)“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的不良貸款容忍度，不良考評(píng)指標(biāo)上適度體現(xiàn)差異化。
　　第二，強(qiáng)化普惠金融的政策保障機(jī)制。發(fā)展普惠金融，需要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性。一是進(jìn)一步完善普惠金融的財(cái)稅政策環(huán)境。通過(guò)對(duì)開(kāi)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財(cái)政貼息等方式，鼓勵(lì)更多資金留在農(nóng)村。二是進(jìn)一步改善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境。比如推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力；探索建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過(guò)引入社會(huì)資本提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力；完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣(mài)評(píng)估和交易平臺(tái)建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。
　　第三，優(yōu)化普惠金融的生態(tài)體系。一是建立完備的農(nóng)村征信體系。提升農(nóng)村信用基礎(chǔ)水平。對(duì)于農(nóng)村中的惡意逃廢債和非法集資等行為堅(jiān)決予以打擊，防止出現(xiàn)“破窗效應(yīng)”。二是推進(jìn)小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，逐步建立和完善小微企業(yè)貸款擔(dān)保損失補(bǔ)償機(jī)制，探索發(fā)揮保險(xiǎn)體系在小微企業(yè)融資中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。
　　普之城鄉(xiāng)、惠之于民，普惠金融是促進(jìn)社會(huì)和諧、實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的基石。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為中國(guó)普惠金融的先行者，將為探索新常態(tài)下大型商業(yè)銀行實(shí)踐普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路做出貢獻(xiàn)。