從今年1月1月起，上海職工個人醫(yī)?？ㄙ~戶歷年結(jié)余資金可用于購買商業(yè)醫(yī)療保險，符合條件的上海職工基本醫(yī)療保險的參保人可以在保監(jiān)局批準(zhǔn)的5家保險公司購買專項保險產(chǎn)品。保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這將進一步減輕參保職工自費醫(yī)療費負(fù)擔(dān)，發(fā)揮好醫(yī)保個人賬戶的醫(yī)療保障作用。

　　專項產(chǎn)品低保費、高保障

　　1月1日，市民張女士投保的上海醫(yī)?？椖繉佼a(chǎn)品正式生效，經(jīng)與中保信平臺確認(rèn)，太平洋壽險簽出“醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康險”的首單。這意味著近期在滬引起市民高度關(guān)注的“醫(yī)?？ㄙI商業(yè)醫(yī)療險”正式落地。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，上海職工基本醫(yī)療保險個人賬戶累計結(jié)余高達470.3億元。隨著上海市政府印發(fā)《上海市人民政府關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險有關(guān)事項的通知》，從2017年1月1日起，上海市職工基本醫(yī)療保險的參保人可自愿使用個人醫(yī)?？ㄙ~戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)健康保險，大量的醫(yī)保結(jié)余資金將被釋放。

　　此次醫(yī)?？椖康膶佼a(chǎn)品共兩種，一款是住院自費費用補償醫(yī)療保險，在上海市醫(yī)保定點公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間所發(fā)生的合理且必需的自費部分醫(yī)療費用支出，按50%的比例進行賠付;另一款是重大疾病保險，對被保險人經(jīng)處理確診合同所列的惡性腫瘤，冠狀動脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險公司將按約定給付保險金，該產(chǎn)品提供10萬、20萬元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時購買上述兩款產(chǎn)品，當(dāng)年度內(nèi)的最高保額將達到30萬元。

　　值得注意的是，上述兩款產(chǎn)品具有低保費、高保障的特點。相比市場上的同類型產(chǎn)品，保費大大降低(具體可參見左下保費表格)。

　　而高保障則體現(xiàn)在對投保年齡限制的放寬，尤其是對老年人的保障力度顯而易見。住院自費費用補償醫(yī)療保險方面，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至終身，累計賠付金額達20萬元的不再具有續(xù)保資格;改進型重大疾病保險方面，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格。

　　目前，市民可以在太平洋壽險上海分公司、中國人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司以及平安養(yǎng)老上海分公司共計5個公司購買上述兩款產(chǎn)品。由于5家公司所售產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一產(chǎn)品，市民可根據(jù)自己的需求進行選擇。

　　定位“惠民工程”

　　事實上，上海并不是第一個實施職工醫(yī)?？ńY(jié)余資金買商業(yè)醫(yī)療保險的城市，然而，在太平洋壽險上海分公司高級副總經(jīng)理胡進法看來，上海的這項惠民工程“最具特色”且“起點更高”。

　　上海自2015年起就啟動這一項目，經(jīng)過長期的調(diào)研和準(zhǔn)備才于2017年1月1日起正式開始實施。這一項目的推出，是基于上海市政府、上海市人社局以及上海保監(jiān)局的共同努力，從系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)以及銷售落地，都有統(tǒng)一規(guī)范的流程，得到了三方的強力支持。

　　具體來看，上海的醫(yī)?？椖颗c其他城市此類項目的不同之處主要有三點：一是產(chǎn)品設(shè)計的標(biāo)準(zhǔn)化，即5家具有承保資格的公司所銷售的都是同一種產(chǎn)品;二是產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化帶來的市場競爭更具公平性，也有利于督促保險公司提升服務(wù)能力來吸引消費者;三是系統(tǒng)運作的獨立性，而這仍然是基于產(chǎn)品設(shè)計、銷售和運作的統(tǒng)一性，且對接中保信強大的行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

　　市場前景廣闊

　　政策實施后，潛在的參保人數(shù)量將達到1300萬。能否順利購買以及如何購買上述兩項產(chǎn)品成為了市民關(guān)注的焦點。

　　據(jù)介紹，通過線上或線下方式均可以便利投保。參保人可至經(jīng)辦保險公司營業(yè)網(wǎng)點或通過相關(guān)網(wǎng)絡(luò)渠道，確認(rèn)本人投保醫(yī)院病辦理相關(guān)手續(xù)后，申請投保。保險公司根據(jù)產(chǎn)品投保規(guī)則、個人信息等信息進行審核確認(rèn)后，按程序辦理出單手續(xù)，并以合同方式來確定雙方責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)等事項。

　　而理賠也同樣可以通過線上和線下兩種渠道，即通過保險行業(yè)微信公共平臺(微信公眾號名稱：E 保無憂)在線報案，也可通過客服電話聯(lián)系保險公司處理理賠事宜。保險公司獲得報案信息后，將及時聯(lián)系報案人啟動理賠流程。參保人可在微信公共平臺查詢理賠狀態(tài)。截至發(fā)稿，這一公眾號還未正式上線，但相關(guān)部門表示近期將會盡快上線。

　　需要市民明確的是，此次醫(yī)?？椖块_發(fā)的兩款產(chǎn)品，都是一年期的消費型保險，即在一年的保障期限內(nèi)，如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付;　如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。相比較帶有儲蓄性質(zhì)的返還型保險，消費型的保險產(chǎn)品保費更低卻能享受高保障。

　　此外，在政策推行的初期，要求在首次投保時，賬戶余額大于等于首期保費，這一規(guī)定將由人社局進行審核，且投保人必須是被保險人，二者需要統(tǒng)一。續(xù)保時，保險公司會對投保人進行審核，雖不保證續(xù)保，但會相對寬松。如果參保人是帶病投保，切記如實告知。

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　　選擇優(yōu)質(zhì)重疾險看準(zhǔn)三個“基本面”

　　醫(yī)?？ㄙ徺I商業(yè)醫(yī)療保險政策的正式推行，給了上海市民的健康保障再度加碼。事實上，隨著生活水平日益提高，人們對保險的意識越來越強。從市民對于這一政策的高度關(guān)注也可見一斑。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國健康險保費收入達2410億元，同比增長51.87%，在各類保險產(chǎn)品中增速最快，而其中重疾險逐漸脫穎而出，開始成為人們在保險配置中的首選。

　　盡管隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，重疾的治愈率越來越高，但相應(yīng)地，需要支付的巨額醫(yī)療費卻給居民帶來愈加沉重的壓力。那么，為了在不幸患病時能進一步緩解家庭經(jīng)濟壓力，在購買了醫(yī)?？▽ｍ椫丶伯a(chǎn)品后還需要另外配置重疾保險么?保障金額是否可以疊加、如果可以又該如何選購。

　　如上文所言，上海醫(yī)?？椖康膶ｍ椫丶伯a(chǎn)品，是一款消費型重疾產(chǎn)品，保險專家提醒，當(dāng)購買多份消費型重疾產(chǎn)品時，一旦出險，可同時獲得多家保險公司的理賠。

　　具體到選購適合自己的重疾保險，同方全球人壽產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理柯康儒表示，在購買重疾險時，尤其需要關(guān)注“三個基本面”:

　　一、保障范圍，即保障范圍是否涵蓋重疾以及輕癥、以及是多次給付還是單次給付。多次給付是根據(jù)疾病分組，如癌癥類、心腦血管類、神經(jīng)系統(tǒng)類等，若被保險人患有不同組別的重疾，可享有多次給付的權(quán)益。

　　二、保障期限，即保險的保障期限是定期還是終身。

　　三、附加服務(wù)，一般包含導(dǎo)診(為被保險人建議合適的診療科)，導(dǎo)醫(yī)(為被保險人安排合適的醫(yī)院)和二次診療(根據(jù)初次診療的結(jié)果給出更合理的診療方案)三部分內(nèi)容。