廣東、深圳是改革前沿、經(jīng)濟重鎮(zhèn)，更是民營經(jīng)濟的聚集區(qū)，在經(jīng)濟走向新常態(tài)的進程之中，兩地的小微企業(yè)正經(jīng)歷著調整期的陣痛，“融資難”和“融資貴”更不時地困擾著他們。
如何破解小微企業(yè)的金融難題？《經(jīng)濟參考報》記者在廣東和深圳兩地的調研發(fā)現(xiàn)：兩地的銀行業(yè)監(jiān)管機構多措并舉，提高小微業(yè)務不良容忍度、實施網(wǎng)點準入傾斜，督促轄內銀行加大對小微企業(yè)的支持；當?shù)劂y行業(yè)則積極創(chuàng)新體制機制，通過引用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術和創(chuàng)新供應鏈金融等手段，不斷提高對小微企業(yè)的服務水平。
監(jiān)管引領 推動小微政策落地
“近年來，廣東銀監(jiān)局積極貫徹落實中央和省委省政府政策要求，多措并舉，督促轄內銀行機構加大對中小微企業(yè)的支持力度，連續(xù)四年實現(xiàn)‘兩個不低于’（即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期）的目標要求�！睆V東銀監(jiān)局副局長任慶華給《經(jīng)濟參考報》記者列出了幾組數(shù)據(jù)。
2014年末，廣東銀監(jiān)局轄內（不含深圳）銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額11.48萬億元，同比增長8.51%；各項存款余額為8.67萬億元，同比增長5.4%；各項貸款余額5.7萬億元，同比增長11.85%；其中小微企業(yè)貸款余額1.52萬億元，增幅17.28%。
2012年至2014年，廣東銀監(jiān)局轄內銀行機構小微企業(yè)貸款余額分別為10789.62億元、12978.9億元和15222.07億元，分別較當年初增長20.69%、20.29%和17.28%，始終保持了高于當年各項貸款平均增速的較快增長。
深圳銀監(jiān)局制定了專項監(jiān)管措施，引導銀行業(yè)持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度。截至2014年末，深圳銀行業(yè)資產(chǎn)總額60485.55億元、存款余額37350.50億元、貸款余額27922.13億元，用于小微企業(yè)的貸款余額4295.61億元，同比增速21.14%，高出各項貸款平均增速8個百分點，比年初增加749.71億元，同比多增151.82億元，連續(xù)6年實現(xiàn)“兩個不低于”目標。
在這些數(shù)據(jù)背后，是兩地銀監(jiān)機構的政策引領。深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超告訴《經(jīng)濟參考報》記者，深圳局提出了動態(tài)提高小微不良貸款容忍度、推動建立從業(yè)人員盡職免責制度、鼓勵開展小微金融創(chuàng)新、完善小微金融服務投訴問責機制和實施網(wǎng)點準入傾斜等五項新舉措，加大了考核激勵力度，從而解決了機構發(fā)展小微金融的后顧之憂。
“廣東局立足于監(jiān)管，充分發(fā)揮出對小微金融工作的引領作用�！比螒c華告訴記者，在經(jīng)營可持續(xù)和風險可控的前提下，廣東局敦促轄內銀行調整信貸結構，單列小微企業(yè)信貸計劃，不斷加大對小微金融的信貸資源傾斜。截至2014年11月末，轄內銀行機構的小微企業(yè)貸款客戶達44.85萬戶，轄內法人銀行機構的申貸獲得率達88.33%，較上年增加8.05個百分點。
工具創(chuàng)新 打造小微服務“新常態(tài)”
有了監(jiān)管機構的政策引領，還需要金融機構的服務落地。在廣深兩地的采訪中，記者看到金融機構紛紛把大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)工具和貿(mào)易鏈金融等創(chuàng)新運用于小微企業(yè)，打造了小微金融服務的“新常態(tài)”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，改變了客戶與銀行的互動和業(yè)務模式。傳統(tǒng)銀行需要優(yōu)化業(yè)務機構、加快數(shù)據(jù)挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實現(xiàn)自身的轉型和升級�！睆V發(fā)銀行行長利明獻對《經(jīng)濟參考報》記者說，廣發(fā)的目標之一是建設“中國最高效的中小企業(yè)銀行”，小微業(yè)務要從講“數(shù)量”向講“質量”轉變。在這個戰(zhàn)略實施過程中，廣發(fā)借助大數(shù)據(jù)管理和分析應用，將數(shù)據(jù)轉變成更有效地支持業(yè)務決策和管理風險的信息，直接提升了對實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的服務效率。
廣州芳村是全國花卉綠植銷售集散的核心地帶。梁偉森是芳村的花卉農(nóng)戶，他種植的花卉主要銷售給廣州國萃花卉交易公司。由于資信有限，梁偉森以前的融資申請屢屢遭拒�，F(xiàn)在，運用大數(shù)據(jù)工具，廣發(fā)銀行根據(jù)梁偉森與國萃公司的銷售情況，以及梁本身的信用評級，以國萃公司擔保的形式，為他發(fā)放了小額無抵押貸款。
除了銷售數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行還引入了納稅、結算、代發(fā)工資等非財務指標，把碎片化數(shù)據(jù)整合成有效的信貸評估指標。
平安銀行則通過“線上化”的方式提高小微服務效率。平安銀行公司網(wǎng)絡金融事業(yè)部副總裁梁超杰告訴記者，平安銀行持續(xù)推進小企業(yè)線上融資，啟動小企業(yè)線上融資平臺規(guī)劃，探索小企業(yè)線上金融服務模式，陸續(xù)推出“小企業(yè)客戶專屬網(wǎng)銀”“貸貸平安微信銀行”、“小企業(yè)金融移動展業(yè)”、“信貸工廠”等產(chǎn)品�！捌桨层y行已建成了創(chuàng)新的‘移動展業(yè)’平臺，實現(xiàn)了單筆最快15分鐘完成作業(yè)，為客戶提供了更好的服務體驗。”他說。
平安銀行小企業(yè)金融部市場營銷總經(jīng)理倪曉云告訴記者，平安銀行還在電子商務平臺業(yè)務拓展方面做出了有益的嘗試，與一些國內著名電商平臺開展業(yè)務合作。通過對各類信息源的整合，實現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)分析的主動營銷，依托“商流、物流、資金流、信息流”四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶、商機和識別風險。
招商銀行同樣把互聯(lián)網(wǎng)作為服務小微的“主戰(zhàn)場”。“互聯(lián)網(wǎng)對零售金融的作用非常大，具有明顯的長尾效應，網(wǎng)銀交易對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的替代率已達90%�！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務負責人公立對《經(jīng)濟參考報》記者說，基于大數(shù)據(jù)和云計算風控應用，招行推出了“閃電貸”，對零售客戶進行精準定位，為客戶提供全線上自助辦理的小額信用貸款。
招行辦公室副主任欒博介紹，近年來，招行調整經(jīng)營戰(zhàn)略，將業(yè)務重點向“兩小”業(yè)務轉型，針對小微企業(yè)推出了以“生意貸”為核心的小微企業(yè)綜合金融服務解決方案。截至2014年三季度末，招行小微貸款余額3308.36億元，較年初增長17.31%；小微貸款占零售貸款比重達37.64%，較年初提高1.74個百分點。
機構創(chuàng)新 打造小微服務集群
廣深兩地的銀監(jiān)機構還不斷加強準入支持，發(fā)揮政策導向作用。任慶華介紹，廣東銀監(jiān)局按照“定位社區(qū)、服務小微、規(guī)劃先行、循序推進、均衡設置、持續(xù)經(jīng)營”的思路，推進轄內符合條件的中小商業(yè)銀行開展社區(qū)支行、小微支行建設，2014年轄內設立股份制銀行社區(qū)支行172家、小微支行50家。同時，廣東局積極支持轄內銀行機構設立小微企業(yè)金融服務專營機構，在轄內法人銀行機構和股份制銀行一級分行監(jiān)管評級中加大對小微企業(yè)金融服務的考核比重。
郵儲銀行廣東省分行副行長羅東軍介紹，該行專注小微發(fā)展普惠金融，在省分行設立了三農(nóng)金融部和小企業(yè)金融部，全省20個市分行設立了零售信貸部和小企業(yè)金融部，117個一級支行大多設有專門的小額信貸中心或小企業(yè)中心。1942個網(wǎng)點中的60%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，從事小額貸款、小企業(yè)服務的人員超過2000人。
社區(qū)銀行則是民生銀行服務小微的抓手。民生銀行深圳分行副行長楊泉告訴記者，自小區(qū)金融戰(zhàn)略啟動以來，民生銀行發(fā)力“兩小金融”（小微金融和小區(qū)金融）。在監(jiān)管部門的指導下，民生銀行深圳分行積極開展社區(qū)金融網(wǎng)點籌建工作。截至目前，在深圳地區(qū)已建成持牌社區(qū)支行20家，開設全功能自助服務網(wǎng)點近200家。
