我國劃時(shí)代的改革源于農(nóng)村，但在改革的大潮中，農(nóng)村金融改革相對(duì)滯后，供給乏力，農(nóng)村“貸款難、難貸款”已呈常態(tài)。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正加速發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革，優(yōu)化農(nóng)村金融供給，尤為重要而緊迫。

　　農(nóng)村金融供給乏力

　　我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融供給面對(duì)新情況，接受新挑戰(zhàn)。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域拓展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已由傳統(tǒng)家庭種養(yǎng)業(yè)向產(chǎn)加銷、貿(mào)工農(nóng)一體化產(chǎn)業(yè)鏈延伸，規(guī)?；?jīng)營發(fā)展快。產(chǎn)業(yè)形態(tài)催生出休閑、觀光、旅游、特色等新型業(yè)態(tài)。二是經(jīng)營主體多元。在穩(wěn)定農(nóng)村基本經(jīng)營制度的基礎(chǔ)上，涌現(xiàn)出龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、經(jīng)營聯(lián)合體、股份合作等新型經(jīng)營主體。三是產(chǎn)業(yè)發(fā)展越升。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)業(yè)國際化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步越升，廣大農(nóng)民正大步邁向小康。但在發(fā)展的征程中面臨困難與挑戰(zhàn)，長期困擾尤為突出的是農(nóng)村金融供給不足。由此形成的原因是：

　　1.供給風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供給受到自然災(zāi)害和市場波動(dòng)雙重壓力，風(fēng)險(xiǎn)加大，增加了金融供給風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.供給成本高。農(nóng)村金融供給面對(duì)千家萬戶、區(qū)域分散、規(guī)模微型、業(yè)態(tài)多樣，增加了金融供給成本。

　　3.市場風(fēng)險(xiǎn)上升。我國農(nóng)產(chǎn)品已由供給不足到供需平衡、再到今天的供給結(jié)構(gòu)性剩余，投入增加、成本上升、投資回報(bào)走低，農(nóng)村金融供給面對(duì)新挑戰(zhàn)。

　　4.信用需求存在缺失。在農(nóng)村存在著農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案不健全，誠信意識(shí)不夠強(qiáng)的情況。易造成不良貸款，影響金融供給安全，以至金融供給出現(xiàn)被動(dòng)消極應(yīng)對(duì)。

　　5.金融供給乏力。農(nóng)村金融供給體制機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)固有特點(diǎn)與發(fā)展階段的變化不相適應(yīng)。金融有效供給不足，貸款難、難貸款長期存在。

　　6.面對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，供給滯后。隨著人們生活水平的提高，消費(fèi)業(yè)態(tài)的變化，農(nóng)村已顯現(xiàn)出休耕、休閑、觀光、健身、度假等新型消費(fèi)。但面對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，尚未提供與之相應(yīng)的金融供給。

　　7.土地經(jīng)營權(quán)能未充分實(shí)現(xiàn)。黨的十八屆三中全會(huì)將土地承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)分置，意義重大。但農(nóng)村金融供給面對(duì)土地經(jīng)營權(quán)這一權(quán)能要素缺乏有效實(shí)現(xiàn)。

　　農(nóng)村金融供給改革的著力點(diǎn)

　　新常態(tài)農(nóng)村金融供給應(yīng)結(jié)合深入落實(shí)中央三中全會(huì)精神及中辦、國辦剛印發(fā)的《關(guān)于完善農(nóng)村土地承包權(quán)、所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》文件精神，創(chuàng)新金融資源城鄉(xiāng)均衡配置、金融貸款增量優(yōu)先用于農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款。在金融供給側(cè)以解決：貸給誰、貸得出、及時(shí)貸、用得好、收得回;在農(nóng)村需求端以化解：找誰貸、怎么貸、貸得到、風(fēng)險(xiǎn)小、用得活的難題。創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)便捷、高效、低門坎、降風(fēng)險(xiǎn)、添活力、促發(fā)展目標(biāo)，奮力打造農(nóng)村金融供給轉(zhuǎn)型升級(jí)版。當(dāng)前需著力以下幾點(diǎn)。

　　1.抵押權(quán)能的充分實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村金融供給的重要通道是抵押貸款。目前所依賴的抵押單一、擔(dān)保短缺。農(nóng)村金融改革的深化，需創(chuàng)新抵押：一是抵押的范圍。其一是物押：可擴(kuò)展到承包經(jīng)營土地、在田作物、宅基地、住房、門店、農(nóng)機(jī)具及水域、灘涂、草原、池塘、水電等;其二是質(zhì)押：如應(yīng)收款、股權(quán)、存單、商標(biāo)、專利、水電收費(fèi)等;其三是創(chuàng)新：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展涌現(xiàn)出的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)如生態(tài)環(huán)境、綠色資源、區(qū)位特色、鄉(xiāng)土文化等。產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)均可探索作為貸款抵押。二是抵押物的價(jià)格評(píng)定。農(nóng)村金融供給需創(chuàng)新抵質(zhì)、押物的范圍、方式及權(quán)重，建立科學(xué)的運(yùn)作機(jī)制。目前，抵押物的資值無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，難以界定。三是抵押物的兌現(xiàn)操作。目前，物的擔(dān)保流轉(zhuǎn)及處置物的市場還不健全，是農(nóng)村金融供給的瓶頸。農(nóng)戶貸款不能如期償還按合同收回抵押的土地經(jīng)營權(quán)，如何有效使用，受規(guī)模、區(qū)域、市場條件等約束，經(jīng)營權(quán)的權(quán)能難以操作變現(xiàn)，需深入探索。

　　2.創(chuàng)新農(nóng)村微型信貸。農(nóng)村金融供給要適應(yīng)農(nóng)村基本經(jīng)營制度長久不變，大力開展普惠金融，優(yōu)化微行為，創(chuàng)新多形式的小微信貸服務(wù)。廣泛開展面向廣大農(nóng)戶的金融宣傳、教育、示范，強(qiáng)化農(nóng)村金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化、便捷化、一體化的服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

　　3.強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營主體的金融供給。農(nóng)村新型經(jīng)營主體已將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向加工、包裝、貯運(yùn)、銷售、研發(fā)、入股等環(huán)節(jié)和領(lǐng)域延伸，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場拓展。農(nóng)村金融需創(chuàng)新供給，保障新型經(jīng)營主體生產(chǎn)力的有效釋放。

　　4.構(gòu)建銀保銀擔(dān)合作平臺(tái)。農(nóng)村金融供給操作程序繁雜、審批時(shí)間長、貸款成本高，生產(chǎn)性貸款獲得的期限時(shí)常出現(xiàn)錯(cuò)配，以至獲得少、獲得慢，影響農(nóng)業(yè)季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營。因此，農(nóng)村金融供給需增加擔(dān)保金額、放大倍數(shù)、降低成本、簡減流程、提速增效，著力解決貸款難、獲得難。著力提高金融擔(dān)保效能，對(duì)現(xiàn)行企業(yè)所得稅、營業(yè)稅及附加、擔(dān)保評(píng)估費(fèi)、抵押登記手續(xù)費(fèi)等逐步精簡，輕裝上陣，促進(jìn)發(fā)展。

　　5.大力扶持新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。對(duì)有效利用農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、自然風(fēng)光、區(qū)位條件、傳統(tǒng)文化、農(nóng)家餐飲等物質(zhì)文化因素所形成的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，應(yīng)納入農(nóng)村金融常態(tài)化供給，提供有效扶持，保障需求，推動(dòng)活力釋放。

　　6.建立農(nóng)業(yè)“走出去”專項(xiàng)扶持。應(yīng)建立農(nóng)業(yè)“走出去”專項(xiàng)金融扶持，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)走出去專項(xiàng)抵押擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　7.發(fā)揮財(cái)政杠桿助推功能。財(cái)政應(yīng)切實(shí)強(qiáng)化支農(nóng)責(zé)任，加大農(nóng)村財(cái)稅扶持力度，健全與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的差別化政策，保障“小微信貸”的規(guī)模和效能。對(duì)涉及農(nóng)業(yè)財(cái)政政策供給要加大力度，明確導(dǎo)向，協(xié)調(diào)配合，提升供給質(zhì)量。

　　提升制度供給

　　1.將農(nóng)村金融改革排上當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的突出位置。農(nóng)村金融制度改革涉及范圍廣、層次深，改革的難度大。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)，從國情出發(fā)，從發(fā)展階段去看，必須把農(nóng)村金融供給改革擺上突出位置。在金融供給中應(yīng)把農(nóng)業(yè)放在突出位置，加大金融有效供給。在現(xiàn)行的基礎(chǔ)上擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，堅(jiān)持多層次、廣覆蓋、增速快、可持續(xù)原則，推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。

　　2.確保農(nóng)村金融供給。農(nóng)村金融改革要從根本上解決貸款難、貸款慢、貸款貴、貸款少的難題。長期以來，農(nóng)村存款持續(xù)大幅高于農(nóng)村貸款，農(nóng)村緊缺的金融資本外移，從我國發(fā)展的歷程看，“三農(nóng)”已完成為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市建設(shè)提供積累的過程。因此，從制度上要確保農(nóng)村金融供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　3.堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。在實(shí)踐中注意創(chuàng)新抵押擔(dān)保，探索農(nóng)村住宅、宅基地、集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)性用地權(quán)益流轉(zhuǎn)范圍。既要保障土地的安全又要提高土地要素的有效配置，探索農(nóng)村貸款抵押的有效形式。建立抵押擔(dān)保專項(xiàng)扶持，化解風(fēng)險(xiǎn)。大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)入股上市。探索建立抵押擔(dān)保失地農(nóng)戶的社會(huì)保障制度。

　　4.給予法制保障。應(yīng)適時(shí)制訂《農(nóng)村金融服務(wù)管理法》，或先行出臺(tái)《農(nóng)村合作金融法》，以保障農(nóng)村金融供給規(guī)范、高效、有序，適應(yīng)新常態(tài)。(作者系中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長)