畢馬威會計師事務(wù)所近日發(fā)布報告稱，到2030年，傳統(tǒng)銀行及其服務(wù)可能消失。受宏觀經(jīng)濟下行壓力、金融脫媒進程加快、金融科技創(chuàng)新等因素綜合影響，今年以來我國銀行業(yè)盈利能力持續(xù)下降，經(jīng)營轉(zhuǎn)型已是迫在眉睫，而從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變，或是未來銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向。

　　當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營面臨30年未有之變局。從宏觀經(jīng)營環(huán)境分析，我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進程，新經(jīng)濟增長動能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風(fēng)險，同時也遭遇直接融資方面巨大的挑戰(zhàn)；利率市場化導(dǎo)致存貸利差失去制度保護，全球范圍內(nèi)較長時間內(nèi)低利率環(huán)境也將進一步壓縮銀行業(yè)凈息差水平，傳統(tǒng)上依賴貸款規(guī)模驅(qū)動的經(jīng)營模式不可持續(xù)；我國銀行業(yè)尚未完全經(jīng)歷完整經(jīng)濟周期沖擊，表內(nèi)外資產(chǎn)質(zhì)量劣變風(fēng)險仍將持續(xù)釋放，資本損耗和流動性壓力將有增無減；雖然公司治理機制建設(shè)初步建立，但業(yè)務(wù)擴張與風(fēng)險控制容易失衡，同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)很可能成為連接影子銀行風(fēng)險的通道；手機銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)的興起，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營網(wǎng)點存在的必要性顯著下降；隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，銀行獨占企業(yè)經(jīng)營狀況信息的優(yōu)勢正面臨互聯(lián)網(wǎng)平臺的強有力挑戰(zhàn)，銀行產(chǎn)品與服務(wù)易于模仿，進一步削弱了傳統(tǒng)銀行信用中介的功能。

　　從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變，可能會是未來銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向。傳統(tǒng)上認為，銀行是從事期限轉(zhuǎn)換和信用轉(zhuǎn)換的中介機構(gòu)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用，由銀行充當(dāng)信用中介的必要性顯著下降，擁有豐富數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺已經(jīng)在相當(dāng)程度上替代了銀行信用中介的職能。即便如此，傳統(tǒng)銀行依然掌握了巨大的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)發(fā)展出相對成熟的信用風(fēng)險技術(shù)，無論是充當(dāng)信用中介還是信息中介（服務(wù)于資金撮合交易），這都不可或缺，為銀行從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)變奠定了堅實的基礎(chǔ)，具體來說：

　　一是確立銀行信息化經(jīng)營管理發(fā)展戰(zhàn)略。降低基于信用中介存貸利差收入的依賴，提高基于信息中介服務(wù)收入的比重，廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。二是有效整合客戶信息。建立統(tǒng)一客戶信息管理平臺，加快客戶信息標準化處理，推動大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用和模型開發(fā)，形成客戶完整風(fēng)險視圖。三是深入挖掘客戶信息價值。通過模型篩選客戶，確定客戶風(fēng)險等級和融資價格，利用大數(shù)據(jù)模型努力實現(xiàn)貸款風(fēng)險的在線監(jiān)控和實時預(yù)警。四是加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，適應(yīng)客戶信息深度整合與測度需求，對金融機構(gòu)組織機構(gòu)進行再造，對構(gòu)成金融產(chǎn)品與服務(wù)的要素進行重新整合，主動提供基于銀行信息優(yōu)勢的產(chǎn)品，包括P2P服務(wù)等。

　　當(dāng)然，銀行職能轉(zhuǎn)變不能改變金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與服務(wù)消失，經(jīng)營網(wǎng)點關(guān)閉，并不意味著銀行業(yè)就要成為“21世紀的恐龍”，銀行業(yè)在未來社會仍有廣闊發(fā)展空間。應(yīng)該看到，傳統(tǒng)銀行從信用中介向信息中介職能發(fā)展，將進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，擴大對小額、分散融資需求的服務(wù)，契合普惠金融的需要。同時，大數(shù)據(jù)下信用風(fēng)險分析監(jiān)測能力的提高也將降低整個金融體系運行的風(fēng)險。