????今年以來，商業(yè)銀行加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，并已取得一定成效。央行等10部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向，商業(yè)銀行可打造線上與線下相結(jié)合的全方位金融服務(wù)體系，拓寬獲取客戶的渠道，提升服務(wù)張力

????商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合已是大勢所趨。從近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2015年上半年業(yè)績報告中可以看出，商業(yè)銀行從支付、融資以及投資理財?shù)确矫娌粩嘭S富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)客戶的數(shù)量增加明顯，銀行不斷深化線上與線下渠道的互聯(lián)互通。未來，商業(yè)銀行又將如何進(jìn)一步推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合？

????互聯(lián)網(wǎng)渠道客戶量質(zhì)齊升

????今年以來，商業(yè)銀行加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，并已取得一定成效。中國工商銀行推出了“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺“三大平臺”，和以支付、融資、投資理財“三大產(chǎn)品線”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。浦發(fā)銀行上半年對個人、小微企業(yè)、直銷銀行客戶等不同版本客戶端入口進(jìn)行智能化整合，推出手機銀行7.0版。平安銀行構(gòu)建了橙e網(wǎng)、口袋銀行、平安橙子等面向公司、零售、同業(yè)等客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。

????在服務(wù)小微企業(yè)等方面，工商銀行推出了網(wǎng)貸通、電子供應(yīng)鏈融資、公司逸貸等適合小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)貸通已累計向7萬多家小微企業(yè)發(fā)放貸款；中國農(nóng)業(yè)銀行在浙江、天津等地推行“e商管家”等在線融資平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微企業(yè)。

????商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道服務(wù)體系的完善和技術(shù)的升級為其服務(wù)小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者等“長尾”客戶創(chuàng)造了條件。多家商業(yè)銀行的中報顯示，銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)客戶的數(shù)量和水平不斷提升。今年上半年，浦發(fā)銀行手機銀行交易筆數(shù)1.03億筆、交易金額1.29萬億元，電子渠道交易替代率近90%；截至上半年末，中國光大銀行手機銀行客戶1636萬戶，比上年末增長30%，對私網(wǎng)銀客戶1850萬戶，比上年末增長20%；截至6月末，民生銀行手機銀行客戶數(shù)達(dá)1603.66萬戶，上半年交易筆數(shù)1.51億筆，同比增長124.18%。

????恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示，從產(chǎn)品端上看，商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供支付、融資、投資理財?shù)缺憬莘?wù)，加速涉足互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的步伐。

????“商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展中也存在創(chuàng)新不足、互相模仿、產(chǎn)品同質(zhì)化等問題，需要銀行立足風(fēng)險控制，積極進(jìn)行創(chuàng)新?！便y率網(wǎng)理財分析師閆自杰表示。

????線上線下加速互聯(lián)互通

????商業(yè)銀行擁有覆蓋范圍廣的眾多物理網(wǎng)點，在發(fā)力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時，商業(yè)銀行也在不斷加強物理網(wǎng)點的智能化改造以及線上與線下渠道的互聯(lián)互通。董希淼說，在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過程中，商業(yè)銀行需形成“個性化+標(biāo)準(zhǔn)化”“網(wǎng)點+平臺”的服務(wù)模式，將產(chǎn)品、渠道與客戶體驗無縫對接。

????為實現(xiàn)一體化服務(wù)，今年上半年工商銀行在境內(nèi)1.5萬余家營業(yè)網(wǎng)點免費開通了WIFI服務(wù)，并建設(shè)智能銀行154家；中國建設(shè)銀行近幾年也著力打通線上與線下渠道，以實現(xiàn)物理網(wǎng)點和電子銀行間的互聯(lián)互通。

????“經(jīng)過多年發(fā)展，線上渠道在建設(shè)銀行交易處理、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)等方面作用日益顯著，物理網(wǎng)點向營銷服務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)也已實現(xiàn)，線上線下協(xié)同發(fā)展、信息共享、流程無縫對接初步具備條件?！敝袊ㄔO(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理黃浩表示，下一步，建行的重點是逐步實現(xiàn)所有產(chǎn)品和服務(wù)的全渠道協(xié)同部署和線上線下的無縫銜接。

????與此同時，商業(yè)銀行也在采取措施保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全。今年上半年，建行電子銀行風(fēng)險監(jiān)控平臺攔截欺詐事件1.91萬起，為客戶挽回?fù)p失達(dá)1.39億元；光大直銷銀行——陽光銀行整套安全體系通過了國家信息技術(shù)安全研究中心檢測，并擁有專屬密碼控件、微信變動通知、保險賠付、交易實時監(jiān)控等安全措施；浦發(fā)銀行電子銀行交易監(jiān)控平臺利用大數(shù)據(jù)分析建立的反欺詐規(guī)則模型初顯成效，預(yù)警覆蓋率超過99%。

????加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化改造

????央行等10部門7月出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向，其鼓勵銀行等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。這將推動商業(yè)銀行進(jìn)一步布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

????與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展過程中，商業(yè)銀行在存量客戶基礎(chǔ)、資金、信用以及金融數(shù)據(jù)積累、線上線下結(jié)合等方面的優(yōu)勢將得到體現(xiàn)?！吧虡I(yè)銀行需要更好地利用這些優(yōu)勢，進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化改造，并勇于進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新模式、新渠道的互聯(lián)網(wǎng)化探索，在風(fēng)險控制、產(chǎn)品覆蓋、服務(wù)質(zhì)量、用戶體驗等方面邁上新臺階?！遍Z自杰說。

????據(jù)了解，浦發(fā)銀行啟動了新一代網(wǎng)絡(luò)銀行平臺建設(shè)，對手機銀行客戶端進(jìn)行了優(yōu)化，PC端新版門戶網(wǎng)站已進(jìn)入內(nèi)部試運行，客戶與理財經(jīng)理互動的移動端O2O智能服務(wù)即將進(jìn)入系統(tǒng)實施。黃浩表示，在推進(jìn)線上線下無縫銜接的同時，建行將依托歷史數(shù)據(jù)，識別中高端客戶和大眾客戶的需求差異，落實差異化的個性服務(wù)，并向領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)服務(wù)和管理的智能化。

????閆自杰表示，商業(yè)銀行開放互聯(lián)網(wǎng)渠道接口，和電商、社交平臺等合作，可借力使力實現(xiàn)共贏。

????《指導(dǎo)意見》也支持各類金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢，兩者應(yīng)揚長避短，加強合作，形成‘競合關(guān)系’?！倍ｍ嫡f，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，商業(yè)銀行可打造線上與線下相結(jié)合的全方位金融服務(wù)體系，拓寬獲取客戶的渠道，提升服務(wù)張力。

????董希淼同時表示，在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需進(jìn)一步豐富相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融平臺的風(fēng)險鑒別系統(tǒng)，加強內(nèi)部審批人員對該類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面的把控能力。