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社會(huì)保障退休計(jì)劃

事實(shí)上，所有發(fā)達(dá)國(guó)家都有社會(huì)保障退休計(jì)劃。雇員和雇主雙方需繳納強(qiáng)制性的資金，該計(jì)劃會(huì)在雇員達(dá)到指定年齡時(shí)（只要其仍健在）向其支付津貼。一旦社會(huì)保障退休計(jì)劃開(kāi)始支付津貼，其每年支付的金額就會(huì)隨著通貨膨脹而整體上升。通脹情況是根據(jù)政府生活成本指數(shù)計(jì)算得出的。雖然這些規(guī)定無(wú)法完整反映出每個(gè)人個(gè)性化消費(fèi)的成本和品質(zhì)變化，但這項(xiàng)計(jì)劃的目的在于使退休者能維持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的生活水平。
　　判斷一個(gè)社會(huì)養(yǎng)老計(jì)劃慷慨與否，標(biāo)準(zhǔn)做法是計(jì)算其“替代率”，即受益者第一年的退休津貼與其前一年所得收入的數(shù)額之比。圖10.2呈現(xiàn)出了公民退休前的稅前收入被退休后社會(huì)養(yǎng)老體系發(fā)放的退休津貼所替換的比率。這幅圖表展示了八個(gè)國(guó)家不同收入水平的替代率情況，均由替代量占該國(guó)平均收入的百分比來(lái)表示。
　　來(lái)源：娜塔莉亞·加拉巴托（Natalia Garabato）和艾琳·馬希奧（Irene Mussio）?！督⑺饺损B(yǎng)老金制度：社會(huì)保障與退休滿意度的關(guān)系分析》。華信惠悅咨詢公司，2010年。
　　一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)保障計(jì)劃的意圖并不在于充分地為每個(gè)人提供相對(duì)穩(wěn)定的生活水平，而是為那些處于收入水平底層、希望能獲得額外退休收入來(lái)源的人們提供一張“安全網(wǎng)”。
　　有人可能以為雇主和雇員向社會(huì)保障退休計(jì)劃繳納的資金會(huì)用于投資，而投資所得收益則會(huì)用于支付退休津貼，但事實(shí)卻并非如此。大多數(shù)政府會(huì)將本年度勞動(dòng)人口繳納的部分甚至全部資金支付給如今已經(jīng)退休的上一代勞動(dòng)者。如果資金有結(jié)余的話也多半會(huì)直接或間接用到其他政府開(kāi)支上。大體而言，這種體系遵循的是一種“隨收隨付”的方式。
　　由于缺乏大量的實(shí)質(zhì)存款及投資，社會(huì)保障退休計(jì)劃面臨資金不足問(wèn)題的嚴(yán)峻考驗(yàn)。對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、失業(yè)率、通脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)變量的不準(zhǔn)確假設(shè)容易給政府造成壓力，迫使其削減對(duì)此類養(yǎng)老計(jì)劃的資金支持，由此損害計(jì)劃受益人的利益。例如在2011年，美國(guó)社會(huì)保障體系對(duì)其過(guò)去及當(dāng)時(shí)的參與者欠下了高達(dá)18.8萬(wàn)億美元的短期債務(wù)——這個(gè)數(shù)字超過(guò)了美國(guó)一整年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。聯(lián)邦老年及幸存者保險(xiǎn)信托基金，2011年年度報(bào)告。表4，B7。更糟的是，為了減輕2007年爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)衰退帶來(lái)的部分影響，政府在維持退休津貼不變的情況下降低了繳費(fèi)率。
　　在美國(guó)以及其他許多國(guó)家，關(guān)于改進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老體系的政治討論仍在繼續(xù)。在2010至2011年間，為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，有些國(guó)家降低了養(yǎng)老津貼的發(fā)放金額，有的國(guó)家則提高了領(lǐng)取養(yǎng)老津貼的年齡標(biāo)準(zhǔn)。
　　然而，社會(huì)養(yǎng)老體系存在的問(wèn)題影響重大。人們?cè)絹?lái)越長(zhǎng)壽，而且這一趨勢(shì)有望繼續(xù)保持下去。當(dāng)然，沒(méi)人能百分之百準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)出這些變化。醫(yī)學(xué)發(fā)展可能會(huì)進(jìn)一步延長(zhǎng)人們的壽命。另一方面，人類的習(xí)慣變更又可能會(huì)放緩發(fā)展的腳步（想想快餐這個(gè)例子），并使人們的生活質(zhì)量下降。但我們極有可能比我們的父輩更加長(zhǎng)壽，正如現(xiàn)代的每一代都比前一代更長(zhǎng)壽一樣。
　
　　預(yù)期壽命的增長(zhǎng)顯然會(huì)增加已有的各類社會(huì)養(yǎng)老計(jì)劃的成本。但是還有一個(gè)因素極大地影響著全球各國(guó)社會(huì)養(yǎng)老計(jì)劃的財(cái)政狀況。新生兒的數(shù)量正在減少。人口統(tǒng)計(jì)學(xué)家關(guān)注一種叫作生育率的數(shù)據(jù)——大體上是指平均每個(gè)育齡婦女生了幾個(gè)孩子。20世紀(jì)50年代初期，欠發(fā)達(dá)國(guó)家的平均生育率為6.07，發(fā)達(dá)國(guó)家為2.81。在2005到2010年期間，欠發(fā)達(dá)國(guó)家的平均生育率已經(jīng)降至了2.68，發(fā)達(dá)國(guó)家則降至1.66。聯(lián)合國(guó)人口司，《世界人口展望》，2010年。要想避免一國(guó)人口下降，該國(guó)生育率必須稍高于2.0（主要是因?yàn)閶雰核劳雎蕟?wèn)題）。這一點(diǎn)意味著什么顯而易見(jiàn)。發(fā)達(dá)國(guó)家人口正面臨衰退。來(lái)自欠發(fā)達(dá)國(guó)家的移民人口對(duì)此有所幫助，但即使這些欠發(fā)達(dá)國(guó)家的人口增長(zhǎng)速度也大不如前。
　　圖10.3顯示了多個(gè)國(guó)家人均壽命的實(shí)際及預(yù)期增長(zhǎng)以及生育率下降的結(jié)果。圖中每一橫條都表示一個(gè)實(shí)際或預(yù)測(cè)的老年撫養(yǎng)比值，這個(gè)數(shù)值是由年齡在20—64歲間的人口除以年齡在65歲或以上的人口而得出的。前者被視為“勞動(dòng)年齡”，后者則被視為“退休年齡”，然而這種理解可能過(guò)于簡(jiǎn)單，尤其是就未來(lái)而言。無(wú)論如何，圖中所示各國(guó)的養(yǎng)老比例都將會(huì)急劇下降。請(qǐng)注意，到那時(shí)的老年群體和年輕勞動(dòng)群體都是由如今的世界人口構(gòu)成的。如果既未出現(xiàn)生育熱潮或人均壽命下滑的悲劇，又沒(méi)有出現(xiàn)年輕勞動(dòng)人口大規(guī)模遷移的突發(fā)情況，那么在未來(lái)數(shù)十年內(nèi)這些國(guó)家的大量公民會(huì)逐漸老去，不斷給本國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老體系施加壓力。
　　許多人認(rèn)為人們應(yīng)該延長(zhǎng)工作年齡。這會(huì)大大減輕社會(huì)養(yǎng)老計(jì)劃及個(gè)人儲(chǔ)蓄方面的壓力。人們每多工作一年，其繳納的工資稅就會(huì)增加，所需的退休收入總額則會(huì)減少。迄今為止，大多數(shù)國(guó)家的公民仍然按照原退休年齡甚至提前退休。但在未來(lái)，許多人可能迫于經(jīng)濟(jì)壓力而不得不從其增加的壽命中至少拿出一部分時(shí)間用于工作掙錢。
　　即使你能推遲退休而且你的確這么做了，你肯定仍將需要自力更生地積攢大量收入以維持退休后的生活。如果你想在六十來(lái)歲時(shí)退休的話，這筆存款需要達(dá)到很大的數(shù)額。

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