在宏觀經(jīng)濟下行壓力不減的背景下，《經(jīng)濟參考報》記者在東中西部多地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，一方面企業(yè)經(jīng)營效益下滑，現(xiàn)金流吃緊，信用風(fēng)險加大；另一方面，個別銀行機構(gòu)為自保，或抽貸或騙還，導(dǎo)致部分企業(yè)資金鏈崩盤。更令人擔(dān)憂的是，銀企之間的博弈已經(jīng)在雙方心理層面產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，彼此不信任感加重，銀行機構(gòu)更加惜貸、慎貸，企業(yè)還款意愿降低，加上一些地區(qū)民間融資成本不降反升，實體經(jīng)濟融資愈發(fā)艱難。

趙乃育/繪?

　　記者調(diào)查了解到，我國宏觀經(jīng)濟由高速向中低速轉(zhuǎn)型之時，企業(yè)、銀行機構(gòu)都面臨著較大的轉(zhuǎn)型壓力。銀行機構(gòu)指責(zé)社會信用環(huán)境惡化，逃廢債行為又有抬頭，放貸更加謹慎；企業(yè)指責(zé)銀行抽貸、騙還，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，成了壓垮企業(yè)的最后一根稻草。

　　位于湖北襄陽的萬寶糧油公司是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)之一，前幾年襄陽幾乎所有的銀行機構(gòu)都爭相給這家明星企業(yè)貸款，高峰時期8家銀行放款總額接近8億元。2011年國家開發(fā)銀行引導(dǎo)該企業(yè)遠赴莫桑比克種糧，并承諾給予信貸支持。2013年底，經(jīng)濟形勢發(fā)生了變化，浦發(fā)銀行抽貸7000萬元，隨后各家銀行紛紛跟進回籠貸款，企業(yè)現(xiàn)金流瞬間枯竭。

　　還有企業(yè)人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，為收回貸款，基層銀行信貸人員采取“騙還”的方式收貸。一位業(yè)內(nèi)人士介紹，此種現(xiàn)象很普遍，銀行信貸經(jīng)理擔(dān)心企業(yè)不還錢，哄騙企業(yè)還貸后還能續(xù)貸，讓企業(yè)到小貸公司借過橋資金還貸款。結(jié)果貸款下不來，企業(yè)高息過橋資金變成了長貸，資金鏈馬上吃緊。

　　中部一家石材加工企業(yè)老板說，“去年一家國有銀行的客戶經(jīng)理騙我還款，說是先想辦法還了，10天左右可以再貸出來，我就去小貸公司借了些過橋資金，月息3.5％，哪知道半年都貸不下來，每個月高利貸利息壓得企業(yè)喘不過氣?！钡浇衲瓿酰?jīng)過與銀行反復(fù)溝通，終于拿到了2800萬元貸款，但已經(jīng)元氣大傷。

　　銀行機構(gòu)則指責(zé)當(dāng)前企業(yè)誠信度不佳，抽貸的往往都是信用不佳、發(fā)展前景暗淡的企業(yè)，而且經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中必然有一些產(chǎn)能過剩的企業(yè)會遭到淘汰，“誰都怕碰到地雷”，信貸投放只能從緊，尤其小微企業(yè)風(fēng)險更高。在溫州，去年該市公安局共辦理逃廢債務(wù)案件165起，案件數(shù)量同比上升200％，涉案金額達4.2億元。

　　福州農(nóng)商行董事長張永良說，一些企業(yè)把銀行的信貸資金當(dāng)成自己的錢，有錢也只還高利貸，銀行的錢能拖就拖，不講誠信。

　　銀企信任生態(tài)遭破壞

　　銀行機構(gòu)人士和企業(yè)分析，銀企關(guān)系惡化是當(dāng)前經(jīng)濟困難期的表現(xiàn)，其主要原因還在于經(jīng)濟下行壓力加大、企業(yè)信用風(fēng)險增加、銀行風(fēng)險與補償機制不匹配，短期看銀企爭相自保，一有風(fēng)吹草動即可能破壞靠雙方脆弱的互信基礎(chǔ)。

　　由于經(jīng)濟下行壓力加大、企業(yè)違約增多、擔(dān)保圈風(fēng)險相互傳染等因素影響，當(dāng)前企業(yè)信用風(fēng)險呈現(xiàn)出明顯加大的趨勢，銀行業(yè)不良貸款快速上升。多家銀行機構(gòu)負責(zé)人介紹，這表現(xiàn)在一方面不少地方大額信用風(fēng)險持續(xù)暴露、多點擴散。另一方面，風(fēng)險蔓延正在加劇，有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。從目前情況看，存在從小微企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延、從產(chǎn)能過剩行業(yè)向上下游行業(yè)蔓延、從風(fēng)險已經(jīng)顯現(xiàn)地區(qū)向其他地區(qū)蔓延的跡象，銀行授信客戶失聯(lián)跑路事件層出不窮。

　　中部一家城商行董事長說，“降息降準只是解決了資金緊張的問題，解決不了貸款放給誰的問題，銀行現(xiàn)在是不敢放貸，風(fēng)險與風(fēng)險補償機制不匹配。前期第一輪定向降準的時候沒有本行，我們也沒有要去爭取的意愿，哪怕增加了10億元的流動性，這10億元還是得貸出去，如果碰到風(fēng)險，銀行可能要通過其他100個貸款項目才能填補這個損失，還不如不要這個資金，把它存在人民銀行?！?/p>

　　即便是基層金融機構(gòu)，也認為銀行機構(gòu)存在短視行為，從一種輕率到了另一種輕率，但對于基層金融機構(gòu)來說，無力改變當(dāng)前格局。廣發(fā)銀行無錫支行相關(guān)負責(zé)人說，當(dāng)前銀行的信貸文化與績效考核有問題。碰到經(jīng)濟上行期，層層加碼盲目擴張，基層為了拿獎金、薪酬，不加選擇地投放，前幾年擴張總盤子甚至遠高于GDP?，F(xiàn)在，當(dāng)宏觀經(jīng)濟遇到暫時困難，遇到風(fēng)吹草動爭先恐后采取抽貸奪路而逃，加速了企業(yè)死亡。這也是源于各家銀行考核，對于不良貸款處罰問責(zé)力度過于苛刻。

　　該負責(zé)人說，蘇南地區(qū)過去民間借貸發(fā)達，有效幫助企業(yè)解決了現(xiàn)金流問題。但如今形勢不好，“到期必還”的信用被打破。企業(yè)間、銀企間信任關(guān)系遭到破壞。銀行也面臨同樣的問題，比如以前講今天還了，明天就貸給你，現(xiàn)在權(quán)力上收，貸款還完后不貸、少貸、遲貸等現(xiàn)象普遍。以至于一些本來關(guān)系好的企業(yè)，也擔(dān)心還了貸款無法續(xù)貸，反而出現(xiàn)有錢不還的情況?！坝衅髽I(yè)家就說，現(xiàn)在不敢還了，還了之后再高利息也借不到，新貸也辦不了?！?/p>

　　融資成本高企實體輸血更難

　　《經(jīng)濟參考報》記者了解到，雖然銀企關(guān)系惡化并不是普遍現(xiàn)象，但已經(jīng)對雙方心理產(chǎn)生影響，不信任感普遍增強，這給實體經(jīng)濟復(fù)蘇帶來新壓力。業(yè)內(nèi)人士分析，這種現(xiàn)象已經(jīng)在一定程度上削弱了貨幣政策作用，引發(fā)銀行機構(gòu)對實體經(jīng)濟惜貸、慎貸，在連續(xù)降息降準之后，貸款難仍然存在，而且民間融資價格居高不下也印證了輸入實體經(jīng)濟的資金依然不足。

　　一些地區(qū)的企業(yè)感受到貸款面臨前所未有的困難。蘇州美羅升降機械有限公司董事長邢增男說，商會開會時至少有3家企業(yè)為“續(xù)貸難”訴苦。“以往貸款還了還能再貸出來，去年底以來，續(xù)貸難了，大家都說企業(yè)情況并沒有發(fā)生明顯變化，但原來提供擔(dān)保的單位不愿再擔(dān)保，銀行原來說可以續(xù)貸也不愿貸了，現(xiàn)金流陡然緊張。”他說，自己的公司效益不錯，最近準備新投一個項目，僅僅200萬元的資金缺口都很難從銀行貸款。

　　湖北天門金梅科技有限公司董事長黃遠超從2008年開始種植樹莓，在當(dāng)?shù)亓鬓D(zhuǎn)了2000畝土地，自有資金投入了近6000萬元，好不容易熬到了收獲期，營銷資金卻跟不上。他說，“我3年前評估的總資產(chǎn)為8000萬元，貸款需求到今年才迫切起來，照說經(jīng)過7年培育，已經(jīng)沒有什么風(fēng)險，可是至今只貸了800萬元，一聽說沒有抵押銀行掉頭就走，說是要等著有現(xiàn)金流再說。到了有銷售回籠的時候，我就不需要貸款了，現(xiàn)在就是差這一口氣，我只好找小貸公司貸了500萬元，月息3％，聽說現(xiàn)在民間資金更貴?！?/p>

　　貸款難還推高了民間融資成本。一名在武漢做資金中介的業(yè)內(nèi)人士說，“今年以來國家寬松貨幣政策貸款基準利率大幅下降，但民間借貸利率不降反升，市場上的錢異乎尋常地少，逼著我第一次到外地融資，錢少了價格自然高，民間融資月息今年一直就維持在5分、6分的高位，降不下來。就這個利息，很多小貸公司遇到生意還不愿意做，擔(dān)心放出去的錢收不回來。”

　　泉州中鼎融資擔(dān)保股份有限公司董事長林安慶說，總體上，泉州民間小額貸款公司的月利率基本上沒有低于2.5％的，實體企業(yè)用不起民間資金。最近一個客戶拿著房產(chǎn)證和股票賬戶到一家小貸公司借款，希望通過房子抵押和股票質(zhì)押申請月息3％的借款，結(jié)果小貸公司都不借。事實上，現(xiàn)在民間借貸月息基本上都超過了3％，短期民間融資的利率基本上在5％到6％，年化利率60％到72％。