王利博制圖?

　　隨著重慶富民銀行的獲批，第二批民營(yíng)銀行正式進(jìn)入開閘期。記者了解到，雖然第一批試點(diǎn)民營(yíng)銀行在服務(wù)中小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了一定作用，但業(yè)務(wù)模式趨同、差異化定位不明顯等問題仍掣肘相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，這也讓業(yè)內(nèi)對(duì)第二批民營(yíng)銀行充滿了期待。專家指出，民營(yíng)銀行能否扛起解決中小企業(yè)融資難的大旗，尚待時(shí)間檢驗(yàn)。

　　第二批民營(yíng)銀行開閘

　　重慶證監(jiān)局日前對(duì)外披露，重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，成為中西部地區(qū)第一家民營(yíng)銀行。

　　2016年全國(guó)兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，已經(jīng)有12家民營(yíng)銀行的設(shè)立申請(qǐng)進(jìn)入論證階段。作為進(jìn)入論證階段的12家民營(yíng)銀行中首家獲批的民營(yíng)銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營(yíng)銀行正式開閘。

　　重慶富民銀行籌備組相關(guān)人員表示，目前籌備組已經(jīng)開始在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行人員招聘，銀行年底有望開業(yè)。銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇也于近日在全國(guó)政協(xié)工商聯(lián)界別聯(lián)組會(huì)上表示，目前已經(jīng)沒有數(shù)目限制，將按照國(guó)家政策成熟一家批準(zhǔn)一家，不久將會(huì)有新一批民營(yíng)銀行進(jìn)入批設(shè)階段。

　　一位不愿具名的金融專家對(duì)記者表示，從第一批民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，經(jīng)營(yíng)還是比較穩(wěn)健的。而且因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的數(shù)量比較少，每個(gè)銀行的規(guī)模也比較小，所以對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用還是有益補(bǔ)充，影響不是太明顯。但從長(zhǎng)期來(lái)看，民營(yíng)銀行還是為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的活力。

　　2014年3月，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。截至2015年5月末，第一批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開業(yè)。

　　據(jù)記者了解，首批民營(yíng)銀行由于成立時(shí)間尚短，詳細(xì)的年報(bào)此前尚未對(duì)外披露。5月23日，上海首家民營(yíng)銀行華瑞銀行主動(dòng)披露了2015年年報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，華瑞銀行基本實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡，并且不良率為0。業(yè)內(nèi)人士指出，相比國(guó)內(nèi)其他非民營(yíng)銀行不斷攀升的不良率，這份年報(bào)還是較為亮眼的。

　　經(jīng)營(yíng)仍存諸多問題

　　據(jù)記者了解，第一批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行特別是兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，已經(jīng)在服務(wù)中小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了不可小覷的作用。截至今年3月，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破了80萬(wàn)家，累計(jì)提供的信貸資金達(dá)到450億元。微眾銀行目前微粒貸主動(dòng)授信也已經(jīng)超過3000萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款超過200億元。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，從過去一兩年民營(yíng)銀行的發(fā)展來(lái)看，還存在諸多問題。例如存在業(yè)務(wù)模式趨同、服務(wù)實(shí)體企業(yè)數(shù)量有限、對(duì)普通存貸用戶吸引力不高的問題。已經(jīng)成立的5家民營(yíng)銀行做的還是傳統(tǒng)且基本的金融業(yè)務(wù)，只不過辦理方式借助于互聯(lián)網(wǎng)。其中，存款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品種類及數(shù)量都比較有限，甚至不及傳統(tǒng)銀行豐富；貸款審批流程雖然簡(jiǎn)化了，但是由于遠(yuǎn)程開戶仍無(wú)法解決，因此規(guī)模始終無(wú)法做大。

　　“在當(dāng)前的監(jiān)管試點(diǎn)階段，監(jiān)管層要求‘一行一點(diǎn)’，不再另設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，加之遠(yuǎn)程開戶無(wú)法解決，使得與擁有眾多網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行相比，民營(yíng)銀行面臨無(wú)法擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的瓶頸。”上述金融專家表示。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，目前民營(yíng)銀行還面臨客戶信心不足、定價(jià)能力不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)尚未定型等挑戰(zhàn)。未來(lái)需要在監(jiān)管、制度、市場(chǎng)環(huán)境等方面為民營(yíng)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供良好條件。

　　同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士指出，“民營(yíng)銀行并非’唐僧肉’,其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。”眾所周知，微眾銀行是純線上運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點(diǎn)和面對(duì)面服務(wù)，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應(yīng)用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗(yàn)判斷，所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高交易背景下做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，顯然并非易事。

　　差異化定位必須堅(jiān)持

　　作為中國(guó)新時(shí)期金融改革的重要內(nèi)容之一，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。在政府推動(dòng)下，雖然民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)目前還受到各種限制，但仍吸引有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)紛紛出手，競(jìng)相申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部譚倩蕓表示，第一批民營(yíng)銀行才成立一年多的時(shí)間，很多業(yè)務(wù)還在摸索階段，相關(guān)政策支持也是在試運(yùn)行當(dāng)中。相比第一批民營(yíng)銀行，第二批民營(yíng)銀行有著多重優(yōu)勢(shì)。一方面可借鑒前者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，另一方面隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管的逐步放開，金融支持政策的逐步落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)所面臨的諸多限制相信也將逐步化解。

　　不過，上述金融專家表示，由于差異化經(jīng)營(yíng)還不是很明顯，這已經(jīng)成為制約第一批民營(yíng)銀行發(fā)展的一個(gè)瓶頸。但是由于政策方面的限制，第二批民營(yíng)銀行也將面臨差異化經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)。

　　該專家表示，民營(yíng)銀行必須差異化定位，只有這樣才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，更好服務(wù)于國(guó)內(nèi)小微企業(yè)。

　　曹宇也表示，民營(yíng)銀行需要找準(zhǔn)自己的定位和模式，當(dāng)前民營(yíng)銀行的定位還是要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，特別是服務(wù)小微、三農(nóng)和社區(qū)，這是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行特別是民營(yíng)銀行在這方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)支持民營(yíng)企業(yè)設(shè)立服務(wù)于小微、三農(nóng)和社區(qū)的民營(yíng)銀行。

　　著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對(duì)記者表示，在利率尚未完全市場(chǎng)化的背景下，民營(yíng)銀行應(yīng)該通過差異化的戰(zhàn)略，從支持小微企業(yè)入手，通過簡(jiǎn)化申貸程序，完全可以在民營(yíng)、小微企業(yè)的領(lǐng)域分得傳統(tǒng)銀行業(yè)一杯羹，殺出一條“血路”。政府設(shè)立民營(yíng)銀行的出發(fā)點(diǎn)是想讓其扛起解決中小民企融資難的大旗，不過由于資金成本高于大型銀行，民營(yíng)銀行提供的金融服務(wù)如貸款的價(jià)格一般也會(huì)高于現(xiàn)有的各大行，它們是否能夠舉起這面大旗，尚待時(shí)間的檢驗(yàn)。

　　華泰證券研究員羅毅建議，民營(yíng)銀行可借鑒當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的輕型化、綜合化、市場(chǎng)化和數(shù)字化的轉(zhuǎn)型策略，如在重塑客戶體驗(yàn)、發(fā)展金融場(chǎng)景服務(wù)等方面拓展客戶，同時(shí)區(qū)域性民營(yíng)銀行借鑒社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行借鑒直銷銀行發(fā)展出自身特色業(yè)務(wù)，再逐步進(jìn)行跨區(qū)域、多產(chǎn)品擴(kuò)展。