面對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的壓力，大額對(duì)公信貸投放處于瓶頸期，而針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸卻快速增長(zhǎng)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前從銀監(jiān)會(huì)獲悉，目前批準(zhǔn)開業(yè)的消費(fèi)金融公司有12家，已經(jīng)開業(yè)的有6家。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，雖然現(xiàn)有的消費(fèi)金融公司家數(shù)不多，但無(wú)論是政策扶持力度還是市場(chǎng)參與熱情都在升溫，商業(yè)銀行將與電商、互聯(lián)網(wǎng)公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域逐漸形成競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)的局面。

　　近日，銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也旁诳疾煜M(fèi)金融公司時(shí)表示，隨著行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，銀監(jiān)會(huì)將研究對(duì)消費(fèi)金融公司開展監(jiān)管評(píng)級(jí)，實(shí)施分類監(jiān)管，通過(guò)“扶優(yōu)限劣”，更好地推動(dòng)行業(yè)穩(wěn)步快速發(fā)展。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者觀察到，今年，央行的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)首次細(xì)化了各項(xiàng)貸款的統(tǒng)計(jì)，境內(nèi)住戶貸款（即個(gè)人貸款）分為消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款，短期消費(fèi)貸款占短期貸款比例從1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款的投放額度，那么截至6月末，個(gè)人消費(fèi)貸款投放余額已達(dá)約16.98萬(wàn)億元，占個(gè)人貸款總量的比例從1月份的66.6%升至6月份的67.6%。

　　艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，2015年、2016年和2017年分別可達(dá)18萬(wàn)億元、22萬(wàn)億元和27萬(wàn)億元的規(guī)模。住房按揭、信用卡、汽車信貸仍將占消費(fèi)貸款較大比重，但是其他短期小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也會(huì)得到快速發(fā)展。

　　目前，消費(fèi)金融公司獲批的試點(diǎn)城市有16個(gè)。今年，國(guó)務(wù)院要求試點(diǎn)進(jìn)一步放開，擴(kuò)至全國(guó)。而據(jù)觀察，在已獲批的12家消費(fèi)金融公司中，9家有銀行股東背景，分別是北京銀行系的北銀消費(fèi)金融公司（北京）、中國(guó)銀行系的中銀消費(fèi)金融公司（上海）、成都銀行與馬來(lái)西亞豐隆銀行聯(lián)合組建的四川錦城消費(fèi)金融公司（成都）、永隆銀行系的招聯(lián)消費(fèi)金融公司（深圳）、南京銀行系蘇寧金融消費(fèi)公司（南京）、興業(yè)銀行系的興業(yè)消費(fèi)金融公司（泉州）、郵儲(chǔ)銀行系的中郵消費(fèi)金融有限公司（廣州）、重慶銀行系的馬上消費(fèi)金融公司（重慶）、湖北銀行系的湖北消費(fèi)金融公司（武漢）、徽商銀行系的徽銀消費(fèi)金融公司（合肥）。另外兩家捷信消費(fèi)金融公司、海爾消費(fèi)金融公司則都有大型上市公司股東背景。

　　按照今年6月10日國(guó)務(wù)院召開的常務(wù)會(huì)議的決定，消費(fèi)金融公司審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。“未來(lái)將鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司的股東結(jié)構(gòu)多元化，民間資本充分參與?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，“從審批環(huán)節(jié)上也已經(jīng)簡(jiǎn)政放權(quán)，由地方銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立即可，只需給銀監(jiān)會(huì)報(bào)備?！?/p>

　　銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍包括發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款（單一個(gè)人最高不得超過(guò)20萬(wàn)元）；與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。資金來(lái)源渠道只可以有四個(gè)渠道，即接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；境內(nèi)同業(yè)拆借。

　　“實(shí)際上，消費(fèi)金融公司的存在就是彌補(bǔ)難以辦理銀行個(gè)人貸款、信用卡業(yè)務(wù)人群的信貸需求，門檻相對(duì)低一些?！迸d業(yè)消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，“從篩選客戶的角度來(lái)講，我們會(huì)根據(jù)不同人群的信用特征、還款能力等信息建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，在貸款投放后的實(shí)踐過(guò)程中不斷修整風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，所以客戶資源的積累很重要?！?/p>

　　值得一提的是，市場(chǎng)上提供消費(fèi)金融貸款服務(wù)的并非只有消費(fèi)金融公司，除銀行外，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭和一些P2P公司也在借不同的金融產(chǎn)品分羹消費(fèi)信貸資源。業(yè)內(nèi)分析人士指出，和電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸相比，銀行更注重風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)客戶的授信門檻可能會(huì)高于互聯(lián)網(wǎng)、P2P等公司，但非銀行系的消費(fèi)金融低門檻，往往也意味著借貸利率相對(duì)較高。

　　“銀行的優(yōu)勢(shì)是客戶很多，但在新興領(lǐng)域未必有優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在網(wǎng)上交易，人們首先接觸的是電商平臺(tái)，而不是銀行平臺(tái)。如果人們的消費(fèi)習(xí)慣從線下變?yōu)榫€上，那銀行消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)就不一樣了。這個(gè)趨勢(shì)很重要，銀行要跟住這個(gè)趨勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛指出。