作為農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新，農(nóng)村土地相關(guān)產(chǎn)權(quán)抵押融資即將迎來(lái)頂層設(shè)計(jì)。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，由央行牽頭起草的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)指導(dǎo)方案目前已經(jīng)上報(bào)中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組，有望近期出臺(tái)。在自主自愿風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，方案對(duì)于試點(diǎn)沒(méi)有數(shù)量限制，各地以縣為單位提出申請(qǐng)向央行備案，鼓勵(lì)產(chǎn)糧大縣優(yōu)先申報(bào)。今后在試點(diǎn)地區(qū)，針對(duì)農(nóng)地抵押的部分現(xiàn)行法律限制將被突破。

　　近年來(lái)，包括北京、四川、湖南等地陸續(xù)有金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，涉及機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及各地城商行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)已有超過(guò)20個(gè)省份的相關(guān)地區(qū)正在開(kāi)展試點(diǎn)。但是這些地區(qū)或多或少因?yàn)榉?、政策的現(xiàn)實(shí)阻礙而面臨重重困難，《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等明確規(guī)定農(nóng)村集體土地的使用權(quán)不得用于抵押擔(dān)保，這也讓金融機(jī)構(gòu)頗有顧忌。

　　一位了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的地方銀監(jiān)局人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，由于法律障礙沒(méi)有突破，實(shí)際上農(nóng)地和宅基地等在市場(chǎng)上不能實(shí)現(xiàn)完全自由地流通，因此風(fēng)險(xiǎn)通道實(shí)際上沒(méi)有打開(kāi)，銀行對(duì)發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款積極性不是很高?！按蟛糠帚y行放貸都是通過(guò)和擔(dān)保公司合作，但除非是政策性的擔(dān)保公司，否則一般的擔(dān)保公司也是不愿意介入的?！彼寡?。除此之外，在農(nóng)村，很多土地的流轉(zhuǎn)并非通過(guò)正規(guī)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，而是私下流轉(zhuǎn)，這中間經(jīng)常會(huì)發(fā)生“扯皮”的事，因此也會(huì)影響貸款發(fā)放，挫傷銀行的積極性。

　　另一方面，全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)地流轉(zhuǎn)率每年呈上升趨勢(shì)，目前已有接近三成土地在流轉(zhuǎn)，新型經(jīng)營(yíng)主體如家庭農(nóng)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，農(nóng)村的金融需求不斷攀升。對(duì)此，央行去年數(shù)次派人赴多地，就如何落實(shí)兩權(quán)抵押改革試點(diǎn)，解決涉及法律問(wèn)題和其他配套措施問(wèn)題展開(kāi)調(diào)研。

　　專家分析稱，此次指導(dǎo)方案最大的意義在于明確了試點(diǎn)地區(qū)可以暫時(shí)突破法律限制，具體到是哪些法律條文可以突破，之后將會(huì)下發(fā)進(jìn)一步的文件進(jìn)行詳解。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任陳錫文此前在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)就表示，這種模式的典型案例就是上海自貿(mào)區(qū)，靠立法機(jī)關(guān)在一定期限內(nèi)在一定范圍進(jìn)行授權(quán)，同意在特定地區(qū)不實(shí)行部分法律的部分條款。如果試點(diǎn)效果好就是未來(lái)修法的重要依據(jù)，如果效果不好就退回去，再想其他辦法。

　　記者了解到，此次上報(bào)深改組的試點(diǎn)方案提出，債務(wù)到期后，借款人如不履行還款，金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利的前提下，可依法采取多種方式進(jìn)行處置。而這也是一直以來(lái)業(yè)內(nèi)人士討論的焦點(diǎn)：當(dāng)出現(xiàn)壞賬時(shí)，該如何更好地保證金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙方的應(yīng)有權(quán)利。

　　“在實(shí)際操作中，現(xiàn)在用于抵押的更多是一種用益物權(quán)，根據(jù)土地一年能產(chǎn)出多少糧食、有多少價(jià)值來(lái)抵押，所以水田和旱地的抵押價(jià)值是不同的?！庇斜O(jiān)管層人士告訴記者，無(wú)論是承包地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，還是宅基地的財(cái)產(chǎn)權(quán)，都只是細(xì)分產(chǎn)權(quán)，而不是一個(gè)完整的可用于抵押的產(chǎn)權(quán)，這才是現(xiàn)在處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的最大挑戰(zhàn)。

　　“這會(huì)帶來(lái)很多麻煩，經(jīng)營(yíng)權(quán)是可以流轉(zhuǎn)的，如果流轉(zhuǎn)過(guò)后的經(jīng)營(yíng)權(quán)再用于抵押，當(dāng)出現(xiàn)承租人還不起銀行錢然后跑路時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面?！彼f(shuō)，因?yàn)椴皇峭暾a(chǎn)權(quán)，銀行對(duì)于抵押物的處置權(quán)也是有限制的，處置的收益也是要再一步進(jìn)行分配的。例如一塊農(nóng)地只能是農(nóng)用，在符合規(guī)劃和用途管制的前提下才能流轉(zhuǎn)，絕對(duì)不能把農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)用途，處置后，流轉(zhuǎn)費(fèi)用還得照付給擁有承包權(quán)的農(nóng)民。而未來(lái)隨著大規(guī)模抵押的出現(xiàn)，第三方處置機(jī)構(gòu)可能會(huì)介入，事情只會(huì)更加復(fù)雜，有很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)記者了解，目前，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展大多需要政府的介入，有些地方嘗試政府出面設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，按照條件，由政府、銀行和擔(dān)保公司三方共同分擔(dān)。例如在四川，省農(nóng)工委要求健全政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)民間涉農(nóng)融資擔(dān)保公司為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開(kāi)展擔(dān)保服務(wù)。而作為配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，地方政府被要求出資70%建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，省財(cái)政根據(jù)地方政府實(shí)際分擔(dān)補(bǔ)償情況給予適當(dāng)補(bǔ)償。

　　另外，一般情況下，如果承租人因經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)法改善，長(zhǎng)期難以償還貸款，金融機(jī)構(gòu)會(huì)將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，用通過(guò)轉(zhuǎn)讓得到的租金來(lái)償還貸款。試點(diǎn)指導(dǎo)方案也特別提出，建立完善多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，為兩權(quán)抵押提供專業(yè)化服務(wù)。