??? 本周，被業(yè)界猜測良多的“網(wǎng)聯(lián)”終于正式公布辦法和時(shí)間表。央行近日下文，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并要求2018年6月30日前所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。至此，網(wǎng)聯(lián)上線有了明確的時(shí)間期限，也標(biāo)志著第三方支付直連時(shí)代徹底終結(jié)、網(wǎng)聯(lián)時(shí)代正式開啟。

　　網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”。網(wǎng)聯(lián)并非支付機(jī)構(gòu)，而是為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)提供一個(gè)統(tǒng)一的獨(dú)立清算平臺(tái)，其一端會(huì)與第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)接，另一端則連接銀行系統(tǒng)。

　　在此之前，以支付寶為例，一筆用戶通過支付寶發(fā)起的轉(zhuǎn)賬，雖然從結(jié)果看是從A賬戶到了B賬戶，但實(shí)際是A賬戶的資金到了A賬戶同行的支付寶賬號(hào)上，然后再產(chǎn)生一筆從支付寶的B賬戶所在銀行向B賬戶轉(zhuǎn)賬的交易。

　　也就是說，兩筆同行交易完成了一次轉(zhuǎn)賬，對(duì)于用戶體驗(yàn)來說沒有什么問題，但在央行的監(jiān)管上卻出了問題，類似的同行轉(zhuǎn)賬給金融監(jiān)管設(shè)置了難題。

　　一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的推出，能夠有效地要求現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，從而實(shí)施監(jiān)管；另一方面，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出現(xiàn)，打破了固有的第三方支付的格局，支付寶、微信和中小第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)獲得的費(fèi)率如果是一致的話，等于大家又進(jìn)入了前端產(chǎn)品、業(yè)務(wù)場景、市場拓展方面的比拼。

　　更應(yīng)該聯(lián)系到一起看的是，央行遲遲未發(fā)的征信牌照與此次調(diào)整的關(guān)系。對(duì)支付寶、微信而言，通道費(fèi)用、利差盡管重要，但更重要的是用戶累積起來的數(shù)據(jù)。早在2015年1月，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信、前海征信在內(nèi)的8家公司開展第一批征信試點(diǎn)業(yè)務(wù)，《通知》中明確的準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，但是過了兩年，8家獲得試點(diǎn)資格的公司沒有一家獲得個(gè)人征信牌照。

　　有消息人士透露，之所以遲遲未批，原因之一是央行認(rèn)為8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)每一家都追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，造成市場信息鏈的分割，不利于產(chǎn)品的有效性和信息共享。

　　這一說法現(xiàn)在看來和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)必須出臺(tái)有著密切關(guān)系。央行必須牢牢掌握住交易數(shù)據(jù)的核心，并且從目前看來，央行會(huì)否要求第三方支付機(jī)構(gòu)不得排他性占有交易數(shù)據(jù)，仍不得而知。但央行此舉無疑是對(duì)此前紛紛攘攘的無現(xiàn)金社會(huì)、征信牌照開放、第三方支付形式的一個(gè)回答。央行數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

　　這已經(jīng)不是一個(gè)處于萌芽期的新生事物了，而是一個(gè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)有著重大影響的支付通道。也有業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的監(jiān)管目前還有空白，線下移動(dòng)支付、預(yù)付卡業(yè)務(wù)以及虛擬賬戶直付業(yè)務(wù)等，未來將何去何從尚不可知。