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趙乃育　繪?

　　移動支付、網(wǎng)購、共享單車……這些憑借互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新手段產(chǎn)生的新鮮事物，正在世界范圍內(nèi)廣泛“吸粉”，正在悄然改變你我生活，成為展現(xiàn)中國企業(yè)強大創(chuàng)新活力的亮麗新名片。這些新業(yè)態(tài)、新職業(yè)、新生產(chǎn)、新模式給我們帶來了“新生活·新變化”。

　　這年頭，不掃個二維碼付款，都不能算是年輕人。就連老年人，每逢春節(jié)也都能帶著老花鏡，樂滋滋地?fù)尲t包和發(fā)紅包。移動支付大戰(zhàn)帶來的新支付方式，已經(jīng)悄然改變了很多人的生活方式。

　　8月初，微信和支付寶再一次在移動支付領(lǐng)域交戰(zhàn)，雙方各自推出“無現(xiàn)金日”和“無現(xiàn)金城市周”，這兩家占據(jù)移動支付大半江山的第三方支付機構(gòu)引來了央行的關(guān)注，“無現(xiàn)金社會”的提法招來頗多爭議。在移動支付帶給消費者越來越多的便利和逐漸成為主流的支付方式的當(dāng)下，移動支付自身的安全性、現(xiàn)金支付是否會被取代、移動支付市場如何規(guī)范等問題，仍是社會關(guān)注的焦點。

　　移動支付開啟便捷交易模式

　　在北京的一家中餐店里，店員告訴王女士和她的朋友，可以直接掃描桌子右下角的微信自助點餐二維碼進(jìn)行在線點菜，王女士通過二維碼就進(jìn)入了這家店的菜單頁面，每樣菜都有清晰的配圖和實時的價格顯示在上面，還有商店的優(yōu)惠活動等，在線完成支付還會有滿減及紅包，比現(xiàn)金支付又便宜了不少。王女士說，不僅吃飯不用再等服務(wù)員拿菜單來點餐，結(jié)賬時也不用在收銀臺排隊付錢，節(jié)省了很多時間，朋友間的AA制消費也變得更加容易，只要付款人對一起吃飯的幾人發(fā)起群收款，輸入金額和人數(shù)，系統(tǒng)就會自動計算出每人應(yīng)付金額，并向大家發(fā)起收款。

　　移動支付已滲透到了我們生活的方方面面，給我們的生活帶來了極大的便利，大家紛紛表示用手機支付很方便。

　　“我現(xiàn)在坐公交用支付寶里的電子公交卡就可以了，出門只需要帶手機，再也不用擔(dān)心公交卡遺失或卡里沒錢，出門方便了很多?！?/p>

　　“現(xiàn)在買水果蔬菜什么的不需要再找零錢，手里不用再拿那么多零錢或硬幣。”

　　“我現(xiàn)在去商場買衣服都用的支付寶和微信支付，不刷銀行卡了?！?/p>

　　“現(xiàn)在出門基本不帶現(xiàn)金了，身邊的人也都不怎么用現(xiàn)金了。”

　　不僅是消費者感覺移動支付更便捷，店家也感受到了移動支付的便利。一家連鎖超市的工作人員告訴記者，“現(xiàn)在超市購物用手機支付的人還挺多的，對于消費者而言肯定是手機支付更方便呢，再加上支付寶和微信時不時還有活動優(yōu)惠?！?/p>

　　“現(xiàn)在在我們店消費的用現(xiàn)金支付與用手機支付的人差不多，論方便來說肯定是在線支付更方便，機器一刷就到賬了，但是提現(xiàn)有手續(xù)費。”一家餐廳的收銀員說。

　　在2017年5月由“一帶一路”沿線的20國青年參與的中國“新四大發(fā)明”評選中，支付寶以第二的排名入選。中國目前已有杭州、武漢、福州、天津、貴陽、常州6大城市邁入了“無現(xiàn)金城市”。在杭州，超過95％的超市、便利店能使用支付寶付款；超過98％的出租車支持移動支付。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第三十九次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至去年12月，我國手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移動支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大豐富了支付場景，有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付結(jié)算。

　　7月31日，騰訊、中國人民大學(xué)重陽金融研究院和法國咨詢公司益普索共同發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報告》顯示，在中國的324個城市、超過6500名居民中，40%的中國人外出時所帶現(xiàn)金不足100元，52%的人所使用的現(xiàn)金占其月消費的20%，超過70%的受訪者稱身上的100元現(xiàn)金夠他們用一個多星期，84%的受訪者稱只帶手機不帶現(xiàn)金出門很方便。

　　支付寶、微信打響“肉搏戰(zhàn)”

　　為了搶奪移動支付這塊肥沃的市場土壤，中國移動支付的兩大巨頭支付寶和微信支付不斷開啟肉搏戰(zhàn)。從早期的紅包大戰(zhàn)到現(xiàn)在的“無現(xiàn)金城市”大戰(zhàn)，雙方的比拼從未停止。

　　2014年1月，微信率先推出了春節(jié)紅包，并一炮打入移動支付市場。此后每年春節(jié)，電子紅包都是一場必不可少的狂歡盛宴，是各大移動支付巨頭們爭相攻城略地的戰(zhàn)場，而微信紅包和支付寶紅包往往是春節(jié)紅包大戰(zhàn)中的主力。依靠社交網(wǎng)絡(luò)興起的微信支付成為支付寶的直接競爭對手，自微信紅包出現(xiàn)后，微信好友之間、微信群成員、微信用戶與在線商戶之間的交易，推動著微信支付的快速普及和微信用戶的急速增長。

　　擁有多年網(wǎng)上支付經(jīng)驗、成為網(wǎng)購的主流支付方式的支付寶，也有兩張強大的王牌。一是支付寶關(guān)聯(lián)了阿里巴巴旗下的淘寶和天貓兩大購物商場，而這兩大網(wǎng)站在移動電商市場的份額高達(dá)83%，他們只接受支付寶付款。二是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服于2013年設(shè)立了基金余額寶，幫助用戶拿出支付寶賬戶中的閑置資金去投資。剛一面世，余額寶的7日年化收益率一度接近7%，幾乎秒殺了所有銀行存款利率，這促使用戶將銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)移至支付寶，并且用戶可以使用余額寶資金在線上和線下直接購物。

　　今年8月8日，微信支付迎來第三個“無現(xiàn)金日”，全球首個“無現(xiàn)金日”由微信支付于2015年8月8日發(fā)起，定于每年8月8日。今年8月1日至8日期間，微信支付在各個城市、聯(lián)合全行業(yè)商家啟動2017“8.8無現(xiàn)金日”活動，以鼓勵金等方式補貼微信用戶，培育用戶移動支付習(xí)慣，用小程序等方式為商家引流。在微信通過“無現(xiàn)金日”成功布局線下后，支付寶也不肯輕易放棄這塊大蛋糕，今年也積極加入了這場無現(xiàn)金活動，并推出了全球首個“無現(xiàn)金城市周”，即每年8月的第一周。今年的“無現(xiàn)金城市周”活動有超過1000萬線下商家參與，活動期間使用移動支付可以抽取現(xiàn)金獎勵及黃金大獎，整個8月的每周五、周六都會推出抽黃金玩法，而且每天最高的獎勵金為4888元。

　　艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017上半年，支付寶與財付通兩大巨頭交易規(guī)模市場份額共占94.1%，市場集中度高。2017上半年，僅20.9%網(wǎng)民對蘋果發(fā)力中國支付市場表示看好。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，第三方移動支付市場進(jìn)入成熟期，支付寶、財付通雙寡頭市場格局初定。移動支付事關(guān)國家金融安全，外資背景企業(yè)發(fā)力中國支付市場存在制度制約，同時用戶支付習(xí)慣的養(yǎng)成不利于其發(fā)展壯大。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管加緊，現(xiàn)有市場攪局者可能來自“國家隊”，未來中國移動支付市場將出現(xiàn)三足鼎立市場格局。

　　英國《金融時報》旗下獨立研究機構(gòu)《投資參考》（FT　Confidential　Research）8月1日發(fā)布的一份消費者調(diào)查顯示，中國的在線支付市場或是兩雄相爭，但相較于后發(fā)的對手微信支付，支付寶占據(jù)著主導(dǎo)地位。該機構(gòu)對1000名中國城市居民進(jìn)行了調(diào)查。在這些受訪者中，有82.6%的人選擇支付寶作為主要支付手段，64.3%的人選擇微信支付，其他支付工具在其中處于下風(fēng)。

　　移動支付安全性尚存爭議

　　中國銀聯(lián)發(fā)布的《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示，2016年不僅遭受支付欺詐的用戶比例有所上升，受損金額也持續(xù)走高，其中約1/4的受調(diào)查者曾受騙，相比于2015年的調(diào)查結(jié)果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、電信網(wǎng)絡(luò)欺詐、免密盜刷等欺詐方式。

　　從中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2016年移動支付報告》中可看出，安全隱患是移動支付用戶最關(guān)心的問題，52.4%的用戶認(rèn)為未來移動支付交易安全性還需加強。此外，付款失敗、網(wǎng)速慢、商戶不支持等問題也是用戶比較關(guān)心的。

　　艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017上半年，36.8%網(wǎng)民對無現(xiàn)金社會建成表示不期待，34.8%網(wǎng)民處于觀望狀態(tài)，超七成網(wǎng)民對移動支付安全表示擔(dān)心。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，無現(xiàn)金社會建成有利于解決傳統(tǒng)現(xiàn)金攜帶被盜、丟失等問題，但技術(shù)漏洞、惡意詐騙等威脅阻礙著無現(xiàn)金社會的建成。為提高移動支付安全性，企業(yè)與政府應(yīng)攜手共進(jìn)，企業(yè)積極創(chuàng)新支付技術(shù)與模式保障支付交易安全進(jìn)行，政府完善移動支付法律法規(guī)建設(shè)確保支付利益相關(guān)者在規(guī)范合法環(huán)境下進(jìn)行交易。

　　有專家表示，我國目前并不具備完全進(jìn)入無現(xiàn)金社會的條件，新支付媒介需要對現(xiàn)有的交易、清算和支付系統(tǒng)進(jìn)行重新改造，相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)尚需時日。此外，我國現(xiàn)有的法律制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還存在缺陷，必須從技術(shù)上克服安全性、客戶匿名性、業(yè)務(wù)合規(guī)性等一系列難題，為移動支付產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的技術(shù)基礎(chǔ)、完善的產(chǎn)業(yè)配套乃至制度環(huán)境。

　　“無現(xiàn)金”不等于拒收人民幣

　　8月的“無現(xiàn)金日”、“無現(xiàn)金城市周”活動在微信和支付寶的合力助推下開展火熱，成千上萬家線下商家加入了這場移動支付營銷大戰(zhàn)，一些商家為了達(dá)成與第三方支付平臺約定的移動支付業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)和返現(xiàn)門檻，竟然拒絕消費者使用現(xiàn)金支付，只接受移動支付方式，引起了消費者的不滿和社會的熱議。

　　有媒體報道稱，央行武漢分行首先在7月底約談了支付寶母公司螞蟻金服公關(guān)部負(fù)責(zé)人，明確提出三點要求：“無現(xiàn)金城市周”活動中去掉“無現(xiàn)金”字眼；撤掉所有含“無現(xiàn)金”字眼的宣傳標(biāo)語；公開告知商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。消息還引用“央行內(nèi)部人士”說法稱，總行發(fā)文要求各分支行參照武漢分行的做法，加強對無現(xiàn)金支付的指導(dǎo)。

　　不過，央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人很快做出回應(yīng)稱，央行總行并未發(fā)文要求禁用“無現(xiàn)金”，他們并不討厭“無現(xiàn)金”，對于無現(xiàn)金活動的市場推廣行為不做干涉，但不應(yīng)有不收現(xiàn)金的行為。

　　當(dāng)前，移動支付機構(gòu)所提倡的“無現(xiàn)金”社會或許是迎合了移動支付的大趨勢，但“無現(xiàn)金”不能完全取代現(xiàn)金支付這種方式，仍然有一小部分群體還不能順暢使用移動支付。

　　據(jù)《2016年移動支付報告》顯示，2016年移動支付用戶中30歲以下群體占比最多，為76.4%；其次是31-40歲用戶，占比為16.8%；41歲-50歲及51歲以上用戶占比僅為6.8%。

　　對于“無現(xiàn)金”活動期間商家拒收現(xiàn)金的行為，有人感到這是對老年人的歧視，移動支付應(yīng)該是主流的趨勢，但并不代表就要取消或者杜絕使用現(xiàn)金。

　　民政部最近發(fā)布的報告顯示，中國60歲以上的老齡人口超過2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%。絕大部分老人并不能適應(yīng)新科技帶來的變化，他們不會使用智能手機，更不會使用手機中的應(yīng)用軟件和移動支付，對廣大老年人以及貧困、低文化、信息匱乏的人群來說，他們逐漸被新技術(shù)邊緣化，“無現(xiàn)金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利。

　　此外，和一、二線城市不同，一些基礎(chǔ)設(shè)施投入不足的地區(qū)，面臨商戶不愿為電子支付進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資或承擔(dān)運營成本等，也是移動支付真正普及前需要解決的問題。

　　亟待規(guī)范的移動支付市場

　　8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機構(gòu)下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ芬螅?018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。同時，要求各銀行和支付機構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前，完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　網(wǎng)聯(lián)又被稱為“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，指的是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，即線上支付統(tǒng)一清算平臺。其作用與銀聯(lián)相似，是一個清算平臺。不同的是，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接第三方支付機構(gòu)，另一端對接銀行，并為所有接入的第三方支付企業(yè)提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

　　截至6月30日，已有財付通、網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付7家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，聯(lián)動優(yōu)勢、中移電商接入工作進(jìn)入倒計時。這9家大中型支付機構(gòu)就是網(wǎng)聯(lián)平臺未來運營機構(gòu)的董、監(jiān)事會成員候選單位，這9家機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和移動支付交易規(guī)模占比合計超過96%。

　　之前移動支付的交付模式是各家支付機構(gòu)與多家銀行直連，以實現(xiàn)與商戶和消費者的連接。線上支付的信息報送都是分散在支付機構(gòu)和銀行，通過網(wǎng)聯(lián)接入后，信息將統(tǒng)一匯總。這一變化將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)、支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本大幅降低，客觀上促進(jìn)了公平競爭，有利于中小支付機構(gòu)發(fā)展。對消費者而言，資金將更加安全。不過，在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，各類型市場參與機構(gòu)將站在同一起跑線上，在業(yè)務(wù)處理和業(yè)務(wù)價格等方面享受同等待遇，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務(wù)的差異化競爭，這對現(xiàn)有的移動支付格局或?qū)⑹且淮沃匦孪磁啤?/p>