??? 我國首家獨(dú)立法人形式的直銷銀行——百信銀行不久前在北京宣布正式開業(yè)，在開業(yè)儀式上，銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇表示，百信銀行要切實(shí)做好直銷銀行子公司試點(diǎn)工作，并稱，“銀監(jiān)會(huì)將不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點(diǎn)經(jīng)營模式?！?/p>

　　事實(shí)上，早在2016年初，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議就提出指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)直銷銀行等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)，曹宇的表態(tài)意味著備受市場(chǎng)期待的直銷銀行子公司試點(diǎn)擴(kuò)圍正漸行漸近。業(yè)內(nèi)人士表示，直銷銀行子公司改革將有助于推動(dòng)直銷銀行更加獨(dú)立地開展業(yè)務(wù)，并有助于銀行直銷銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步差異化發(fā)展。

　　百信銀行謀求錯(cuò)位發(fā)展

　　根據(jù)百信銀行此前發(fā)布的公告，股權(quán)方面，中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司作為發(fā)起人，分別認(rèn)購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

　　自大約兩年前中信銀行與百度宣布發(fā)起籌備百信銀行開始，市場(chǎng)對(duì)百信銀行的關(guān)注度就一直不減。一家新成立的直銷銀行將如何與同業(yè)進(jìn)行差異化競爭？在獨(dú)立法人直銷銀行的組織形式下，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作能否形成“1加1大于2”的效應(yīng)？

　　在百信銀行的開業(yè)儀式上，中信銀行董事長、百信銀行董事長李慶萍稱，百信銀行將堅(jiān)持“市場(chǎng)化、差異化、智能化”的發(fā)展方針，牢固樹立普惠金融理念，以客戶為尊，服務(wù)重心聚焦個(gè)人、小微企業(yè)和三農(nóng)。她還宣布，百信銀行自開業(yè)起，對(duì)個(gè)人客戶所有轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)長期免費(fèi)。百度集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營官陸奇表示，人工智能在智慧金融時(shí)代將成為基礎(chǔ)設(shè)施和核心驅(qū)動(dòng)力，百度將把AI（人工智能）技術(shù)輸出給百信銀行，將其打造成最懂用戶、最懂金融產(chǎn)品的智慧金融服務(wù)平臺(tái)。

　　百信銀行行長李如東透露未來發(fā)展思路時(shí)則表示，將聚焦智能和普惠，構(gòu)建智能賬戶、智能風(fēng)控和智能服務(wù)等核心能力，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)薄弱和未觸達(dá)的空白領(lǐng)域進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展。通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式，積極構(gòu)建泛場(chǎng)景生態(tài)圈，將銀行服務(wù)深度融入各類生活場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)共融、協(xié)作共贏。

　　直銷銀行子公司試點(diǎn)有望擴(kuò)圍

　　直銷銀行是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動(dòng)終端等遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的銀行。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制。

　　2014年2月28日，民生銀行在國內(nèi)率先上線直銷銀行。此后三年多的時(shí)間內(nèi)，直銷銀行在國內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。尤其是部分區(qū)域性中小銀行更是瞄準(zhǔn)直銷銀行，試圖借助其設(shè)立打破自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)所面臨的限制。不過，與國際上直銷銀行普遍具備獨(dú)立法人資格不同的是，國內(nèi)直銷銀行大多僅是作為銀行內(nèi)部設(shè)立的一個(gè)部門而存在，甚至還有些是屬于電子銀行部或個(gè)人金融部的二級(jí)部門。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士表示，由于大部分直銷銀行并非獨(dú)立運(yùn)作的法人或子公司，其發(fā)展也受到了一定限制。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛此前在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行現(xiàn)有的直銷銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)看似區(qū)別不大有其內(nèi)在原因，實(shí)際上，在銀行同一套風(fēng)控體制、同一套薪酬體制和考核體制之下，或者說在同一個(gè)大的管理框架下，要想做出不同的東西，確實(shí)有難度。曾剛表示，把直銷銀行部門和銀行現(xiàn)有部門分開，讓其嘗試相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作，更有利于其發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維拓展新興業(yè)務(wù)。尤其是對(duì)于一些將互聯(lián)網(wǎng)金融放在戰(zhàn)略位置的銀行來說，直銷銀行子公司的模式值得嘗試。

　　記者了解到，已經(jīng)有部分銀行正在推進(jìn)旗下直銷銀行獨(dú)立成為子公司。銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇在百信銀行開業(yè)儀式上表示，百信銀行作為國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，要切實(shí)做好直銷銀行子公司試點(diǎn)工作?！般y監(jiān)會(huì)將不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點(diǎn)經(jīng)營模式?！辈苡钫f。這也意味著，直銷銀行子公司試點(diǎn)有望迎來擴(kuò)圍。

　　打破同質(zhì)化競爭是關(guān)鍵

　　銀行在快速布局直銷銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，不少業(yè)內(nèi)人士也表示，應(yīng)盡量避免“同質(zhì)化”競爭。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，目前國內(nèi)多數(shù)直銷銀行的發(fā)展模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)等存在同質(zhì)化問題，主要業(yè)務(wù)模式以“存款+理財(cái)+貨幣基金”為主，銀行核心的信貸業(yè)務(wù)相對(duì)欠缺，價(jià)格成為各家直銷銀行競爭的主要手段，這也導(dǎo)致客戶資金“此消彼長”。他還表示，從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務(wù)對(duì)象，目標(biāo)客戶群體與零售銀行高度重疊，且難以低成本批量獲取客戶。

　　中國人民銀行副行長范一飛在開業(yè)儀式上表示，“希望百信銀行以科技為金融賦能，打造一批差異化、場(chǎng)景化、智能化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為踐行普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)，走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路。”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，各直銷銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要積極拓展跨界合作，推進(jìn)產(chǎn)品類別與服務(wù)創(chuàng)新，打造更多便捷并具特色的直銷銀行金融產(chǎn)品，建立銀行自主品牌。