?　繼此前央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》之后，央行7月31日晚正式就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向社會(huì)公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》通過分類管理、支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項(xiàng)規(guī)定，試圖引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。而《辦法》或?qū)?duì)未來的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展形成不小的影響。

　　網(wǎng)絡(luò)支付上限5000元為誤讀

　　征求意見稿一經(jīng)公布，其中多項(xiàng)條款引發(fā)了市場(chǎng)人士的關(guān)注，尤其是第二十八條關(guān)于對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理的條款，更是引發(fā)了熱議。

　　第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　由于目前大部分的通過移動(dòng)支付進(jìn)行的交易均不包括對(duì)數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證，這是否意味著該辦法將影響客戶的體驗(yàn)并難以滿足客戶的支付需求？甚至有人戲稱，“是不是買個(gè)iPhone手機(jī)都要分期付款了”，對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時(shí)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。

　　用通俗的話說，通過第三方支付的“余額”支付要受到相應(yīng)的限額管理，但是超過了限額，個(gè)人客戶仍可以通過和第三方支付綁定的銀行卡來進(jìn)行支付，并不會(huì)影響消費(fèi)的體驗(yàn)。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人特別指出，相對(duì)于單位客戶，個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

　　支付賬戶實(shí)行分類管理

　　《辦法》也規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，按照要求根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額將進(jìn)行分類管理，分為綜合類支付賬戶和消費(fèi)類支付賬戶。

　　具體而言，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過五個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；對(duì)于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，且通過三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立消費(fèi)類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

　　個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　“上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　第三方支付回歸通道角色

　　《征求意見稿》第八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。有人擔(dān)憂，這是否意味著此前第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P平臺(tái)做資金存管以及第三方機(jī)構(gòu)做基金銷售、理財(cái)產(chǎn)品銷售都面臨全面叫停的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)仍可以支付通道的角色來和其他P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行之間的橋梁，但是作為清算和結(jié)算的機(jī)構(gòu)是不可以的。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　征求意見稿還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。一位第三方支付行業(yè)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析稱，實(shí)際上，雖然業(yè)務(wù)并非全面被禁止，但是實(shí)際上會(huì)對(duì)現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成不小限制，尤其是以與P2P合作為主要業(yè)務(wù)模式的第三方支付機(jī)構(gòu)可以說是影響是極其巨大的。

　　回歸小額支付需平衡便捷與安全

　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，《辦法》體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“金融”屬性更強(qiáng)之后，監(jiān)管層對(duì)其的監(jiān)管要求也將更強(qiáng)調(diào)安全性。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，也促其更多的回歸小額支付的屬性。

　　不過，對(duì)于該《辦法》的出臺(tái)，不少第三方支付人士也表示，在監(jiān)管安全性提高的同時(shí)，不少便捷性也被犧牲了。《征求意見稿》第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。上述第三方支付行業(yè)人士分析稱，關(guān)于對(duì)客戶開戶的限制， 提出很多要求，尤其是需要通過三個(gè)（含）以上機(jī)構(gòu)進(jìn)行證明和驗(yàn)證，即需要公安、社保、銀行、工商等多部門來聯(lián)系證明“你是你”，才可以進(jìn)行開戶。這對(duì)于一些打工人員、學(xué)生，沒有繳納社保的人員來講，就很難開戶，即便對(duì)于普通工薪族，辦理起來也極其繁瑣。