6月8日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融360向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》介紹，公司已同7家征信機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)合作，這7家機(jī)構(gòu)均是此前央行批準(zhǔn)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其中包括阿里旗下的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信。融合360還透露，已同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作，公司將使用其數(shù)據(jù)模型和方法論。
融360風(fēng)控副總裁李英浩介紹，由大數(shù)據(jù)支撐的信用和風(fēng)控，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的助力，廣大草根人群，例如自由職業(yè)者、個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)主、學(xué)生等人群在線(xiàn)借到錢(qián)會(huì)變得很容易。
今年1月，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。8家被獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信。理論上這些機(jī)構(gòu)7月應(yīng)正式開(kāi)展業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前大數(shù)據(jù)征信最大的困難就是數(shù)據(jù)。芝麻信用的數(shù)據(jù)庫(kù)量級(jí)很大，但很難構(gòu)成信用評(píng)級(jí)的全面性。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數(shù)據(jù)，銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積累更有說(shuō)服力。
“各家數(shù)據(jù)一定是一個(gè)相互補(bǔ)充、相互印證的關(guān)系，沒(méi)有可替代性，單靠某一方面的數(shù)據(jù)就會(huì)出現(xiàn)偏頗�！崩钣⒑平榻B說(shuō)，融360目前同這些征信機(jī)構(gòu)合作的目的是數(shù)據(jù)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)更完善的信用評(píng)估和風(fēng)控結(jié)果。
融360不久前也推出了信用評(píng)分在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用模型。針對(duì)5萬(wàn)元以下的個(gè)人信用貸款申請(qǐng)，融360使用了一個(gè)名為“天機(jī)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，其中包含信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶(hù)進(jìn)行評(píng)分，依據(jù)分值來(lái)決定是否放貸、放貸金額及期限。
未來(lái)5萬(wàn)元以下的小額貸款申請(qǐng)變得非常簡(jiǎn)單，10分鐘完成審批，12小時(shí)內(nèi)放款。因?yàn)楸澈蟮膫�(gè)人信用審核完全由風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)完成，而不再需要人工的審核流程。這是因?yàn)閾碛旋嫶髷?shù)據(jù)源的天機(jī)系統(tǒng)，可以有效地把有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準(zhǔn)的篩選，推送給放貸機(jī)構(gòu)。
李英浩認(rèn)為，風(fēng)控領(lǐng)域的開(kāi)放合作是一個(gè)重要的大前提。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)征信市場(chǎng)非常分裂，第三方征信一直處于各自為營(yíng)的狀況�！盀槭裁次覀兒瓦@8家征信機(jī)構(gòu)的7家合作？因?yàn)槊恳粋�(gè)征信公司的數(shù)據(jù)都不一樣。比如說(shuō)阿里，他積累的數(shù)據(jù)主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數(shù)據(jù)。騰訊則主要是社交數(shù)據(jù)。由于每家不一樣，各有擅長(zhǎng)，我們都接入才能讓信用評(píng)估更加全面，用戶(hù)更快速地在我們平臺(tái)上貸款�！�
一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》表示，芝麻信用由于基于淘寶和支付寶的電商數(shù)據(jù)，在貸款方面提供的信用判斷是不夠精準(zhǔn)的�！盁o(wú)論是芝麻、還是騰訊的數(shù)據(jù)都是金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)，不能直接按照分?jǐn)?shù)算出一個(gè)放貸金額�！�
芝麻分在借貸場(chǎng)景的應(yīng)用還有提升空間。這也解釋了“芝麻信用”們?yōu)楹畏e極與融360展開(kāi)雙向合作。作為金融垂直搜索服務(wù)，融360過(guò)去三年半積累了大量的信貸用戶(hù)數(shù)據(jù)，幫助用戶(hù)成功獲取了超過(guò)3000億元貸款。在借款人訪(fǎng)問(wèn)數(shù)據(jù)、用戶(hù)申請(qǐng)資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面也擁有獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)。
融360CEO葉大清在另一個(gè)場(chǎng)合曾表示，個(gè)人征信市場(chǎng)仍然處在初步發(fā)展階段，商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值都非常大。但是征信工作是一個(gè)苦活累活，哪怕是益博睿這樣的全球知名公司也是經(jīng)歷了三十多年的數(shù)據(jù)積累和改進(jìn)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒(méi)有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人難以獲得信貸服務(wù)。而在美國(guó)，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%，其中商業(yè)征信公司扮演著很重要的角色。美國(guó)是一個(gè)完全商業(yè)化的社會(huì)，在個(gè)人征信領(lǐng)域有三大商業(yè)公司來(lái)運(yùn)作；在歐洲也是基本上每個(gè)國(guó)家有一到兩家征信機(jī)構(gòu)。
“并非草根大眾不誠(chéng)信，而是大多數(shù)人并沒(méi)有得到一個(gè)建立‘信用’的機(jī)會(huì)，正因此，國(guó)內(nèi)第三方商業(yè)征信公司被賦予了較高的社會(huì)價(jià)值”，李英浩認(rèn)為，大征信屬于整個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，不會(huì)一蹴而就�？梢灶A(yù)料的是，征信這個(gè)市場(chǎng)至少需要5到10年的數(shù)據(jù)積累。（完）
