近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如同攪動市場的鯰魚，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型。如今，傳統(tǒng)銀行整合現(xiàn)有資源、謀篇布局，迎戰(zhàn)陣勢終于浮出水面。3月23日，中國工商銀行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融“e-ICBC”品牌規(guī)劃和一系列主要的產(chǎn)品構(gòu)架，成為首家系統(tǒng)性發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。工行依托現(xiàn)有的“融e購”電商、“融e聯(lián)”即時通訊和“融e行”直銷銀行這三大平臺，對接支付、融資和投資理財這三大產(chǎn)品線，具體的金融產(chǎn)品則包括“工銀e支付”、“逸貸”和“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”以及“工銀e繳費”等，在用戶體驗方面推出“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應(yīng)用。
　　一位金融業(yè)內(nèi)分析人士認為，銀行金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性是根本優(yōu)勢，龐大的企業(yè)及個人客戶資源是市場優(yōu)勢，而在技術(shù)革新過程中，要兼顧風(fēng)控、盈利和資源整合，首先就需要內(nèi)部進行良好的資源整合，戰(zhàn)略規(guī)劃都很好，但實現(xiàn)起來還需要行業(yè)部門之間的磨合，以及市場需求、客戶體驗方面的深度磨合。
　　據(jù)統(tǒng)計，目前工行電子銀行用戶已達4.65億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億戶，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)比重達87%。在工行行長易會滿看來，無論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何變化，但金融實現(xiàn)支付、融資、投資這三大功能都是萬變不離其宗。
　　“實際上，在電商平臺的營運方面銀行并非強項，但對銀行而言最具優(yōu)勢的是企業(yè)客戶資源和多年積累的龐大的個人客戶資源，通過B2C的模式做線上購物平臺，銀行還可以實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品的營銷，B2B模式則為商戶提供線上支付結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)等，如此整合對銀行而言可以形成更有價值的大數(shù)據(jù)�！币晃簧虡I(yè)銀行電子銀行部人士對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱。
　　目前，工行基于線上線下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額已超過了1700億元，2014年累計投放了2300億元貸款，與全國P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)。易會滿說，工行利用大數(shù)據(jù)在電子銀行4億多的存量客戶中為1億多客戶做了貸款預(yù)授信，整體信用狀況已經(jīng)掌握，因此在其消費時可以及時推廣消費貸款類產(chǎn)品，“逸貸”產(chǎn)品利率一年期約為5.88%。
　　“我們B2B模式的構(gòu)建分企業(yè)商戶、大宗商品、投資并購等行業(yè)服務(wù)，體現(xiàn)行業(yè)特色，提供企業(yè)商城在線撮合、商品銷售、在線支付等融資服務(wù)；在投資方面，提供信息發(fā)布、交易撮合，以及投融資安排；另外，大宗商品服務(wù)則主要是將我們的服務(wù)嵌入到企業(yè)自己有能力構(gòu)建B2B商城中，我們在金融的環(huán)節(jié)嵌入進去，比如天津物貿(mào)、浙江物貿(mào)等這種大型的物質(zhì)貿(mào)易公司，我們提供贊助管理、交易結(jié)算、融資等信息服務(wù)�！币讜�滿進一步透露。值得一提的是，工行正在搭建集中采購平臺，作為B2B模式的補充，促使企業(yè)客戶上平臺采購，進一步集結(jié)資源和數(shù)據(jù)庫。
　　另外，“融E聯(lián)”提供社交平臺，讓客戶與投資經(jīng)理實時通訊，“現(xiàn)在的社交平臺非常多，工行為什么要建自己的社交平臺呢？主要是出于信息安全的考慮，‘融E聯(lián)’客戶的交易和數(shù)據(jù)后臺系統(tǒng)都由工行自己控制。”易會滿說。
　　與此同時，工行推出“融E行”線上直銷銀行，解決服務(wù)開放問題，即便沒有工行卡賬戶的客戶也可以登錄工行直銷銀行購買工行的金融產(chǎn)品�！艾F(xiàn)在央行正在研究遠程開戶，只要遠程開戶技術(shù)能解決，‘融E行’就能針對普惠金融不能覆蓋到的縣城和縣城以下的區(qū)域內(nèi)有工行服務(wù)需求的客戶，滿足他們的融資、投資等需求。還有‘線上POS’，將商戶在線上的多銀行接口統(tǒng)一地通過這一系統(tǒng)整合處理，做好商戶合一，目前‘線上POS’支持400多家銀行支付。”
　　在投資產(chǎn)品線，“主要是體現(xiàn)交易功能，投產(chǎn)了‘工銀E投資’，提供行情、咨詢、交易等工具，能夠?qū)崿F(xiàn)貴金屬、外匯、大宗商品、期貨等交易，行情更新更快，分期工具豐富�！币讜�滿介紹。
　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，金融市場的服務(wù)越來越細分，銀行無法面面俱到，因此也許要找準自己的定位，實現(xiàn)差異化競爭，對于大行而言更是需要將龐大的數(shù)據(jù)、客戶資源優(yōu)勢更便捷、有效地去促進金融消費和實體企業(yè)融資。