????近日，上海銀行發(fā)布公告稱，已經(jīng)收到銀監(jiān)會批復(fù)，同意籌建上海尚誠消費金融股份有限公司。據(jù)悉，除了上海銀行外，發(fā)起方還包括攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（上海）有限公司、深圳市德遠益信投資有限公司、無錫長盈科技有限公司等3家公司。其中，上海銀行出資金額為3.8億元，持股比例為38.0%。

????目前，我國持有牌照的消費金融企業(yè)的總數(shù)已經(jīng)達到了18家。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國消費金融市場預(yù)計將在2020年達到10萬億元的級別。為了搶奪這塊蛋糕，不少傳統(tǒng)銀行紛紛與新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司開展形式多樣的合作。成立一年多的持牌消費金融公司馬上消費金融也于近期宣布與30多家銀行達成戰(zhàn)略合作，合作的內(nèi)容包括資金、聯(lián)合貸款、技術(shù)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、資產(chǎn)證券化等多個方向。這種“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司”的抱團，填補了雙方各自在這場“10萬億元蛋糕爭奪戰(zhàn)”中的劣勢，甚至可能成為消費金融行業(yè)乃至整個金融行業(yè)發(fā)展的一大趨勢。

????銀行與消費金融企業(yè)聯(lián)姻

????銀行盡管是市場先入者，但在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，傳統(tǒng)銀行在消費金融業(yè)務(wù)的審批、渠道、效率、管理模式和思考方式上的滯后性日益顯現(xiàn)?！巴ㄟ^‘銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司’的模式，銀行穩(wěn)定的資金可以通過與在用戶、場景、技術(shù)等方面更具優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作，提高消費金融業(yè)務(wù)能力?！?/p>

????比如，在客群上，銀行往往面向的是自己銀行系統(tǒng)里有卡及有房、有車等抵押物的用戶，更多無車、無房、無金融交易數(shù)據(jù)人群無法直接從銀行享受貸款服務(wù)，通過與消費金融平臺合作，可以拓展消費場景，獲得更多獲客渠道，將業(yè)務(wù)延伸到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)覆蓋不到的人群和領(lǐng)域，擴大銀行的業(yè)務(wù)市場。一位銀行人士就直言：“未來消費金融服務(wù)與消費場景之間的聯(lián)系將越來越密切，傳統(tǒng)銀行以往被動獲客的模式將難以為繼?！?/p>

????此外，在效率上，消費金融的小額分散特點決定了每天需要接受和處理大量的數(shù)據(jù)和訂單，對效率的要求極高。銀行歷來已經(jīng)習(xí)慣的業(yè)務(wù)處理流程和方式難以滿足消費金融業(yè)務(wù)的效率需求。這種情況下，選擇與“靈活精巧”的新興消費金融公司合作有助于提高銀行的業(yè)務(wù)效率。

????基于以上兩個原因，多家銀行或親自參與消費金融公司的組建，或者拋出橄欖枝，在資金、渠道和其他業(yè)務(wù)層面展開合作。近日，繼與多家銀行合作達成戰(zhàn)略合作之后，又有近百位銀行高管組團到訪馬上消費金融總部，共同探討金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)銀行之間在授信、聯(lián)合授信、聯(lián)合風(fēng)控等方面的合作。有業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者分析道，“未來消費金融領(lǐng)域，與其說銀行和消費金融公司是競爭對手，倒不如是雙贏的合作伙伴很。”

????消費金融企業(yè)與銀行雙贏

????對于消費金融公司而言，想要單槍匹馬打贏這場“10萬億蛋糕爭奪戰(zhàn)”也并非易事。前有占據(jù)雄厚資產(chǎn)優(yōu)勢的銀行，后有不斷進入數(shù)量越來越多的同業(yè)競爭對手，而消費金融公司的自身的業(yè)務(wù)也尚處于起步階段，在此大背景下，與其單純競爭兩敗俱傷，不少消費金融公司選擇積極與銀行互動合作，實現(xiàn)雙贏。相對于消費金融公司，銀行在長期運營積累下來龐大的數(shù)據(jù)信息、低廉的資金成本方面具有無可比擬的優(yōu)勢。

????盡管擁有大數(shù)據(jù)等先進的技術(shù)手段，但消費金融公司因為剛剛興起，數(shù)據(jù)存量相對較小。而銀行從業(yè)十幾年或者幾十年，積累了龐大的用戶數(shù)據(jù)信息。選擇與銀行合作，既能夠幫助銀行盤活現(xiàn)有數(shù)據(jù)，也能豐富自有數(shù)據(jù)量，從而提高業(yè)務(wù)能力。但是因為金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的敏感性，銀行與消費金融公司進行數(shù)據(jù)合作的前提是，消費金融公司必須擁有牌照，即所謂“正規(guī)軍”。一位與馬上消費金融公司達成合作的銀行高管人士對《證券日報》記者透露，馬上消費金融是持牌的消費金融機構(gòu)，雙方合作首先是基于這一點。

????在資金成本上，因為消費金融公司不吸收存款，除自有的股東存款外，與銀行合作，通過聯(lián)合貸款、授信等方式，可為消費金融公司提供更多資金渠道，獲得持續(xù)、穩(wěn)定的低成本資金來源。

????不論是最近上海銀行牽手攜程成立消費金融公司，還是之前重慶銀行參股馬上消費金融、南京銀行參股蘇寧消費金融等等，銀行牽手消費金融企業(yè)，以入股、聯(lián)合授信、風(fēng)控等多形式的合作已成行業(yè)發(fā)展的必然，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，目前持有牌照的18家消費金融公司中，與銀行有關(guān)聯(lián)的或者選擇與銀行合作的，已達到15家。

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