截至目前，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的全國(guó)首個(gè)金改區(qū)——溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)已歷時(shí)5年。這項(xiàng)開(kāi)創(chuàng)性的改革共實(shí)施12項(xiàng)任務(wù)，在民間借貸陽(yáng)光化規(guī)范化、化解中小企業(yè)融資難融資貴、修復(fù)信用“破產(chǎn)”重建信用體系等方面率先開(kāi)展探索，取得顯著成效，為全國(guó)金融改革提供了一條可鑒之路。

　　民間資本走向“陽(yáng)光平臺(tái)”

　　2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，溫州金改就此拉開(kāi)序幕。金改推進(jìn)過(guò)程中，溫州不良貸款率連續(xù)四年螺旋式下降，2017年3月降至2.48%；次不良率的關(guān)注類貸款連續(xù)三年下降，降至4.18%。

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?趙乃育/繪

　　2011年三季度起，有中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“風(fēng)向標(biāo)”意義的溫州爆發(fā)了一場(chǎng)規(guī)?？涨暗拿耖g債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。高速運(yùn)轉(zhuǎn)的1200億元民間借貸驟然失衡，繼而從民間向企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間蔓延擴(kuò)散，全市“壞賬”額高達(dá)1600多億元，銀行貸款不良率從0.37%飆升至4.68%，列為次級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注類貸款比重高達(dá)6.61%，超過(guò)了國(guó)際警戒線。

　　專家認(rèn)為，此前溫州爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一，是活躍的民間金融“地下”交易混亂、監(jiān)管失控。金改的首個(gè)任務(wù)、也是主攻目標(biāo)之一，是推動(dòng)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化。

　　點(diǎn)準(zhǔn)“穴位”精確發(fā)力，溫州在全國(guó)首創(chuàng)新型的民資交易平臺(tái)——“民間借貸服務(wù)中心”。該機(jī)構(gòu)充當(dāng)民間資金“紅娘”，為民間借貸提供信息登記、信息咨詢、信息公布、融資對(duì)接等服務(wù)。截至2017年2月，全市設(shè)立民間借貸服務(wù)中心7家，“撮合”民資借貸218.6億元，平均每年43.7億元。全國(guó)各地借鑒溫州經(jīng)驗(yàn)，建立了200多家民間借貸登記服務(wù)中心。

　　葛先生是一家出口眼鏡的制造商，2015年10月，他獲得出口大訂單需增加150萬(wàn)元流動(dòng)資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。他拿房產(chǎn)證作抵押向銀行貸款遭拒，理由是房屋土地證是解放前的，有瑕疵。求助無(wú)門下，他來(lái)到民間借貸服務(wù)中心碰碰運(yùn)氣。想不到出資人王先生通過(guò)中心提供的信用信息評(píng)估，與葛先生成功“匹配”，雙方皆大歡喜。

　　2014年3月，浙江省專門為溫州市制訂出臺(tái)全國(guó)首個(gè)地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，從制度上實(shí)現(xiàn)了民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、法制化。其核心之一是借貸“備案制”，規(guī)定單筆借款金額300萬(wàn)以上、或累計(jì)借款總額1000萬(wàn)以上、或向30人以上特定對(duì)象借款的，借款人要到政府掌控的民間借貸服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)登記備案。

　　溫州市金融辦主任張震宇說(shuō)，有了登記備案，就倒逼借貸手續(xù)必須規(guī)范、契約化，借貸雙方就要簽訂正規(guī)的合同，明確抵押物等。資金借入人的行為被納入政府征信系統(tǒng)，其信用表現(xiàn)無(wú)形之中受到約束，從而使資金借出人的資金多一層安全保護(hù)，筑起了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道“防火墻”。

　　鹿城區(qū)民間借貸服務(wù)中心主任徐智潛說(shuō)：“備案制實(shí)施至今，備案登記的民間借貸總額高達(dá)455.5億元?！?/p>

　　利率是資金交易的價(jià)格，也是調(diào)節(jié)民間借貸的杠桿。為了消除過(guò)去民間借貸市場(chǎng)利率不透明，資金出借人和中介機(jī)構(gòu)扭曲、傳播虛假信息，制造民間借貸市場(chǎng)亂象從中牟利的弊端，溫州市在全國(guó)首創(chuàng)民間融資價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制，在全市設(shè)立400余個(gè)民間借貸利率采集、監(jiān)測(cè)點(diǎn)，建成真實(shí)反映市場(chǎng)行情的民間借貸綜合利率認(rèn)定體系（簡(jiǎn)稱“溫州指數(shù)”），每日定時(shí)向社會(huì)發(fā)布，從源頭上鏟除了人為扭曲利率亂象的溫床。目前，“溫州指數(shù)”已與全國(guó)46個(gè)城市建立合作關(guān)系，成為當(dāng)?shù)孛耖g利率的“晴雨表”。

　　為中小企業(yè)融資“通脈活血”

　　金改的成果最終要體現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“獲得感”。針對(duì)一些成長(zhǎng)型、產(chǎn)品好、有市場(chǎng)的中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難、融資貴等問(wèn)題，溫州市建立起政府主導(dǎo)的中小企業(yè)融資保障機(jī)制。溫州金融業(yè)通過(guò)支持推動(dòng)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

　　“小額貸款保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”率先推出。2012年7月，市政府扶持銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共創(chuàng)“小額貸款保險(xiǎn)”，服務(wù)于貸款300萬(wàn)元以下小微企業(yè)、100萬(wàn)元以下大眾創(chuàng)業(yè)者、50萬(wàn)元以下農(nóng)戶。一旦出風(fēng)險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%與70%。

　　但這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司的抗險(xiǎn)壓力驟增。政府增設(shè)“保險(xiǎn)補(bǔ)償金”，每年“無(wú)代價(jià)”撥出1000萬(wàn)元補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司。這筆錢不循環(huán)使用，也不“回收”。溫州金融辦副主任余謙說(shuō)，越是用光、“賠”光，企業(yè)貸款的規(guī)模越大，融資的力度越大。由此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行皆獲得為“小微”可持續(xù)作保和放貸的動(dòng)力。近5年來(lái)，銀保兩家累計(jì)幫助近9千多家小微企業(yè)、大眾創(chuàng)業(yè)者及農(nóng)戶獲得20多億元貸款。

　　“信?；稹狈诸^跟進(jìn)。2015年10月，　溫州市撥出8.5億財(cái)政資金，首期撥5億元，由政府和銀行4：1出資組成，為工信部認(rèn)定的小微企業(yè)提供信用擔(dān)保。截至2017年2月末，累計(jì)為小微企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保590筆，承保金額10.66億元。

　　“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金”為大批“續(xù)貸難”企業(yè)雪中送炭。2012年3月，政府設(shè)立15億元“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金”，對(duì)那些納稅好、值得救助的企業(yè)提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金。近5年來(lái)，已有1.41萬(wàn)家（次）企業(yè)受益，累計(jì)獲得銀行續(xù)貸資金1206億元。

　　樂(lè)清某電氣公司成立于2009年8月。僅用1年時(shí)間，產(chǎn)值就從0做到了1000萬(wàn)。在企業(yè)發(fā)展的前幾年，訂單源源不斷，每年以40%以上的增速增長(zhǎng)。但到2013年，該企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸，利潤(rùn)空間急劇收窄。

　　這一年，臺(tái)州銀行溫州分行按照金改的相關(guān)要求，主動(dòng)登門了解企業(yè)資金需求，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和側(cè)面了解，對(duì)其發(fā)展前景表示看好，于是當(dāng)年就發(fā)放了200萬(wàn)的貸款。

　　這筆貸款成了“及時(shí)雨”，企業(yè)開(kāi)始穩(wěn)步淘汰落后的機(jī)器設(shè)備。銀行后續(xù)又增加60萬(wàn)專項(xiàng)貸款，用于設(shè)備改造。目前企業(yè)已經(jīng)成功完成設(shè)備升級(jí)，由原先的人工操作，升級(jí)為機(jī)械手24小時(shí)自動(dòng)摘取，并設(shè)置專門的產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)室，管理人員也大幅精簡(jiǎn)。企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的是產(chǎn)值的大幅提升，2015年，該公司的產(chǎn)值為6660萬(wàn)，截止到2016年末，年產(chǎn)值達(dá)到9900萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)了升級(jí)后的迅猛增長(zhǎng)。

　　此外，溫州在全國(guó)首創(chuàng)農(nóng)房、農(nóng)權(quán)抵押貸款破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難。這項(xiàng)改革在瑞安、樂(lè)清、甌海三縣市區(qū)率先破冰，盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)，貸款余額已突破100億元，30多萬(wàn)戶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有了“活水”。溫州還誕生了全國(guó)第一家正式對(duì)外營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行，為小微企業(yè)提供數(shù)十億元“門當(dāng)戶對(duì)”的貸款服務(wù)。

　　積極修復(fù)信用“破產(chǎn)”堤壩

　　2013年，溫州建立全國(guó)唯一的地市級(jí)征信中心機(jī)構(gòu)。這張多元信用工程網(wǎng)的終端打通了金融信息、政府信息、民間信息三條信用信息通道，形成“三位一體”的綜合信用查詢平臺(tái)，填補(bǔ)了社會(huì)信用體系在民間融資信用信息領(lǐng)域的空白。

　　2011年溫州爆發(fā)的局部金融危機(jī)，導(dǎo)致溫州改革開(kāi)放以來(lái)苦心經(jīng)營(yíng)、廣為外界點(diǎn)贊的“信用大廈”面臨考驗(yàn)。浮出水面的非法集資案有123件，涉及金額170.22億元，多名企業(yè)主不堪壓力選擇輕生或跑路，數(shù)百家企業(yè)倒閉破產(chǎn)。

　　痛定思痛，沉疴下猛藥。溫州市傾力打造信用系統(tǒng)工程。2013年10月，溫州建立全國(guó)唯一的地市級(jí)征信中心機(jī)構(gòu)。它被破格賦予履行人民銀行征信中心的職能，同時(shí)承擔(dān)溫州金融綜合改革信用體系建設(shè)職能。

　　此外，政府各部門聯(lián)合實(shí)施“建誠(chéng)信、懲失信”專項(xiàng)行動(dòng)，共已約談涉嫌逃廢債企業(yè)及個(gè)人401個(gè)，曝光失信對(duì)象3570例，打擊各類逃廢債犯罪1046起。

　　政務(wù)誠(chéng)信是“第一誠(chéng)信”，是社會(huì)信用大廈的頂梁柱。在溫州，被列入失信黑名單的自然人，將被禁止報(bào)考公務(wù)員或者行政事業(yè)性崗位工作人員，公職人員失信則從嚴(yán)從重處理。商務(wù)誠(chéng)信是重點(diǎn)，溫州圍繞工程建設(shè)、工商管理、金融服務(wù)、電子商務(wù)和小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，推進(jìn)企業(yè)誠(chéng)信管理制度建設(shè)，完善失信懲戒機(jī)制，可謂“一處失信，處處受限”。

　　另一方面，作為正向激勵(lì)，“十三五”溫州將建立以“紅名單”發(fā)布為重點(diǎn)的守信激勵(lì)機(jī)制，在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者實(shí)行優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化程序等綠色通道，設(shè)立溫州市誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)基金，在全社會(huì)營(yíng)造全民守信的良好氛圍。

　　站在金改新起點(diǎn)，張震宇表示，在固化金改5年成果的基礎(chǔ)上，下一步重點(diǎn)是在服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善投融資體系建設(shè)、推動(dòng)金融生態(tài)恢復(fù)常態(tài)、開(kāi)展地方金融監(jiān)管綜合試點(diǎn)等方面持續(xù)發(fā)力，將改革繼續(xù)深化。