????鄭海清在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，《指導(dǎo)意見》最有利的一點(diǎn)，就是管理層明確了消費(fèi)金融對(duì)于提高整個(gè)社會(huì)消費(fèi)能力的重要意義?！暗谝淮伟严M(fèi)金融的重要性提高到這個(gè)層面，未來(lái)這個(gè)市場(chǎng)上的各個(gè)主體將會(huì)有更大的發(fā)展?！?/p>

????國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款余額是15.37萬(wàn)億元，比2013年增長(zhǎng)了18.5%。進(jìn)一步剖析這15.37萬(wàn)億元的消費(fèi)貸款余額構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)，住房按揭貸款占了75%，高達(dá)11.5萬(wàn)億元，成為消費(fèi)貸款的“主角”，信用卡未嘗余額占15%，汽車銷售信貸3000多億元，只占2%。

????按相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，消費(fèi)信貸未來(lái)幾年的平均增長(zhǎng)率為20%，即2015年至2017年分別可達(dá)18萬(wàn)億元、22萬(wàn)億元和27萬(wàn)億元?？梢愿Q見，到2017年，消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)2014年幾乎可以翻一番，可以說(shuō)，住房按揭、信用卡和汽車信貸仍占消費(fèi)貸款的重要部分，但是其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年將得到快速發(fā)展。

????一位消費(fèi)金融資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在瞄準(zhǔn)這塊蛋糕，如京東、阿里及多家第三方支付機(jī)構(gòu)，推出的多層次產(chǎn)品均有涉及消費(fèi)信貸。

????隨著金融創(chuàng)新愈發(fā)激烈，消費(fèi)金融產(chǎn)生了新的變化，參與主體更加市場(chǎng)化、應(yīng)用場(chǎng)景更加多樣化、互聯(lián)網(wǎng)化。“多樣的產(chǎn)品既包含了基于網(wǎng)上支付的分期付款，也有基于線下門店的賒賬消費(fèi)?！编嵑Ｇ灞硎?，隨著市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的參與，當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的小額消費(fèi)信貸基本上可以做到即時(shí)提供。

????消費(fèi)金融短板不容忽視

????盡管消費(fèi)金融發(fā)展前景看起來(lái)一片大好，但由于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展剛剛起步，存在不少短板，如何正視這些短板并及時(shí)彌補(bǔ)是當(dāng)前業(yè)界面臨的最大問(wèn)題。

????一位消費(fèi)金融行業(yè)觀察員表示，短板之一即為國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)尚不完善，造成許多行業(yè)數(shù)據(jù)分散在各自的平臺(tái)上，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享。

????“目前，社會(huì)征信公司的數(shù)據(jù)主要用來(lái)分析客戶的行為特征?！编嵑Ｇ鍖?duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，尤其是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)類征信公司的信息對(duì)消費(fèi)行為的真實(shí)性很有幫助，但是仍然要結(jié)合具體的場(chǎng)景做出甄別。

????至于具體的消費(fèi)額，目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司的授信只有20萬(wàn)元的上限，對(duì)于超過(guò)20萬(wàn)元的消費(fèi)信貸需求，消費(fèi)金融公司尚無(wú)法滿足。

????短板不僅體現(xiàn)在外部環(huán)境上，還體現(xiàn)在內(nèi)部管理上。一位消費(fèi)金融公司高管對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展受到資金來(lái)源等多方面限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新及拓展動(dòng)力不足。

????上述高管稱，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司不能從事房貸和車貸業(yè)務(wù)，而其他領(lǐng)域的消費(fèi)活動(dòng)中，個(gè)人消費(fèi)貸款所占的比率也較低。

????在經(jīng)歷了半年時(shí)間的市場(chǎng)摸索后，鄭海清對(duì)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r也有了新的體會(huì)。在他看來(lái)，國(guó)人當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣仍是量入為出，逐步升級(jí)?！岸鄶?shù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和對(duì)消費(fèi)金融的理解程度讓他們對(duì)消費(fèi)金融很難認(rèn)同，尚需要長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)教育?！编嵑Ｇ鍖?duì)本報(bào)記者稱。

????銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系激烈角逐

????消費(fèi)金融作為最新的金融熱土，看中這塊蛋糕的除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還有高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在開拓同一片市場(chǎng)的過(guò)程中，銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系的爭(zhēng)鋒和較量從未停止。

????“相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于觸達(dá)面更廣，觸達(dá)時(shí)間也更快。”鄭海清表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，在特定領(lǐng)域擁有數(shù)量龐大的客群，尤其是支付公司具備一定的金融操作經(jīng)驗(yàn)，這兩者結(jié)合可以把消費(fèi)金融的基礎(chǔ)建立起來(lái)。不過(guò)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)和和管理尚在摸索，商業(yè)模式并未確定。

????互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者在互聯(lián)網(wǎng)支付場(chǎng)景具有客戶規(guī)模、消費(fèi)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì);而銀行業(yè)者則在信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)占優(yōu)。二者發(fā)展的路徑起步存在不同，但在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中會(huì)相互滲透。

????除風(fēng)控外，多觸角、廣布局的銀行網(wǎng)點(diǎn)成為銀行系消費(fèi)金融快速起步的最大利器，一是從用戶心理角度出發(fā)，網(wǎng)點(diǎn)可以在一定程度上增加客戶的信任度;二是銀行系消費(fèi)金融公司，可在資金拆借、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面與母行進(jìn)行有效合作。

????鄭海清表示，消費(fèi)金融行業(yè)未來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新將進(jìn)一步加大步伐，比如在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“隨地”，又如將消費(fèi)信貸的受理與智能POS機(jī)進(jìn)行結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“即時(shí)”。另外，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)分析交易數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)放消費(fèi)信貸，防套現(xiàn)欺詐，從而逐步降低貸款的門檻，讓更多的消費(fèi)者享受到消費(fèi)金融這一服務(wù)。