日前，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)對(duì)全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議作出重要批示時(shí)強(qiáng)調(diào)，希望金融系統(tǒng)和各地區(qū)各部門(mén)認(rèn)真落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議部署，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，將小微企業(yè)金融服務(wù)放在更加重要的位置。

　　“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興?！毙∥⑵髽I(yè)在維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力、增加就業(yè)、改善民生、穩(wěn)定社會(huì)等方面具有不可替代的作用。近年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大，產(chǎn)生的稅收和創(chuàng)造的國(guó)民生產(chǎn)總值占據(jù)全國(guó)總量的規(guī)模可觀，提供了全國(guó)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)半數(shù)以上的就業(yè)崗位。

　　國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展一直非常重視，李克強(qiáng)總理2016年7月27日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，針對(duì)小微企業(yè)銀行貸款，提出“三個(gè)不低于”;今年《政府工作報(bào)告》又一次強(qiáng)調(diào)，要有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

　　然而，這一問(wèn)題難以輕松破除。除了少部分管理水平較高、擁有優(yōu)質(zhì)資源的小微企業(yè)以及部分僅有臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要的企業(yè)容易得到金融機(jī)構(gòu)的資金支持外，大部分小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行影響，營(yíng)運(yùn)資金短缺是常態(tài)。同時(shí)，受限于規(guī)模相對(duì)較小的中小板市場(chǎng)，大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)直接融資渠道獲取資金。此外，部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不注重個(gè)人及企業(yè)的信用積累、缺少有效的融資擔(dān)保，滋生銀行審批難、融資成本高等問(wèn)題。

　　不難發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難，既有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用意識(shí)等自身發(fā)展限制，又有直接融資特點(diǎn)與小微企業(yè)需求不匹配的錯(cuò)位。

　　要改變小微企業(yè)融資難還需多管齊下。

　　一要加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳，完善違約懲戒，引導(dǎo)小微企業(yè)主提高守信意識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)，信用是企業(yè)發(fā)展過(guò)程中重要的無(wú)形資產(chǎn)，也是企業(yè)獲得融資的關(guān)鍵因素之一。小微企業(yè)的信用意識(shí)缺乏，最主要原因是他們沒(méi)有意識(shí)到信用對(duì)其發(fā)展的重要作用。有關(guān)各方要通過(guò)各種渠道，采取多種方式，加大征信宣傳力度，讓區(qū)域內(nèi)廣大小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)，形成信用觀念，重視信用積累，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，按時(shí)還貸，提高信用等級(jí)。

　　在強(qiáng)化信用意識(shí)的同時(shí)，還需加強(qiáng)制度建設(shè)。例如，完善個(gè)人征信系統(tǒng)，完成人民銀行、法院、交通部門(mén)等相關(guān)違約信息共享，加大個(gè)人和企業(yè)違約的懲罰力度，提高違約成本，使違約“得不償失”，讓老賴無(wú)處可逃。

　　二是規(guī)范企業(yè)管理，樹(shù)立良好形象。小微企業(yè)要采用現(xiàn)代管理制度，不斷加強(qiáng)能力建設(shè)，提高人員素質(zhì)建設(shè)和專(zhuān)業(yè)技能建設(shè)等，降低小微企業(yè)自身的缺陷，提高自身的能力更快發(fā)展。企業(yè)應(yīng)建立完善的財(cái)務(wù)管理制度及規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，清晰自己的資金流向，為企業(yè)發(fā)展規(guī)劃作出合理評(píng)估，對(duì)外提供準(zhǔn)確全面的信息，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，為融資打下可靠基礎(chǔ)。

　　三是銀行要簡(jiǎn)化信貸審批流程，研發(fā)靈活的融資產(chǎn)品。涉及小微信貸的銀行多為基層分支行，信貸審批權(quán)集中在上級(jí)。審批程序較多，審批過(guò)程繁雜，時(shí)間長(zhǎng)，成本高，很多小微企業(yè)因此放棄銀行貸款這條路徑。

　　因此，銀行應(yīng)創(chuàng)新設(shè)計(jì)針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。圍繞小微企業(yè)需求資金具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，適當(dāng)簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、放寬限制，賦予基層分支機(jī)構(gòu)一定的審批權(quán)限;同時(shí)，結(jié)合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的產(chǎn)品，差別化搭配融資產(chǎn)品，使小微企業(yè)能夠有多種選擇，解決企業(yè)個(gè)性化需求，為企業(yè)節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用，支持企業(yè)的發(fā)展。提高小微企業(yè)快捷貸、循環(huán)貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款、貿(mào)易融資、微貸通等特色產(chǎn)品的利用率。

　　四是發(fā)展民營(yíng)資本，完善融資途徑。清除市場(chǎng)壁壘，穩(wěn)步發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)放民間資金進(jìn)入小微企業(yè)融資市場(chǎng)。適當(dāng)降低民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，建立以民間資本為主體、定位小微企業(yè)融資的小型商業(yè)銀行體系，實(shí)行公平市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和差異化市場(chǎng)定位政策，讓民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)并取得合法地位，為小微企業(yè)提供相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　規(guī)范引導(dǎo)民間借貸。民營(yíng)資本介入金融領(lǐng)域一部分以民間借貸的形式存在，對(duì)小微企業(yè)融資起到了重要作用。應(yīng)通過(guò)有效的管理手段加以規(guī)范，注重引導(dǎo)，促使民間借貸規(guī)范、健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)。

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