“2011年2月，在我剛剛獲得第一份工作的時(shí)候申請(qǐng)到了第一張美國銀行的信用卡，額度1500美元，但在當(dāng)時(shí)對(duì)自己的信用報(bào)告還沒有概念?！泵绹患铱萍脊拒浖こ處熗踟穼?duì)筆者說。

　　“直到2014年，我計(jì)劃申請(qǐng)貸款買房，了解到在美國信用記錄的重要性，開始關(guān)注自己的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，并會(huì)有意識(shí)地注意自己信用分?jǐn)?shù)積累，”王胤說。

　　在美國，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄收集、整合和處理的是完全市場(chǎng)化運(yùn)作的各類信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，而非政府部門。這些信用報(bào)告機(jī)構(gòu)有償向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、甚至用人單位等提供消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告；反之，銀行等機(jī)構(gòu)也會(huì)主動(dòng)向這些機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的信用記錄。消費(fèi)者每年也有一次免費(fèi)向信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機(jī)會(huì)。

　　美國征信業(yè)經(jīng)過多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，最終有三家主要信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出：即全聯(lián)公司（TransUnion）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。

　　這三家公司在收集美國消費(fèi)者的信用資料后，會(huì)采用信用評(píng)分模型對(duì)消費(fèi)者信用進(jìn)行評(píng)分，一般從300分到850分不等，分?jǐn)?shù)越高代表消費(fèi)者信用程度越高。目前這三家公司主要使用個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司費(fèi)爾艾薩克公司推出的信用評(píng)分模型——FICO。FICO本身并不就數(shù)據(jù)進(jìn)行征集與存儲(chǔ)，僅提供信用分?jǐn)?shù)計(jì)量算法。

　　在FICO評(píng)分中，一般300至579分代表有風(fēng)險(xiǎn)借款者；580至669分代表消費(fèi)者在信用評(píng)分的均值以下，但仍有銀行會(huì)考慮其借款申請(qǐng)；670至739分代表消費(fèi)者信用良好；740至799分代表消費(fèi)者信用非?？尚?，800分以上代表消費(fèi)者信用絕佳。

　　“記得在2014年，我從Equifax系統(tǒng)上查詢到，我的信用分?jǐn)?shù)大概是550分左右，現(xiàn)在經(jīng)過近兩年的積累，我目前的信用分?jǐn)?shù)達(dá)到750分以上，”王胤說。

　　王胤說，一開始不太了解美國信用體系運(yùn)作，在2014年時(shí)曾經(jīng)一度同時(shí)辦了四到五張信用卡，導(dǎo)致他的信用分?jǐn)?shù)大降。

　　據(jù)其了解，在美國影響消費(fèi)者信用分?jǐn)?shù)有兩大因素不可小覷，一個(gè)是信用查詢次數(shù)（即新信用情況），一個(gè)是信用比率（即消費(fèi)者每月實(shí)際開銷與信用卡額度之比，也就是所謂的欠款數(shù)額）。

　　實(shí)際上，F(xiàn)ICO在計(jì)算個(gè)人信用分?jǐn)?shù)時(shí)考量的五大因素以及占比為：付款歷史，35％；欠款數(shù)額，30％；信貸歷史長度，15％；新信用賬戶情況，10％；在用的信貸類型，10％，有時(shí)也會(huì)根據(jù)個(gè)人情況做出輕微地調(diào)整。但對(duì)個(gè)人的信仰、膚色、種族、婚姻狀況、居住地點(diǎn)、年齡、工作單位、工作時(shí)間、職級(jí)以及工資情況等因素不予以考慮。

　　王胤說，2014年正是因?yàn)樗瑫r(shí)索辦多張信用卡，導(dǎo)致短期內(nèi)信用查詢次數(shù)激增，進(jìn)而影響了信用分?jǐn)?shù)。但隨后，由于每月都能做到及時(shí)全額還款，而且由于他的信用卡卡數(shù)較多，每張卡的信用比率較低，每張卡的信用比率保持在20％為佳，這使得他的信用分?jǐn)?shù)在兩年內(nèi)迅速回升。

　　美國Cuttone＆Co公司高級(jí)副總裁基思·布利斯對(duì)記者表示，他認(rèn)為美國目前的征信體系的確為全美地區(qū)消費(fèi)者提供了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的量化體系，但系統(tǒng)整體卻遠(yuǎn)不能算得上“完美”。他認(rèn)為，這一套征信體系主觀性太強(qiáng)，對(duì)個(gè)體化考慮不足。