■商業(yè)保險嬗變·暗疾

　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在北京、江蘇、安徽、江西等地采訪發(fā)現(xiàn)，占我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)超七成的車險出現(xiàn)全行業(yè)承保虧損態(tài)勢，且程度不斷加劇，恐拖累整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，旨在促使車險行業(yè)擺脫困境，但僅靠車險條款費(fèi)率單一改革仍顯不夠，亟待在大數(shù)據(jù)共享、行業(yè)外部環(huán)境改善等方面多管齊下。

趙乃育/繪

　　隨著我國機(jī)動車保有量的快速增長，財險公司業(yè)務(wù)中車險獨(dú)大現(xiàn)象日趨普遍。在我國前三大財險公司——人保財險、平安財險和太保財險的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，機(jī)動車輛保險占比均超70％，其中太保財險車險占比高達(dá)78.11％?！傲钊瞬话驳氖?，車險利潤在逐年下滑”。北京世紀(jì)保險經(jīng)紀(jì)有限公司總裁楊樺說。

　　安永《2014年保險行業(yè)風(fēng)險管理白皮書》顯示，從全國45家財產(chǎn)險公司2013年度信息披露數(shù)據(jù)看，車險全行業(yè)進(jìn)入承保虧損狀態(tài)，45家財產(chǎn)險公司合計承保利潤為－16.5億元。

　　“2014年車險業(yè)務(wù)全行業(yè)幾乎無利可圖，且呈進(jìn)一步惡化趨勢?！北本┕ど檀髮W(xué)保險系主任、保險研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，這勢必影響整體財險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！坝貌坏?0％的其他業(yè)務(wù)利潤來補(bǔ)70％的業(yè)務(wù)窟窿，難度極大?！?/p>

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，車險業(yè)務(wù)體量龐大且產(chǎn)品單一，當(dāng)財險公司經(jīng)營的現(xiàn)金流支撐皆來源于車險時，將難以釋放活力。

　　安永亦在《2014年保險行業(yè)風(fēng)險管理白皮書》中分析認(rèn)為，雖然我國財險企業(yè)對企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運(yùn)輸保險、出口信用保險等險種有所涉獵，但這些都屬政策性保險，財險公司在此之外幾無創(chuàng)新之處。

　　“不管交強(qiáng)險還是商業(yè)車險，都有公益屬性，一旦事故發(fā)生，能否及時賠付到位考驗(yàn)社會和諧?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長孫祁祥認(rèn)為，一方面，由于虧損加劇，商業(yè)保險公司可能會因某些被保險人的風(fēng)險狀況高而不愿承保，但這些人恰恰是最需要車險的群體；另一方面，當(dāng)前車險理賠難度增加，保險公司一旦少賠、慢賠，就容易引發(fā)消費(fèi)者不滿。

　　綜合成本率超100％　騙保加大險企負(fù)擔(dān)

　　車險業(yè)務(wù)緣何陷入全面虧損境地？記者采訪發(fā)現(xiàn)，綜合成本率居高不下，是行業(yè)承保利潤急劇下滑的主因。安永《2014年保險行業(yè)風(fēng)險管理白皮書》亦印證了此判斷。以2013年為例，財險行業(yè)綜合成本率由2012年末的97.2％急升至99.5％，其中全行業(yè)車險綜合成本率更是達(dá)到100.7％。“造成綜合成本率高企的首要原因是車險費(fèi)率體系的內(nèi)在缺陷。”王緒瑾說。

　　目前，我國商業(yè)車險仍以購車價格為費(fèi)率標(biāo)桿，在條款和費(fèi)率設(shè)計上具有較大同質(zhì)性。相對于精確的風(fēng)險識別，財險公司更注重獲取客戶，激烈的競爭導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本和費(fèi)用支出明顯上升，直觀的體現(xiàn)是財險公司支付給中介的合作費(fèi)用持續(xù)走高。基層保險業(yè)務(wù)員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，由于車險業(yè)務(wù)銷售普遍依賴汽車經(jīng)銷商，大多財險公司會給予車商10％到30％的傭金。

　　同時，由于車企和汽車經(jīng)銷商采取“低價賣車、高價養(yǎng)護(hù)”的贏利模式，助推了財險公司賠付成本不斷攀升。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修協(xié)會發(fā)布的國內(nèi)常見車型“零整比”研究成果，在公布的18個車型中，零整比系數(shù)最高為1273.31％，最低為271.62％，可見以車價為保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的定價體系遭遇賠付成本高企困境。

　　此外，車險虧損還受累于保險法制環(huán)境欠佳。安徽省某保險公司負(fù)責(zé)人舉例說，現(xiàn)在保險“黃?！逼毡榇嬖?，他們有的是律師，有的是深諳保險規(guī)則之人，在處理事故理賠時，通過打通一系列環(huán)節(jié)，將小事故無限放大，形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。記者查閱過往案例發(fā)現(xiàn)，曾有保險公司賠付了40多萬元，而客戶拿到的僅10萬余元。

　　“司法傷殘鑒定也時有不公，導(dǎo)致騙保層出不窮；一些修車企業(yè)更是為了賺錢，聯(lián)合消費(fèi)者造假，產(chǎn)生的巨額保險令保險公司不堪重負(fù)。”他說。

　　費(fèi)率改革呼之欲出　配套細(xì)則仍需深化

　　針對車險行業(yè)困境，保監(jiān)會近期發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，未來商業(yè)車險定價權(quán)將交給財險企業(yè)，車險費(fèi)率市場化機(jī)制即將建立。業(yè)內(nèi)人士及專家認(rèn)為，深化車險市場改革還需多項(xiàng)配套改革同步跟進(jìn)。

　　建立車險行業(yè)大數(shù)據(jù)體系。人保財險執(zhí)行副總裁王和表示，目前車險按保額定價，車價多少就收多少保費(fèi)，對風(fēng)險因子的評估相對較少，風(fēng)險刻畫比較粗放。車險費(fèi)率市場化改革就是要精確識別不同客戶風(fēng)險，精準(zhǔn)定價，量身定制產(chǎn)品?！捌浠A(chǔ)是建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)體系。”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，眼下各保險公司都有一定數(shù)據(jù)積累，但由于公安、醫(yī)療等數(shù)據(jù)未能共享，無法形成可用的大數(shù)據(jù)?！按髷?shù)據(jù)面臨存儲能力、處理能力和分析能力三大不足?！彼f，這些缺陷致使大數(shù)據(jù)不能形成資產(chǎn)，更不能形成資本，宜盡快建立車險行業(yè)大數(shù)據(jù)體系，為車險費(fèi)率改革奠定基礎(chǔ)。

　　王緒瑾則建議建立由保險行業(yè)協(xié)會牽頭，保險公司作為會員的汽車碰撞研究中心，形成汽車碰撞大數(shù)據(jù)庫，為車險費(fèi)率提供定價依據(jù)。

　　釋放保險公司自主權(quán)。王緒瑾認(rèn)為，要對保險公司放手，讓其具備自主制定條款和費(fèi)率的能力，發(fā)揮其靈活性。尤其在重大事件中，既要充分體現(xiàn)保險功能的發(fā)揮，也要及時調(diào)整有爭議的條款。如2012年的“7·21”水災(zāi)中，車險涉水條款是否免責(zé)引發(fā)爭議?！按藭r，保險公司宜發(fā)揮自主權(quán)，在理賠后對相應(yīng)的爭議條款進(jìn)行修改。”王緒瑾說，既可防止再起爭議，又提高了保險業(yè)的公信力。

　　改善司法、輿論環(huán)境。鎮(zhèn)江市保險行業(yè)協(xié)會秘書長康勇表示，目前在涉及保險公司的訴訟案件中，法院、交警普遍存在思維定勢，認(rèn)為保險公司是強(qiáng)勢行業(yè)，當(dāng)事人是弱勢群體，導(dǎo)致審判中時有偏頗。同時，由于輿論對于理賠難個案過度關(guān)注，甚至出現(xiàn)干預(yù)司法的情況?？涤陆ㄗh從打擊騙保黑色產(chǎn)業(yè)鏈入手，改善車險外部環(huán)境，為改革的推進(jìn)營造良好氛圍。