??? 拉存款難對于銀行而言是個(gè)老話題，伴隨年關(guān)將至，為了拉存款，銀行的員工們又開始上演“一人在銀行，全家跟著忙”的繁忙景象。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近期走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，存款利率上浮、大額存單利率上浮甚至存款送禮等戲碼紛紛上演……2017年的“年終攬儲大戰(zhàn)”再次如約而至。

　　使出渾身解數(shù)拉存款

　　“存1萬送清潔用品、存3萬送油或者米、存5萬送油米套裝、存10萬送床品四件套”，這是記者在郵儲銀行上海一家支行營業(yè)大廳看到的張貼信息，旁邊還堆滿了油、米等禮品，這也確實(shí)吸引了不少老年客戶。

　　除了送禮，直接提高利息顯得更為“實(shí)在”。記者在上海銀行一家支行的門口看到了一個(gè)偌大的宣傳牌，上面寫道，“即日起凡在網(wǎng)點(diǎn)柜面存入1年期定期存款，金額3萬及以上，利率給予50%上浮，上浮后為2.25%?！?/p>

　　目前，央行執(zhí)行的存款基準(zhǔn)利率為：活期利率0.35%，三個(gè)月期利率1.1%，六個(gè)月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。

　　除了存款，大額存單也成為銀行年底攬儲的籌碼。在建設(shè)銀行上海新天地的一家支行，記者看到除了送禮品外，對大額存單客戶還給予利率上浮40%。

　　“存款利率上浮、存款送禮這些招數(shù)我們也用，但年底壓力實(shí)在太大，為了沖量我們現(xiàn)在是直接存款送錢?！币患掖彐?zhèn)銀行的員工小陳告訴記者，存1萬元一年定期的話，除了利息還額外給客戶50元?！斑@是把我們自己的績效掏出來給客戶的，沒辦法，不這么辦拉不來存款。我剛剛拉了一個(gè)客戶去別的銀行提了10萬元到我們行存上，我額外給了他500元。如果我不給他這個(gè)額外的實(shí)惠，人家才不會來我們行存款呢?！?/p>

　　記者注意到，近期銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量和收益率也紛紛水漲船高。融360最新數(shù)據(jù)顯示，11月銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行13820款，環(huán)比增加3207款，大幅上升30.22%；此外，11月銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.68%，環(huán)比上升0.05個(gè)百分點(diǎn)，平均期限為5.2個(gè)月。融360理財(cái)分析師劉銀平認(rèn)為，不管從資金投放量還是資金利率成本來看，12月份的資金都會非常緊缺，加之臨近年末，銀行的資金流動性一般比較緊張，11月銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率已經(jīng)有了相對較快的上漲，預(yù)計(jì)12月收益率將持續(xù)上行。

　　攬儲壓力緣何大

　　數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，四大行存款新增4.8萬億元，同比少增1萬億元；8家上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億余元，中信銀行、民生銀行、平安銀行前三季度存款分別減少3225億元、1455億元、101億元；7家上市城商行存款新增4136億元，同比少增近2700億元；只有5家上市農(nóng)商行存款增幅多于去年。

　　中誠信國際金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理白巖表示，去年以來，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對同業(yè)和投資業(yè)務(wù)的管理，要求同業(yè)負(fù)債在總負(fù)債中的占比保持1/3以下。市場資金價(jià)格提升以及貨基新政推出，導(dǎo)致很多機(jī)構(gòu)減少非存款類金融機(jī)構(gòu)存款吸收，表外的理財(cái)產(chǎn)品被納入考核，因此規(guī)模增長受到一定限制。表內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品受到風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的影響，本身規(guī)模也很有限。這些均加劇了今年年末銀行攬儲壓力。

　　蘇寧金融研究院高級研究員趙卿指出，從近年金融機(jī)構(gòu)整體存款余額看，基本保持低速增長，2017年存款增速更是下滑至9%左右。從銀行存款結(jié)構(gòu)看，2017年開始，個(gè)人和企業(yè)存款同比增速下降明顯，而同業(yè)存款和政府存款同比增速呈上升趨勢。

　　值得關(guān)注的是，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村客戶投資意識偏弱，個(gè)人金融資產(chǎn)中儲蓄存款占比較高。這是擁有區(qū)域優(yōu)勢的農(nóng)商行得以拓展存款來源，保持存款增長的原因。這些市場主要是農(nóng)業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行的競爭優(yōu)勢地區(qū)。例如，農(nóng)行截至2017年6月末，縣域個(gè)人存款余額4.7萬億元，比上年末增加2247.07億元，占個(gè)人存款的比重從2015年末的42.8%提高到2017年6月末的超50%。

　　監(jiān)管規(guī)則難破行業(yè)潛規(guī)則

　　早在2014年9月，銀監(jiān)會、央行等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）就規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)完善績效考核評價(jià)體系，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的績效考評管理，合理分解考評任務(wù)，從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為。商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u指標(biāo)，不得設(shè)定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。

　　《通知》還強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得采取“高息攬儲吸儲”“非法返利吸存（通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款）”或“通過第三方中介吸存（通過個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款）”等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。

　　但現(xiàn)實(shí)情況是，送禮甚至額外“送錢”這些變相提高存款收益的行為，已經(jīng)成為銀行員工攬儲不成文的潛規(guī)則。

　　“行長說我們從現(xiàn)在開始到年底，不休班了。讓我們聯(lián)系自己的大客戶，挨個(gè)打電話或者直接上門拜訪，要看好自己的存款別被其他銀行搶走。”一位銀行員工告訴記者，現(xiàn)在不僅要考核季度新增存款量，還要考核日均存款量。

　　可見，在銀行仍然依靠息差的盈利模式下，攬儲這種現(xiàn)象短時(shí)恐怕難以消失。