支付寶11月24日發(fā)布新版本，主推社群產(chǎn)品“圈子”，并因此引發(fā)風(fēng)波。分析人士表示，支付寶的社交屬性一直偏弱，使之不能像微信那樣被用戶高頻使用。從這個(gè)意義上講，阿里巴巴設(shè)法增強(qiáng)的支付寶社交屬性，并沒(méi)有問(wèn)題，但此次調(diào)整卻使得許多不堪入目的大尺度照片出現(xiàn)在“圈子”之中，只允許女性用戶發(fā)布內(nèi)容上傳照片，芝麻信用分等于或高于750分的用戶（即所謂的優(yōu)質(zhì)客戶）可以評(píng)論。

　　此事件引發(fā)廣泛關(guān)注甚至是公憤。業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的是，芝麻信用積分被企業(yè)濫用，這嚴(yán)重有悖于起碼的行業(yè)慣例。征信數(shù)據(jù)及積分、評(píng)分，在美國(guó)等許多國(guó)家，只能被用于經(jīng)濟(jì)用途，如保險(xiǎn)、就業(yè)、購(gòu)房、租房等。此事件暴露出我國(guó)征信體系及相關(guān)監(jiān)管的不完善。

　　征信體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，對(duì)于降低社會(huì)交易成本具有不可替代的作用，甚至可以被認(rèn)為是重要性不亞于產(chǎn)權(quán)等中介服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。我國(guó)近年來(lái)積極引進(jìn)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，相繼出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》。然而，毋庸諱言，由于我國(guó)征信體系建設(shè)起步較晚，金融、經(jīng)濟(jì)和法制環(huán)境的配套機(jī)制還很不健全，因而發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，中國(guó)征信業(yè)發(fā)展還需要同步實(shí)現(xiàn)從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)自動(dòng)處理技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)到大規(guī)模、自動(dòng)化的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的升級(jí)，并匹配建立起來(lái)自金融等行業(yè)的支持機(jī)制，以及有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管體系。支付寶“圈子”風(fēng)波的出現(xiàn)，從反面凸顯了加快征信業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管體系發(fā)展的緊迫性。

　　中信出版集團(tuán)“清華五道口互聯(lián)網(wǎng)金融叢書(shū)”最新推出了信用風(fēng)險(xiǎn)研究專(zhuān)家、北京大學(xué)金融研究中心兼職研究員劉新海所著的《征信與大數(shù)據(jù)：移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代如何重塑“信用體系”》一書(shū)。這本書(shū)深入介紹了美國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展概況尤其是三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信巨頭，以及服務(wù)垂直領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)、基于互聯(lián)網(wǎng)的新興征信服務(wù)公司；然后切入大數(shù)據(jù)時(shí)代，就個(gè)人征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)提供服務(wù)的各種探索進(jìn)行了敘述和點(diǎn)評(píng)；最后分析了全球個(gè)人征信業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。這本書(shū)對(duì)于我國(guó)加快個(gè)人征信業(yè)發(fā)展，完善相關(guān)管理和監(jiān)管體系具有重要的指導(dǎo)意義，同時(shí)也對(duì)于廣大個(gè)人用戶增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高個(gè)人信用管理水平提供了可行的思路和方法。

　　美國(guó)是個(gè)移民社會(huì)，尤其是早中期，隨著大量移民流入，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難判斷個(gè)人和企業(yè)信用。這使得早在北美殖民地時(shí)期，美國(guó)民間就開(kāi)始出現(xiàn)地方性征信機(jī)構(gòu)。之后的100多年，征信業(yè)隨著信貸市場(chǎng)的逐步繁榮而獲得發(fā)展，但真正意義上迎來(lái)騰飛要等到計(jì)算機(jī)技術(shù)的出現(xiàn)。征信業(yè)的快速發(fā)展，在美國(guó)社會(huì)也催生出各種亂象，為此，美國(guó)官方制定了《公平信用報(bào)告法》，要求征信行業(yè)必須停止報(bào)送如婚姻、個(gè)人職位升遷、犯罪記錄等信息，聚焦于經(jīng)濟(jì)類(lèi)信息，如違約和拖欠債務(wù)。到了20世紀(jì)90年代，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的成熟誘發(fā)了三大征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，初步形成了博睿、艾奎法克斯、環(huán)聯(lián)等全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)，與專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)、征信服務(wù)公司的細(xì)分市場(chǎng)，個(gè)人和企業(yè)已經(jīng)養(yǎng)成了積極查看信用報(bào)告及重視自身信用的意識(shí)。美國(guó)政府也隨之完善了相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)，在美國(guó)，還有美國(guó)消費(fèi)者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)著行業(yè)管理的職責(zé)。

　　按照書(shū)中的介紹，博睿等美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)，是通過(guò)一系列的收購(gòu)兼并而成長(zhǎng)起來(lái)的巨頭企業(yè)，能夠?yàn)閭€(gè)人和企業(yè)用戶提供廣泛的信用服務(wù)、決策分析服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、電信數(shù)據(jù)托管，還注重對(duì)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行精耕細(xì)作般的深加工。

　　值得一提的是，谷歌風(fēng)投等互聯(lián)網(wǎng)投資基金也投資了新興的征信服務(wù)公司Credit Karma，這與我國(guó)國(guó)內(nèi)阿里巴巴與騰訊直接成立征信子公司頗為相似。基于互聯(lián)網(wǎng)的大量交易數(shù)據(jù)以及延伸獲得的用戶隱私數(shù)據(jù)，能否納入征信范疇（例如非經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)），又能否在未經(jīng)用戶明確許可的情況下被征信企業(yè)使用，監(jiān)管部門(mén)需要盡快拿出具體的監(jiān)管框架，確保在更好的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行征信商業(yè)模式創(chuàng)新的同時(shí)，盡職保護(hù)個(gè)人隱私。

　　書(shū)作者在全書(shū)第二部分談到，大數(shù)據(jù)為征信機(jī)構(gòu)提供了全新視角，不僅可以采集更為海量的信息，特別是將消費(fèi)者公共記錄納入其中，而且還建立起基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)技術(shù)、增強(qiáng)的數(shù)據(jù)匹配連接能力。以環(huán)聯(lián)為例，這家機(jī)構(gòu)還在努力研發(fā)下一代技術(shù)，推動(dòng)聲紋級(jí)別技術(shù)的深度應(yīng)用，并加快數(shù)據(jù)匹配處理能力，使得數(shù)據(jù)建檔、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)入庫(kù)速率提高。大數(shù)據(jù)還將幫助征信機(jī)構(gòu)更好的開(kāi)展數(shù)據(jù)分析和服務(wù)。

　　書(shū)中介紹了常見(jiàn)的信用評(píng)分，指出這是消費(fèi)者信用市場(chǎng)的重要元素，可被廣泛應(yīng)用于信貸、保險(xiǎn)、其他消費(fèi)場(chǎng)景甚至宏觀經(jīng)濟(jì)分析，介紹了國(guó)外不同市場(chǎng)就信用評(píng)分應(yīng)用的各類(lèi)嘗試，但提醒指出，信用評(píng)分不能被濫用。

　　就征信數(shù)據(jù)如何應(yīng)用于宏觀經(jīng)濟(jì)，書(shū)中也給出了解讀，包括中觀層面的風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)，以改善宏觀經(jīng)濟(jì)部門(mén)改善貨幣信貸政策，更好的推進(jìn)金融監(jiān)管，改善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；以及宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)，如更為迅捷的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，從根本上解除或降低爆發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)。