據(jù)中國(guó)鄉(xiāng)村之聲《三農(nóng)中國(guó)》報(bào)道，近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了許多金融支農(nóng)惠農(nóng)政策。但是貸款先天的安全性要求讓金融支農(nóng)政策面臨難題，農(nóng)民手中最大的“財(cái)產(chǎn)”——宅基地、承包地，農(nóng)民都沒(méi)有所有權(quán)，無(wú)法抵押，因此如何架起貸款與農(nóng)民之間的橋梁還是一個(gè)問(wèn)題。

　　目前，我國(guó)農(nóng)戶實(shí)際的貸款狀況如何？如何破解農(nóng)民，特別是有創(chuàng)業(yè)熱情的貧困農(nóng)戶的貸款難的問(wèn)題？

　　湖北省恩施市白楊坪鄉(xiāng)石橋子村的養(yǎng)雞戶廖茂清，一年前打算在農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，由于資金困難，當(dāng)時(shí)他十分著急，最后在政府的幫助下，他順利辦到了農(nóng)村小額貸款三萬(wàn)元。

　　廖茂清：因?yàn)槲沂丘B(yǎng)殖業(yè)，可以貸3到5萬(wàn)塊，我們養(yǎng)雞。屬于信用貸款，有信用社，直接到家里來(lái)看，如果是真正的養(yǎng)殖業(yè)的話，就給貸款了。不用抵押，政府給我們貼息，我們不用出息錢(qián)。

　　對(duì)于河南濮陽(yáng)小伙付乾增來(lái)說(shuō)，情況就不那么樂(lè)觀了。2011年付乾增退伍后在家鄉(xiāng)搞起創(chuàng)業(yè)，租了不到100畝地，建起26個(gè)菜棚，但是因?yàn)橘Y金問(wèn)題，后續(xù)工作長(zhǎng)期擱置。后來(lái)在鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)的幫助下，他獲得了50萬(wàn)的無(wú)息貸款，然而免息期一過(guò)，還款利息讓他覺(jué)得有點(diǎn)吃力。

　　付乾增：如果沒(méi)有后續(xù)的資金，我覺(jué)得對(duì)于有能力或者有技術(shù)的人來(lái)說(shuō)太難了。就算貸下來(lái)，有能力的可能不愁，但是沒(méi)能力的人可能貸下來(lái)又會(huì)產(chǎn)生一個(gè)惡性循環(huán)。貸款時(shí)間太短了，周期如果能再長(zhǎng)一點(diǎn)，我覺(jué)得對(duì)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)比較好。

　　農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的貸款額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要擔(dān)保、抵押的貸款。由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，農(nóng)民收入沒(méi)有可靠保證等原因，在三農(nóng)金融服務(wù)中，農(nóng)戶貸款問(wèn)題成為最大的短板。中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)、被稱為中國(guó)小額信貸之父的杜曉山說(shuō)：

　　杜曉山：農(nóng)戶這一塊的金融服務(wù)主要體現(xiàn)是貸款的問(wèn)題，貸款難、貸款貴，貸款即使想申請(qǐng)也很慢，這些問(wèn)題非常突出。整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)的人數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品的多樣性、服務(wù)方式的多樣性都有非常大的差距。

　　盡管面臨諸多困境，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)農(nóng)民貸款難問(wèn)題的解決起到了積極的作用。農(nóng)民可以通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)、辦理貸款，免去了諸多復(fù)雜的程序和環(huán)節(jié)。但對(duì)于提供貸款者來(lái)說(shuō)，就要承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)小貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇說(shuō)，雖然可以利用大數(shù)據(jù)分析對(duì)個(gè)人信用做出評(píng)估，管控貸款風(fēng)險(xiǎn)，但這種方式仍然存在一定的局限性。

　　白澄宇：它有一個(gè)條件，你必須得有渠道獲取客戶的信息，只是在電商領(lǐng)域只能為電商提供服務(wù)，但是很多農(nóng)戶沒(méi)有條件去觸網(wǎng)或者沒(méi)有條件去上網(wǎng)銷售他的產(chǎn)品，在這種情況下光靠這種數(shù)據(jù)分析無(wú)法解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。

　　如何結(jié)合互聯(lián)在來(lái)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，白澄宇強(qiáng)調(diào)，必須要用一種O2O的模式，即線上與線下相聯(lián)通，將線下的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。

　　白澄宇：未來(lái)在農(nóng)村如果要開(kāi)展O2O模式，我希望能有一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，把農(nóng)民合作社和互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)有效的方式進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)O2O的全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　中國(guó)小貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇說(shuō)，農(nóng)民合作社能夠把生產(chǎn)供銷和金融服務(wù)相結(jié)合，通過(guò)合作社進(jìn)行土地村內(nèi)流轉(zhuǎn)，將土地集約起來(lái)，提高土地的經(jīng)營(yíng)效率和生產(chǎn)價(jià)值。

　　白澄宇：農(nóng)民可以拿集體的土地作為資產(chǎn)跟外部的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，謀求金融服務(wù)。農(nóng)民合作社在資金互助資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可控的技術(shù)資產(chǎn)，然后再拿資金互助的資產(chǎn)和外部金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，這可能是解決中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。

　　孟加拉國(guó)在普惠金融方面具有成功的經(jīng)驗(yàn)，杜曉山說(shuō)，可以結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況進(jìn)行參考和借鑒。

　　杜曉山：孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一個(gè)非常好的案例，由于困難不能還錢(qián)的話，那我就會(huì)跟你討論怎么幫助你解決這個(gè)矛盾。同時(shí)因?yàn)槟憷щy，我借給你一筆新錢(qián)，這筆新錢(qián)仍然按照原來(lái)的規(guī)則來(lái)運(yùn)作。

　　面對(duì)農(nóng)民貸款難等一系列問(wèn)題，我國(guó)的很多金融機(jī)構(gòu)正在逐步探索解決辦法。冠群馳騁投資管理有限公司副總裁楊宏建介紹：

　　楊宏建：第一，做農(nóng)村的消費(fèi)金融，我們會(huì)在農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域設(shè)計(jì)很多產(chǎn)品；其二農(nóng)具、農(nóng)民的生產(chǎn)資料這個(gè)維度，我們準(zhǔn)備做融資租賃；第三，大農(nóng)業(yè)尤其是經(jīng)濟(jì)類作物的重視，我們?nèi)烫峁┙鹑诘闹С帧?/p>

　　融通匯信集團(tuán)執(zhí)行總裁于東升表示，將著力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大需求，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

　　于東升：第一是消費(fèi)的需求，通過(guò)跨界合作來(lái)做農(nóng)村的消費(fèi)金融，第二是生產(chǎn)的需求，跟農(nóng)村的電商合作。這是我們下一步和農(nóng)村合作最核心的兩個(gè)點(diǎn)。

　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山說(shuō)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和公司來(lái)說(shuō)，從事普惠金融為農(nóng)民貸款，除了追求經(jīng)濟(jì)效益，更要有一種情懷。

　　杜曉山：作為供給方，必須兼顧自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，或者叫經(jīng)濟(jì)績(jī)效、財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效，兩個(gè)底線的考核的標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)達(dá)到，就兼顧了經(jīng)濟(jì)收益、社會(huì)責(zé)任和社會(huì)效果效益的平衡。