摘要：國務院印發(fā)了《國務院關于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（以下簡稱《決定》），自2015年6月1日起實施。日前，人民銀行有關負責人就《決定》有關問題回答了記者的提問。
近日，國務院印發(fā)了《國務院關于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（以下簡稱《決定》），自2015年6月1日起實施。日前，人民銀行有關負責人就《決定》有關問題回答了記者的提問。
問：為什么說發(fā)布《決定》進一步深化了我國銀行卡清算市場的開放？
答：目前，中國支付服務市場是全球最開放的市場之一，民營和外資的參與程度都較高。為繼續(xù)深化金融改革，健全支付服務市場化機制，國務院印發(fā)了《決定》，對全面開放銀行卡清算市場作出了制度安排，在銀行卡清算業(yè)務領域形成具體明確的準入規(guī)則和管理制度。《決定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業(yè)務的機構(gòu)，境外機構(gòu)也可通過申請設立銀行卡清算機構(gòu)參與我國人民幣的銀行卡清算市場，有助于國內(nèi)市場形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務。開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務水平，促進產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費者便利，加快中國支付服務市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
問：為什么要對銀行卡清算機構(gòu)實行準入管理？
答：銀行卡清算機構(gòu)是指專門從事銀行卡清算業(yè)務的企業(yè)法人。銀行卡清算機構(gòu)通過設立統(tǒng)一的銀行卡清算品牌，健全清算標準體系和業(yè)務規(guī)則，發(fā)展發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)作為入網(wǎng)機構(gòu)，實現(xiàn)銀行卡規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個銀行卡產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著核心作用。
對銀行卡清算機構(gòu)實施準入管理主要是基于以下考慮：一是銀行卡是我國個人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務包含持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益；二是銀行卡清算業(yè)務涉及機構(gòu)間債權債務計算和資金結(jié)算安排，關系到銀行間清算秩序；三是銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)屬于重要金融基礎設施，其風險防范和穩(wěn)定運行對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運行有重大影響；四是銀行卡交易環(huán)節(jié)參與主體多，銀行卡清算機構(gòu)的品牌服務和居間協(xié)調(diào)，對維護相關各方利益，尤其是廣大持卡人權益發(fā)揮重要作用。因此，對銀行卡清算機構(gòu)實施準入管理，確保具備專業(yè)資質(zhì)、穩(wěn)健經(jīng)營能力的企業(yè)進入到市場中，并加強事中和事后監(jiān)管，是防范銀行卡支付風險、有效保護持卡人合法權益，維護我國支付體系安全穩(wěn)定運行的基礎性制度保障。
問：我國銀行卡清算市場發(fā)展現(xiàn)狀如何？
答：為落實國家金卡工程和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用政策要求，經(jīng)國務院同意，人民銀行于2002年批準成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專門建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。自成立以來，中國銀聯(lián)建立了銀聯(lián)卡清算標準、業(yè)務規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎設施，創(chuàng)設銀行卡清算品牌，促進了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展�！般y聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、出境旅游等，與居民日常生活息息相關。
與此同時，境外銀行卡清算機構(gòu)也積極參與我國外幣銀行卡清算市場，如美國的維薩、萬事達等機構(gòu)已在中國設立代表處近20年，通過國內(nèi)的商業(yè)銀行和非金融支付機構(gòu)廣泛參與中國銀行卡市場，不僅便利了境外持卡人境內(nèi)消費，還通過發(fā)行“雙標識卡”便利境內(nèi)持卡人境外消費，對提升我國金融服務水平、改善支付服務環(huán)境發(fā)揮了積極作用。
截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對便民便商、拉動內(nèi)需、擴大消費、促進就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著銀行卡市場規(guī)模的增長、銀行卡應用領域的拓寬和新興支付技術的應用，銀行卡業(yè)務多樣化、創(chuàng)新性發(fā)展的步伐越來越快，對銀行卡清算服務在效率、差異化服務等方面都提出了更高的要求。開放銀行卡清算市場正是順應市場發(fā)展需求、完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場化機制，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用的重大舉措。
問：申請設立銀行卡清算機構(gòu)應符合哪些方面的條件？履行什么程序？
答：《決定》從注冊資本、出資人，銀行卡清算標準體系、基礎設施，董事和高級管理人員以及內(nèi)控制度管理等方面提出了明確的準入要求。
《決定》授權中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定行政許可條件、程序的實施細則，以及相關審慎性監(jiān)督管理措施，并按照分工實施監(jiān)督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)性風險。
銀行卡清算機構(gòu)的申請程序分為籌備和開業(yè)兩個階段，申請人應按照法定程序向中國人民銀行提出申請，中國人民銀行在征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意后，在規(guī)定的時限內(nèi)作出批準或不予批準的決定，決定批準的，由中國人民銀行頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務許可證。
問：《決定》對銀行卡清算機構(gòu)提出了哪些核心業(yè)務管理要求？
答：一是要求銀行卡清算機構(gòu)應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。銀行卡清算品牌是銀行卡清算業(yè)務的核心，不僅是銀行卡清算機構(gòu)的商標，標明這張銀行卡及其交易遵循由該銀行卡清算機構(gòu)制定的清算標準和業(yè)務規(guī)則，更代表了由該銀行卡清算機構(gòu)為銀行卡交易所提供的信息轉(zhuǎn)接、資金清算、差錯處理和爭議解決等一系列服務，具有很強的標準化屬性。要求銀行卡清算機構(gòu)使用自有品牌或者出資人所有的銀行卡清算品牌，有利于維護銀行卡清算品牌、銀行卡和銀行卡清算服務的有機統(tǒng)一，以保障銀行卡清算服務的一致性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護銀行卡清算業(yè)務各當事人合法權益。
二是要求銀行卡清算機構(gòu)不得限制發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)與其他銀行卡清算機構(gòu)開展合作。禁止銀行卡清算服務的排他性，有利于防范銀行卡清算機構(gòu)濫用市場支配地位，以充分保障發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)對銀行卡清算服務的選擇權，促進銀行卡清算市場公平、有序競爭。
三是要求銀行卡清算機構(gòu)應當確保銀行卡清算業(yè)務基礎設施的安全、高效和穩(wěn)定，確保交易數(shù)據(jù)的完整、真實，并應在境內(nèi)完成與境內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)的業(yè)務處理和資金結(jié)算，以維護國家金融信息安全，以及銀行卡清算業(yè)務的穩(wěn)定性和連續(xù)性。
四是明確銀行卡清算機構(gòu)對其所獲取的信息負有保密義務，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)當事人授權不得對外提供；在中國境內(nèi)收集的有關個人金融信息的儲存、處理和分析應當在中國境內(nèi)進行，但為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當事人授權的除外，該措施體現(xiàn)了審慎性監(jiān)管要求，在滿足銀行卡清算機構(gòu)正常業(yè)務處理需求的同時充分保護客戶權益、個人信息安全和國家金融信息安全。
問：《決定》對外資銀行卡清算機構(gòu)有哪些管理要求？
答：自20世紀80年代起，境外銀行卡清算機構(gòu)就通過外幣的銀行卡清算服務參與到我國銀行卡市場中。為進一步開放和規(guī)范境外機構(gòu)參與我銀行卡清算市場，《決定》規(guī)定：
一是境外機構(gòu)為境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務，應在境內(nèi)設立清算機構(gòu)。《決定》對外資銀行卡清算機構(gòu)和內(nèi)資銀行卡清算機構(gòu)在設立條件、設立程序、業(yè)務管理等方面的要求完全相同，充分體現(xiàn)了擴大金融開放、營造市場公平競爭環(huán)境的原則。
二是對境外機構(gòu)僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，原則上無需在境內(nèi)設立銀行卡清算機構(gòu)，但應當就業(yè)務開展情況向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案，并遵循相關業(yè)務管理要求。這一制度安排對僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的境外機構(gòu)原則上給予其在境內(nèi)設立經(jīng)營實體的豁免，兼顧了境外機構(gòu)在境內(nèi)開展業(yè)務的現(xiàn)狀、尊重其發(fā)展歷史，有利于境外機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務的持續(xù)開展，便利中外持卡人的銀行卡跨境交易。
三是外國投資者并購銀行卡清算機構(gòu)的，應按照相關規(guī)定進行外資并購安全審查，以審查并購交易對銀行卡清算業(yè)務穩(wěn)定運行的影響，引導外國投資者并購境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)有序發(fā)展，維護國家支付體系安全。
問：《決定》施行前已從事銀行卡清算業(yè)務的機構(gòu)，如中國銀聯(lián)，是否需要重新申請許可？
答：《決定》明確，在《決定》施行前已經(jīng)在我國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務的機構(gòu),應當自《決定》施行之日起1年內(nèi)，依照規(guī)定申請銀行卡清算業(yè)務許可證或者向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告業(yè)務開展情況。因此，中國銀聯(lián)以及擬提供人民幣的銀行卡清算服務的境外機構(gòu)，應當按規(guī)定條件和程序申請銀行卡清算業(yè)務許可證；如境外機構(gòu)仍維持現(xiàn)有業(yè)務范圍，即僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務，則無需申請銀行卡清算業(yè)務許可證，而應當向主管部門報告業(yè)務開展情況。
問：下一步，中國人民銀行將采取哪些措施保障《決定》的實施？
答：為保障《決定》的穩(wěn)步實施，中國人民銀行將會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會做好以下工作：
一是抓緊制定《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，遵循公開、公平、公正原則，依法開展銀行卡清算機構(gòu)準入申請的受理和審查工作，切實保障準入管理工作順利實施。
二是配合推動支付結(jié)算立法，構(gòu)建適應市場開放的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展法律體系，強化頂層設計和戰(zhàn)略規(guī)劃建設工作。
三是加強銀行卡清算市場的監(jiān)督管理，防范銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)性風險，維護公平競爭秩序，確保銀行卡清算市場健康、穩(wěn)定發(fā)展。
