資本投入不足一直是我國“三農(nóng)”發(fā)展的主要短板，中央一號(hào)文件為此提出，“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題”。當(dāng)前，我國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的關(guān)鍵時(shí)期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心資源，需要強(qiáng)化在鄉(xiāng)村振興多元投入格局中的基礎(chǔ)支撐地位和引導(dǎo)杠桿作用，構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，滿足農(nóng)業(yè)變強(qiáng)、農(nóng)村變美、農(nóng)民變富的多樣化金融需求。

　　構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，重點(diǎn)在于三個(gè)方面：一是提高金融供給的數(shù)量。推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”傾斜，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。二是提高金融供給的質(zhì)量。推動(dòng)政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展、互為補(bǔ)充，形成多層次、廣覆蓋、競爭適度的農(nóng)村金融體系。三是防范金融供給的風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，強(qiáng)化地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控在控。

　　當(dāng)前農(nóng)村金融支持力度不足、服務(wù)方式不匹配，一定程度上要?dú)w因于“三農(nóng)”的發(fā)展特征以及由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)不確定性。我國農(nóng)村幅員廣闊，信用基礎(chǔ)設(shè)施較差，由于缺乏抵押物以及信息不對稱，風(fēng)控成本和放貸要求較高，而且農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)價(jià)值相對偏低，難以被有效識(shí)別和合理定價(jià)，普通農(nóng)戶難以達(dá)到涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款要求。而農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏，也使其無法形成正確規(guī)范的金融認(rèn)知，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)和金融行為偏差由此形成。

　　農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制和收儲(chǔ)機(jī)制不完善也是制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。近年來，國內(nèi)外糧食價(jià)格倒掛的矛盾日益突出，雖然農(nóng)民享受了最低收購價(jià)和臨時(shí)收儲(chǔ)價(jià)的優(yōu)惠，但隨著國內(nèi)糧食市場不斷被國外廠商擠占，糧食庫存持續(xù)加大，政府財(cái)政補(bǔ)貼壓力巨大，這也對我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特別是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化造成較大阻力。

　　農(nóng)村金融滯后還與農(nóng)村大量的存量資源、資產(chǎn)、資金尚未被有效盤活直接相關(guān)。隨著適度規(guī)模經(jīng)營步伐的加快，包括土地經(jīng)營權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林木使用權(quán)、涉海物權(quán)等在內(nèi)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押市場空間巨大。以農(nóng)村“兩權(quán)”為例，據(jù)測算，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)市場空間可達(dá)300億元，加上農(nóng)村宅基地和農(nóng)地使用權(quán)的確權(quán)，市場規(guī)模有望達(dá)到數(shù)千億元。2015年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，全國多個(gè)地區(qū)開展了“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)工作。從試點(diǎn)情況來看，“兩權(quán)”歸屬不清晰、權(quán)責(zé)不明確等問題仍較為突出，這導(dǎo)致“兩權(quán)”抵押物估值不確定性較多，公允合理估值和處置變現(xiàn)的難度較大。

　　構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，需要從兩個(gè)方面破除體制機(jī)制障礙：從政府層面來說，根本在于理順政府和市場的關(guān)系，建立風(fēng)險(xiǎn)防范和服務(wù)保障機(jī)制，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營造有利的制度基礎(chǔ)和市場環(huán)境。一是加快推進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營制度、產(chǎn)權(quán)制度、價(jià)格機(jī)制改革，有效激活農(nóng)村的市場、要素和主體，建立健全以市場化為導(dǎo)向、兼顧保護(hù)農(nóng)民利益的鄉(xiāng)村振興制度體系；二是充分發(fā)揮財(cái)政政策導(dǎo)向功能和財(cái)政資金杠桿作用，通過投資補(bǔ)助、基金注資、擔(dān)保補(bǔ)貼、貸款貼息等方式優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)項(xiàng)目，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資本、社會(huì)資本更多地投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村；三是完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)制度和基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育工作，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。從長期來看，政府應(yīng)逐步從臺(tái)前轉(zhuǎn)向幕后，進(jìn)一步推進(jìn)簡政放權(quán)，加快轉(zhuǎn)變政府職能，真正確立鄉(xiāng)村振興實(shí)施的市場化導(dǎo)向。

　　從市場層面來說，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升農(nóng)村金融的戰(zhàn)略認(rèn)知，探索設(shè)立普惠金融事業(yè)部或特色專營機(jī)構(gòu)，將普惠金融的重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村，加快農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。一是建立健全以激勵(lì)為導(dǎo)向的普惠金融政策體系，實(shí)施資源傾斜和差別監(jiān)管政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和分支行向農(nóng)村地區(qū)延伸服務(wù)、拓展功能；二是創(chuàng)新基于農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔(dān)保服務(wù)，比如農(nóng)村“兩權(quán)”、林權(quán)、涉海物權(quán)等；三是加強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的合作，以及與信托、保險(xiǎn)、擔(dān)保、租賃等金融同業(yè)的合作，提供綜合性金融服務(wù)；四是借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，提高農(nóng)村金融的覆蓋面和滲透率。此外，還要加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)研究，加快專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，建立相匹配的風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，及時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

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