《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，截至目前，已有11家銀行披露了2014年成績(jī)單。利潤(rùn)增速放緩已成常態(tài)，有9家銀行利潤(rùn)增速滑至個(gè)位數(shù)。機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2014年上市銀行平均利潤(rùn)增速為8%左右。與此同時(shí)，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步暴露，僅11家銀行的不良貸款余額已達(dá)6312億元，且去年全年新增量為1740億元。
　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)，銀行業(yè)借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)謀求轉(zhuǎn)型已成業(yè)內(nèi)共識(shí)，包括搭建直銷銀行、整合電商平臺(tái)等。
　　業(yè)內(nèi)人士判斷，今年銀行業(yè)不良還會(huì)進(jìn)一步暴露，但針對(duì)零售業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融方面的創(chuàng)新也將層出不窮，業(yè)務(wù)模式變革將進(jìn)一步提速。

　　9家銀行利潤(rùn)增速降至個(gè)位數(shù)

　　根據(jù)上市銀行年報(bào)，從利潤(rùn)收入來(lái)看，包括工、農(nóng)、中、建、交五大行在內(nèi)，共有9家銀行凈利潤(rùn)增速跌至個(gè)位數(shù)。具體而言，2014年，工行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2763億元，同比增長(zhǎng)5.1%，增速同比下滑5.08個(gè)百分點(diǎn)；中行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1771.98億元，同比增長(zhǎng)8.22%，增速同比下滑4.13個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)行凈利潤(rùn)1795億元，同比增長(zhǎng)8%，增速同比下滑6.5個(gè)百分點(diǎn)；建行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2282.47億元，同比增長(zhǎng)6.1%，增速同比下滑5.02個(gè)百分點(diǎn)；交行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)658.50億元，同比增長(zhǎng)5.71%，增速同比下滑1.02個(gè)百分點(diǎn)。
　　股份制銀行方面，中信銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)406.92億元，增速僅3.87%，低于2013年的26%；招行凈利潤(rùn)559.11億元，同比增長(zhǎng)8.06%，這也是招行多年來(lái)凈利潤(rùn)增速首次跌入個(gè)位數(shù)；光大銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)288.83億元，同比增長(zhǎng)8.12%，增速同比下滑5.06個(gè)百分點(diǎn)；民生銀行凈利潤(rùn)445.46億元，同比增長(zhǎng)5.36%，增速同比下滑7.19個(gè)百分點(diǎn)。另有2家銀行，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)470.26億元，同比增長(zhǎng)14　.92%，不過(guò)增速同比亦下降4.78個(gè)百分點(diǎn)；僅平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)479.3億元，同比增長(zhǎng)33%，且增速同比增長(zhǎng)19.36個(gè)百分點(diǎn)。
　　平安銀行能在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“逆境”中保持較高的利潤(rùn)增速，分析人士認(rèn)為，這與其規(guī)模擴(kuò)張息息相關(guān)。該行2014年確定的七項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)中，就包括擴(kuò)張機(jī)構(gòu)數(shù)量。截至2014年底，平安銀行總資產(chǎn)已達(dá)2.18萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)15.58%，并且存、貸款余額分別為1.53萬(wàn)億元、1.02萬(wàn)億元，較年初增幅達(dá)25.98%、20.94%。
　　銀行業(yè)利潤(rùn)增速下滑已成常態(tài)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)1.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.65%，而在此前的2008年至2013年間，銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速分別為30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%。多家券商機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，A股上市銀行2014年整體凈利潤(rùn)增速可能跌至8%左右，不良風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)暴露、撥備計(jì)提力度超預(yù)期等均成為拖累業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主因。

　　11家銀行不良貸款新增超1700億

　　實(shí)際上，在過(guò)去的2014年中，銀行不良貸款增量繼續(xù)增加，不良貸款率也由此進(jìn)一步攀升，大部分銀行2014年出現(xiàn)了不良“雙升”的局面。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.29%。
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者初步統(tǒng)計(jì)，五大行在2014年的不良貸款增量達(dá)1318億元，不良余額總量5061.58億元。其他6家股份制銀行，不良貸款余額共達(dá)1251億元，2014年新增不良達(dá)422.19億元。具體而言，民生銀行不良余額211.34億元，新增77.3億元；光大銀行不良余額155.25億元，新增54.96億元；浦發(fā)銀行不良余額215.85億元，新增85.24億元；平安銀行不良余額105.01億元，新增23.96億元；中信銀行不良余額284.54億元，新增84.88億元；招行不良余額279.17，新增95.85億元。
　　農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)宋先平認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩后，對(duì)銀行的資產(chǎn)形成壓力。據(jù)觀察，全世界十大銀行2013年不良率在3%至4%，質(zhì)量好的為2.8%，質(zhì)量較差的為8.4%�！霸谥袊�(guó)新常態(tài)下，維持2%是很好的結(jié)果。相反，過(guò)去的1%顯得不太正常，不良率范圍在2%至3%是正常的�！彼蜗绕椒Q。
　　正因面對(duì)不良風(fēng)險(xiǎn)，銀行加大了對(duì)存量不良貸款的核銷力度，僅五大行2014年就核銷了不良貸款1298億元。還有部分銀行提高了不良撥備計(jì)提水平，招行資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備由2013年末的102.18億元增至2014年末的316.81億元，同比增長(zhǎng)210.05%；光大銀行的計(jì)提也增長(zhǎng)了120.35%；平安銀行計(jì)提由2013年末的68.90億元增長(zhǎng)至150.11億元，增幅117.87%；浦發(fā)銀行計(jì)提增幅85.05%。
　　浦發(fā)銀行高管認(rèn)為，銀行在資產(chǎn)質(zhì)量上還會(huì)有比較大的壓力，來(lái)自兩個(gè)方面：其一是現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)；其二是伴隨金融改革，利率市場(chǎng)化等帶來(lái)的新變化�！般y行資產(chǎn)質(zhì)量受經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響大，銀行最大宗的客戶來(lái)自于制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，經(jīng)濟(jì)下行也造成了銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下行。”浦發(fā)銀行董秘穆矢就指出，銀行走勢(shì)會(huì)滯后于經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)三個(gè)季度至一年，因此未來(lái)銀行將繼續(xù)在資產(chǎn)質(zhì)量上承受較大壓力。

　　借互聯(lián)網(wǎng)手段應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，過(guò)去傳統(tǒng)行業(yè)基于產(chǎn)能過(guò)剩而風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行信貸投放有所壓縮，這時(shí)銀行需要尋找一些周期性風(fēng)險(xiǎn)不大的行業(yè)來(lái)投放信貸，小額、分散或許是一個(gè)趨勢(shì)，未來(lái)肯定會(huì)有更多針對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)投放信貸來(lái)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，零售業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融領(lǐng)域還有可挖掘的空間。
　　中國(guó)銀行發(fā)布的《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》中指出，伴隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致銀行存款成本上升，預(yù)計(jì)將導(dǎo)致上市銀行全年凈利潤(rùn)少增2個(gè)百分點(diǎn)左右。
　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所主管張興榮指出，利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，在一定程度增加了銀行資金成本和管理成本，將促進(jìn)銀行進(jìn)一步改善經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)銀行宏觀研究、戰(zhàn)略管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)成本管控、科技運(yùn)營(yíng)、國(guó)際化運(yùn)作等各方面軟實(shí)力提出了更高要求，強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化約束。
　　在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合已成銀行家們的共識(shí)，包括工行、招行、包商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行等都已開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)模式的深度布局，如打破跨行金融交易瓶頸而開(kāi)設(shè)網(wǎng)上直銷銀行，又或借鑒大數(shù)據(jù)思維搭建或整合電商平臺(tái)，引入B2C、B2B模式，甚至諸如工行還籌建有類似于微信、針對(duì)客戶之間的社交平臺(tái)系統(tǒng)。
　　不過(guò)，也有分析人士認(rèn)為，銀行借互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型意識(shí)順應(yīng)時(shí)代，但內(nèi)部資源整合和部門間的利益協(xié)調(diào)將是創(chuàng)新能否落地和未來(lái)能走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵。