?

作者:【美】卡爾·理查茲 出版社:中信出版社?

　　你以為理財是一套數(shù)學公式，其實是一個了解自己價值觀的過程。

　　對自己的價值觀有所了解，有助于你做出更明智的理財決定——因為它們是為你量身定做的。

　　幾年前，我在一家大型證券公司上班的時候，曾幫助朋友薩拉和她的丈夫馬克制訂理財計劃。

　　如同我的許多客戶，薩拉和馬克頭腦精明，事業(yè)成功，干勁十足。她是業(yè)內一顆耀眼的明星，是名副其實的“全優(yōu)人才”。所以，談到理財策略，她當然不打算接受任何次于最優(yōu)的東西。

　　這次談話的開場白和大多數(shù)談話一樣。薩拉和馬克希望我可以分享一些最好的建議和訣竅。他們有個切實的問題—不知道怎么用辛苦掙來的錢進行投資—他們想要一個方案。

　　我問了他們一個問題：“錢對你們?yōu)槭裁粗匾?？?

　　這個問題很簡單，可是薩拉和馬克卻很快發(fā)現(xiàn)，簡單的問題，不一定能夠給出簡單的回答。

　　薩拉在椅子上動了動。她臉上的神情跟我向其他人提出這個問題時一模一樣，好像在說：“我們?yōu)槭裁匆懻撨@個問題？你不是應該告訴我們該怎么做嗎？”

　　過了一會兒，薩拉和馬克認識到，除非他們先回答這個問題，否則我不會跟他們討論接下來的內容。

　　“自由。”她說。

　　薩拉脫口而出的這個回答并不讓人吃驚。這是個常見的回答。但我知道，我們還要挖得更深。我把她給出的回答寫在一張紙上，繼續(xù)啟發(fā)她：“自由對你意味著什么？”

　　她回答說： “靈活性?！蔽矣X得我們還是沒有抓到問題的本質，于是我請她解釋一下?！昂芎?，那么靈活性為什么重要？”我問，“請你講一講?！?

　　停頓了很久，終于，她回答了：

　　“我想要更多時間?！?

　　我把“我想要更多時間”寫在一張紙上，但我還是不太明白，我問了她最后一個問題?！昂芎茫僭O你達到了目標，”我說，“假設你有了更多時間，達到這個目標為什么對你很重要？”

　　沉默片刻，薩拉望著馬克，有點情緒激動地說：“我很想生孩子。馬克聽了這個回答非常吃驚。他們商量過生孩子的事，但他從來沒有意識到，這件事對薩拉這么重要。這種情形也許并不稀奇—多少夫妻同床共枕許多年后，才知曉另一半的驚人之事?。?/p>

　　不過，在這個過程中，最有趣的是我們對自己的全新了解。“在我們繼續(xù)談下去之前，”我說，“有沒有比生兒育女的自由和時間更重要的事情？”

　　“沒有，”她說，“沒有更重要的事情。”

　　我之所以向客戶提出這個問題，是為了了解他們的價值觀。提出和思考“為什么”的問題—“金錢為什么對我重要？或者，“我工作這么辛苦到底是為了什么？”—往往能夠揭開一個人內心深處的渴望和恐懼，而平日里，他們因為太忙或者害怕面對真相，從來不曾看清自己的內心。這個觸及內心的過程也許讓人不舒服，但是，你必須認識到，對你來說什么是真正重要的，這是做出與你的價值觀相一致的理財決定的第一步。

　　“很好，”我說，“那么，既然沒有更重要的事情，我們就從這個角度來考慮你所有的理財決定，可以嗎？”

　　薩拉點點頭。

　　現(xiàn)在我們可以考慮制訂理財計劃了。

　　三個技巧

　　Step 1. 多問幾個“為什么”

　　如上所述，我們可以從一個關鍵的問題入手：“金錢對我為什么重要？”

　　問問自己：

　　?我為什么為X投入這么多時間和金錢？

　　?我為什么為Y花錢這么少，雖然我聲稱它很重要？

　　?我為什么存錢這么多（少）？我希望實現(xiàn)什么？

　　你的回答起初可能含含糊糊——許多人最初給出的回答是諸如“自由”“安全”或者“掌控”這類冠冕堂皇的大詞。我建議你再想一想，想得深入一點兒，直到你能明確地說出這些含糊的概念背后的具體原因。要力求給出具體的答案，比如“我想讓孩子們享有比我當年更多的機會”，或者“我希望有更多時間參加志愿社團工作”，或者“我不愿像父母那樣為金錢操心”。

　　在思考什么對你最重要這個問題時，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：

　　?你怎么分配時間？

　　?你怎么花錢？

　　有句老話，“日歷和支票簿從不撒謊”，引起許多人的共鳴，原因就在這里。事實上，我們花錢和分配時間的方式，暴露了我們真正重視的是什么。

　　警告：日歷和支票簿是很好的切入點，但是要記住，你也許會驚訝地發(fā)現(xiàn)，你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上—那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調節(jié)這個天平。

　　在問“為什么”之前：

　　1.留出時間。

　　選一個你覺得精力旺盛的時候—避開深夜或者漫長的一周結束之際。想清楚金錢為什么對你重要，通常用不了多少時間，但是你也許想給自己留出充裕的時間，以思考和消化這個環(huán)節(jié)可能揭開的令人吃驚的謎底。

　　2.不要待在家里。

　　其實，有個辦法能看出你有沒有足夠深入地挖掘自己的內心，那就是看你的情緒有沒有變得激動。為此，我們可以找一個避開處理日常事務的場所——它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會計師的辦公室，或者本地圖書館的單間。專門找個地方的舉動可以提醒你，談話可能讓你變得情緒激動，合適的場所可以幫助你做好心理準備。

　　3.讓過去成為過去。

　　如果我們以適當?shù)男膽B(tài)考慮金錢為什么重要，對失策進行反思也許可以幫助我們避免今后犯下同樣的錯誤。但是到了一定的時候，你必須與已然發(fā)生的事情和解，向前看，向前走。思考什么對你最重要，這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為借口，拒絕看到真正重要的事物。

　　4.采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度。

　　我們都犯過理財錯誤。采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度，就可以改變思路，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝，它們漸漸不再觸動我們的情感。

　　5.跳過目標—暫時跳過去。

　　問“為什么”的目的，不是提出具體的目標或者行動計劃，而是為了揭開你抱有某些目標的原因。估計你能相當輕松地給出最初的回答。不過，要給自己留出停下來認真思考的時間，這樣你就可以想得更深，更加接近于你認為真正重要的東西。

　　一旦找到了什么最重要，你就擁有做出許多決定（不僅是理財決定）并付諸實施的工具。了解了自己的價值觀，你就能夠輕松地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關的事物說“不”。暢銷書作者史蒂芬?柯維（Stephen Covey）說過：“內心深處有個激情燃燒的‘是’，就很容易對別的事情說‘不’?！?/p>

　　Step 2.專注于你能掌控的事物

　　我們每天耳聞目睹各種天災人禍的新聞，有些嚴重的事態(tài)甚至可能導向世界末日。問題是什么呢？我們對很多事情無力掌控，這很容易讓我們覺得，自己對一切都無力掌控。

　　如果你發(fā)現(xiàn)自己沒完沒了、三番五次地為同樣的問題糾結，你要提醒自己，不管事情多么糟糕，只要你記得最重要的事情是什么，就可以有所掌控，并保持頭腦冷靜。只要想起最重要的東西，你就能夠把關注點放在你有所掌控的事情上，把無力掌控的事情拋在腦后。

　　最后但絕非最不重要的是，你要記住，不要理會萬靈丹式的理財建議，它們是本末倒置的。你的目標是制訂適合你的理財計劃—何不認真想一想你真正想要實現(xiàn)什么，用這個問題做切入點呢？

　　如果你還沒有做計劃，請你取出一支筆和一頁紙，寫下你對“金錢為什么對我重要”這個問題的答案。你的答案反映你的價值觀，什么對你最重要——它們應該是你的一頁紙理財計劃的重點。

　　Step 3.該怎么處置金錢

　　金錢對一家人意味著什么？很少有家庭坐下來，就這個問題做過基本的探討——等到不得不談論這個話題時，他們已經在財務上遇到了挫折。談話的結果是，他們也許發(fā)現(xiàn)，家庭成員對未來有著截然不同的憧憬。

　　為了幫助你順利完成這次討論，我建議你牢記以下幾點：

　　1.金錢在家庭關系中的作用怎么高估都不為過。

　　如果你的另一半不能馬上理解或者認可你的價值觀對你的重要性，也不要驚訝。這需要時間，但是你要鍥而不舍地與之談論這個問題，因為在家庭關系中拋開金錢的作用是不可能的。

　　2. 我們都背負著各自的心理包袱。

　　我們都把各自對金錢根深蒂固的觀念、習慣和感受帶到家庭關系中。多數(shù)人在這樣的家庭長大：金錢（如同宗教和政治）不是我們在文雅人面前談論的話題。所以我們幾乎沒有受過談論金錢話題的相關教養(yǎng)，不知道怎么談論或者處理與理財密不可分的情感問題。

　　不要害怕為你說過的話辯護，你的價值觀對你很重要，但是你也要理解，配偶或者孩子也許和你的看法不一樣。談話的目的是互相尊重，尋找共識（記住，“不羞愧、不責備”）。

　　3. 要知道什么時候可以談錢—什么時候將話題擱置一邊。

　　一個陽光明媚的春日，你在本地的公園里散步，突然意識到，也許你可以花點時間把自己居住的城市重新探索一番，而不必花費昂貴的代價出國旅行，這時候也許是談論什么是真正重要的事情的理想時刻。你辛苦地工作一天，下班回家，發(fā)現(xiàn)你需要償還的信用卡賬單遠遠高于預期，這時候也許就該暫時擱置這個話題，等你頭腦清醒、精力充沛的時候再談不遲。

　　4. 我們似乎極不情愿談論錢的問題（至少剛開始是這樣）。

　　人們在求婚或者訂婚階段不談錢的問題，這種情況似乎并不罕見。許多人認為，在戀愛關系中需要談錢，是雙方缺乏真愛的表現(xiàn)?；榍皡f(xié)議已經過時，沒有人愿意被人指責是為錢而結婚。

　　但是，你即使想辦法避免了在婚前談錢，也不能永遠避免談錢。你們越早坐下來討論為什么錢對你們雙方很重要，就越早能夠調和雙方未來的憧憬，避免發(fā)生分歧。

　　一個概念

　　理財規(guī)劃不只是關于錢

　　我們在捫心自問金錢為什么重要時，我們還應發(fā)現(xiàn)，生活中還需要付出各種各樣的“人力資本”。多數(shù)理財規(guī)劃都把關注點主要放在金錢上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時間、技能、精力。

　　不過，這三樣東西其實是同樣重要的。

　　每天，你消耗自己的一部分時間、精力等，用來換取金錢。然后，你又用掙來的錢，去換取別的東西。你每做一次交換，就達成一筆交易；我們往往不能越過眼前的回報，看到長遠的后果。如果我們只從幾塊錢、幾分錢的角度看待錢，就可能把自己的精力、時間和技能的儲備消耗殆盡。

　　當然，有些時候，這四種資本的儲備良好，用來做我們想做的事情綽綽有余。還有些時候，我們的需求和欲望如此龐大，自己能夠投入的資源卻相形見絀。想一想什么對你最重要，找到你的價值觀，這可以幫助你舍棄一些事務，這些事務也許會帶來金錢收入，卻會使你偏離人生真正重要的東西。

　　人們一旦想好怎樣管理人力資本，他們的生活就會發(fā)生翻天覆地的改變。他們?yōu)樽约簾o法掌控的事情操心的時候明顯減少。他們不再關心社會賦予他們的需求，而是把精力集中在真正重要的事情上。他們花更多時間與自己愛的人共處，做讓自己快樂的事情。

(本文摘自《99%的人一看就會的理財書》,中信出版集團，2016年8月）