截至3月27日，已有多家銀行公布了2016年業(yè)績(jī)報(bào)告。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行的住房按揭貸款規(guī)模均較上一年有了明顯增長(zhǎng)，不少貸款規(guī)?；鶖?shù)并不低的銀行的貸款增速甚至達(dá)到了50%以上，遠(yuǎn)高于其整體貸款增速。與此同時(shí)，一些銀行的住房按揭貸款所占個(gè)人貸款的比例也在50%以上。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層在房地產(chǎn)信貸方面政策已經(jīng)有所收緊，相關(guān)的購(gòu)房貸款需求勢(shì)必也會(huì)得到抑制。今年銀行個(gè)人住房按揭貸款在銀行新增貸款的占比會(huì)出現(xiàn)大幅下降，其增速肯定也會(huì)大幅下降。而在房貸增速下降之后，銀行很可能在企業(yè)信貸領(lǐng)域?qū)で笤隽俊?/p>

　　現(xiàn)象　多家銀行房貸業(yè)務(wù)快增

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者最新梳理平安銀行、中信銀行、招商銀行、江蘇銀行和江陰農(nóng)商行5家在A股上市的銀行年報(bào)以及郵儲(chǔ)銀行、浙商銀行2家在H股上市的銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，大部分銀行2016年的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)狀態(tài)，且高于其整體貸款增速。

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　　平安銀行2016年住房按揭貸款余額達(dá)852億人民幣，比2015年增長(zhǎng)了85.41%。另外，其2016年住房按揭貸款占比為5.78%，較2015年的3.78％也有所提高。中信銀行截至2016年末的住房按揭貸款余額為4206.30億元，比上年增長(zhǎng)63.03%。

　　招商銀行2016年個(gè)人住房貸款余額7203.05億元，較上年末也增長(zhǎng)46.62%。另外，其個(gè)人住房貸款占零售貸款整體的比重為47.37%。而招行個(gè)人住房貸款占其客戶貸款總額的比例也從2015年末的17.69%上升至2016年末的22.32％。

　　江蘇銀行年報(bào)也顯示，該行住房按揭貸款規(guī)模增速亦超過(guò)了30%，達(dá)到33.97%。從按揭貸款占零售貸款比例來(lái)看，2015年該行住房按揭貸款占比為52.94%，2016年占比則微降，為51.26%。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，5家在A股上市的銀行中，只有江陰農(nóng)商銀行個(gè)人住房按揭貸款余額從2015年末的5.69億元下降至2016年末的3.9億元，占整體個(gè)人貸款的比例也由12.76%降至8.62%。

　　兩家H股上市的銀行中，郵儲(chǔ)銀行年報(bào)顯示，截至2016年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人住房貸款余額9039億元，較2015年末增加3267.11億元，增長(zhǎng)56.60%，個(gè)人住房貸款占整體個(gè)人貸款的比例也由47.22%上升至57.13%。郵儲(chǔ)銀行稱(chēng)，這主要是由于郵儲(chǔ)銀行不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，積極支持居民合理的自住房融資需求。浙商銀行年報(bào)顯示，2016年末其個(gè)人住房貸款為88.12億人民幣，較2015年末的22.04億元人民幣上升幅度十分明顯。據(jù)記者了解，這主要是由于浙商銀行個(gè)人銀行部自2014年末才成立，而其此前基本不開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)，增速較快也和其相關(guān)個(gè)人貸款基數(shù)較低有較大關(guān)系。

　　趨勢(shì)　今年房貸增速將放緩

　　“事實(shí)上，房貸的利率，一般是基準(zhǔn)利率下浮后的利率，因此房貸本身對(duì)銀行并不是很賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，只不過(guò)2016年上半年，企業(yè)對(duì)銀行資金需求有限，銀行大量資金放不出去。因此銀行在綜合考慮下，只能選擇將錢(qián)投向個(gè)人住房按揭上面?！敝袊?guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，對(duì)銀行而言，住房按揭雖然綜合收益低了點(diǎn)，但是從拓展零售業(yè)務(wù)的角度看，還是有好處的。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層在房地產(chǎn)信貸方面政策已經(jīng)有所收緊。另外，在宏觀調(diào)控的背景下，相關(guān)的購(gòu)房貸款需求勢(shì)必會(huì)得到抑制。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝日前強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)完善差別化住房信貸政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)金融宏觀審慎管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。央行數(shù)據(jù)顯示，今年2月，新增住戶部門(mén)中長(zhǎng)期貸款3804億元，環(huán)比1月份的6293億元已下降2489億元。

　　曾剛預(yù)計(jì)，今年個(gè)人住房按揭貸款在銀行新增貸款的占比會(huì)出現(xiàn)大幅下降，其增速肯定也會(huì)大幅下降?！笆紫龋@是受到了政策調(diào)控影響；其次，從銀行自身角度講，房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，局部地區(qū)可能會(huì)醞釀風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行在放貸方面會(huì)比較謹(jǐn)慎?！彼f(shuō)。

　　中信銀行回復(fù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，在今年，將會(huì)根據(jù)國(guó)家最新出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策，按照相關(guān)信貸管理要求，強(qiáng)化全行房地產(chǎn)對(duì)公與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理?！皣?yán)控銀行理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，引導(dǎo)全行房地產(chǎn)對(duì)公授信、個(gè)人按揭、房地產(chǎn)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，防范房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，切實(shí)防范房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫，引導(dǎo)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

　　預(yù)期　企業(yè)貸款將“補(bǔ)位”

　　在房貸增速下降之后，銀行貸款將在什么領(lǐng)域?qū)で笤隽浚?/p>

　　曾剛表示，去年銀行的信貸結(jié)構(gòu)較為偏重個(gè)人部門(mén)，房貸、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款的增速都比較快，而今年，伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些積極信號(hào)和企業(yè)部門(mén)有效融資需求有所回升，預(yù)計(jì)銀行對(duì)企業(yè)部門(mén)的信貸投放也會(huì)更多。在他看來(lái)，企業(yè)端融資信貸需求才是銀行真正擅長(zhǎng)且青睞的領(lǐng)域，“企業(yè)信貸是銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，做企業(yè)信貸，銀行的議價(jià)空間、盈利空間都要比按揭大很多?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，去年下半年各地PPP項(xiàng)目大規(guī)模推進(jìn)，中央和地方政府支持力度較大，僅這方面的信貸需求預(yù)計(jì)會(huì)強(qiáng)勁。“目前，政策對(duì)于地方政府通過(guò)殼公司或融資平臺(tái)融資仍然是嚴(yán)格限制的，但是基建項(xiàng)目仍然是銀行貸款的主力，銀行主要就是通過(guò)PPP項(xiàng)目或是政府購(gòu)買(mǎi)類(lèi)項(xiàng)目介入地方基建項(xiàng)目?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行地方分行人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。

　　中信銀行披露的2016年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)會(huì)議紀(jì)要顯示，“去年我行PPP相關(guān)投資規(guī)模近100億元，預(yù)計(jì)今年相關(guān)融資規(guī)模將達(dá)到200億元。PPP項(xiàng)目資金主要投向包括公路、文化中心等，涉及云南、貴州、陜西、浙江等地區(qū)。PPP融資方式包括債權(quán)、股權(quán)或者股權(quán)+債權(quán)。目前，我行正聯(lián)合一些主流的社會(huì)資本方，擬成立PPP業(yè)務(wù)聯(lián)盟，通過(guò)推動(dòng)PPP業(yè)務(wù)，大力發(fā)展輕資產(chǎn)、輕資本項(xiàng)目，進(jìn)一步優(yōu)化政府融資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”

　　不過(guò)，在企業(yè)貸款中，銀行對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)相關(guān)的貸款仍將保持謹(jǐn)慎態(tài)度，這與銀行在2016年的貸款策略是一致的。中信銀行2016年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)會(huì)議紀(jì)要顯示，“對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸，將重點(diǎn)放在存量貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整方面?！敝行陪y行還表示，對(duì)于房地產(chǎn)融資杠桿比例過(guò)高的現(xiàn)狀，中信銀行會(huì)嚴(yán)格控制房地產(chǎn)融資杠桿比例，堅(jiān)持抵押要求，強(qiáng)化房地產(chǎn)貸后封閉管理，確保銷(xiāo)售資金回籠和按銷(xiāo)售進(jìn)度歸還貸款，切實(shí)防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。審慎評(píng)估房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化區(qū)域與企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。