“0元加入，先享保障；一人生病，眾人均攤；30萬(wàn)保障，幫一個(gè)家?！敝Ц秾毴涨吧暇€的一款名為“相互?！钡幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品近日迅速躥紅。來(lái)自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，自10月16日“相互?！蓖瞥龊?，9日內(nèi)用戶數(shù)已突破1000萬(wàn)。而截至10月31日，已有超1400萬(wàn)人加入“相互?！?。

　　不過(guò)，在“相互保”用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，不少疑問(wèn)也同時(shí)出現(xiàn)。這種新型的互助保險(xiǎn)模式是否具有可持續(xù)性、該保險(xiǎn)產(chǎn)品能否代替重疾險(xiǎn)，10%管理費(fèi)是否過(guò)高等，都成為市場(chǎng)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，“相互保”的低門(mén)檻確實(shí)能為部分人解決基礎(chǔ)保障需求，有利于大眾的健康保障理念的普及和保險(xiǎn)用戶教育。而對(duì)于其未來(lái)發(fā)展以及可持續(xù)性，則需要更多時(shí)間去觀察。

　　低門(mén)檻高賠付成“走紅”主因

　　所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　作為支付寶的一項(xiàng)全新健康保障服務(wù)，螞蟻保險(xiǎn)和信美相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員推出“相互?！薄Ｔ摦a(chǎn)品介紹顯示，年齡不超過(guò)60歲，并且芝麻分超過(guò)650分的螞蟻會(huì)員，無(wú)需繳費(fèi)即可加入，并獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。一旦出險(xiǎn)，可享受到覆蓋100種重疾的保障金，39周歲以下30萬(wàn)元，40-59周歲10萬(wàn)元。加入“相互?！钡某蓡T，只有在其他成員患病時(shí)，才會(huì)參與分?jǐn)偫碣r費(fèi)用。

　　“零費(fèi)用”加入是“相互?！蔽绱硕嘤脩舻闹匾?。今年27歲的北京王女士表示，“在加入‘相互?！?，我還沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，主要是感覺(jué)保險(xiǎn)門(mén)檻比較高，然后一年投入成本也不少，而這個(gè)感覺(jué)簡(jiǎn)單靈活一些?！焙退闆r類似的用戶不在少數(shù)。據(jù)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)研顯示，62.5%的調(diào)查用戶表示在加入“相互?！鼻埃瑳](méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障。

　　多位加入“相互?！钡挠脩魧?duì)記者表示，“反正加入也不需要花錢(qián)，如果后續(xù)發(fā)現(xiàn)分?jǐn)傤~太高也可以選擇退出”。

　　根據(jù)“相互?！币?guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會(huì)在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無(wú)異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?。均攤?shí)際金額則視每期公示的實(shí)際情況而定。單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢(qián)。

　　不能替代重疾險(xiǎn)　僅為有益補(bǔ)充

　　值得注意的是，“相互?！鄙暇€之后，不少人拿“相互?！焙蜕虡I(yè)重疾險(xiǎn)去對(duì)標(biāo)?？雌饋?lái)更便宜的“相互?！笔欠衲軌蛱娲F(xiàn)有的重疾險(xiǎn)呢？

　　螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示，“相互?！备鷤鹘y(tǒng)的重疾險(xiǎn)絕不是替代關(guān)系，而是一種補(bǔ)充和前期用戶教育的過(guò)程?！耙环矫?，‘相互?！Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬(wàn)元，40歲到59歲保障額度為10萬(wàn)元。在現(xiàn)實(shí)中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額。另一方面，‘相互?！Ｕ掀谙薏粔蜷L(zhǎng)。‘相互?！瘯?huì)在60歲后自動(dòng)退出，而重大疾病的發(fā)病率會(huì)隨著年齡遞增而不斷升高。因此‘相互?！嗍亲鳛橹丶搽U(xiǎn)的一種輔助，惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體?！彼硎?。

　　資料顯示，重疾險(xiǎn)保額較高，但保費(fèi)同樣較高。以同在支付寶上線的額度為50萬(wàn)元的好醫(yī)保重疾險(xiǎn)為例，以35歲的投保人估算，每年需交保費(fèi)近1萬(wàn)元，且需連續(xù)繳納20年。大都會(huì)人壽此前發(fā)布的《2017年理賠報(bào)告》建議，針對(duì)重疾保障的明顯缺口，人們應(yīng)盡早全面規(guī)劃，尤其是對(duì)于作為家庭頂梁柱的人群而言，更需要配置足額的重疾險(xiǎn)保障。

　　因此業(yè)內(nèi)人士建議，“相互保”只能是一種基礎(chǔ)性和補(bǔ)充型的產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)珍惜最佳投保資質(zhì)購(gòu)買(mǎi)合適的商業(yè)保險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，“相互?！备嗍抢没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)教育用戶，提升大眾健康保障意識(shí)，最后擴(kuò)大行業(yè)發(fā)展空間?！皩?duì)于還沒(méi)有配置重疾險(xiǎn)的年輕人，可以先加入‘相互?！?，如果已配置了重疾險(xiǎn)，加入‘相互?！喈?dāng)于多了一份保障，”他表示，“僅有‘相互保’遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需配置期限較長(zhǎng)、保額較高的重疾險(xiǎn)，此外，還可以購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)，解決醫(yī)療費(fèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷的問(wèn)題。”

　　運(yùn)營(yíng)前景有待繼續(xù)觀察

　　“相互?！笔侵袊?guó)市場(chǎng)上首個(gè)互助性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，究竟這種創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品能走多遠(yuǎn)？不少市場(chǎng)人士對(duì)此打出了問(wèn)號(hào)。

　　由于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)收取固定保費(fèi)不同，“相互?！辟r付資金來(lái)自其他成員分?jǐn)?，因此有人?dān)憂，成員出險(xiǎn)越多分?jǐn)傇蕉?，這是否意味著投入就會(huì)變成一個(gè)“無(wú)底洞”？更為極端的情況下，是否會(huì)出現(xiàn)參保人紛紛退保導(dǎo)致項(xiàng)目投保人少于330萬(wàn)而自動(dòng)強(qiáng)制取消？“相互保”的可持續(xù)性究竟如何保障？

　　對(duì)此，尹銘回應(yīng)稱，“相互?！弊鳛楸ｋU(xiǎn)，其可持續(xù)性來(lái)源于用戶的體驗(yàn)。“用戶要退出有兩個(gè)理由，一個(gè)是他買(mǎi)了更好的產(chǎn)品，不再需要‘相互?！@樣的保障，另一個(gè)是他感覺(jué)自己分?jǐn)偟奶??！彼€說(shuō)，“我們會(huì)把每一年的分?jǐn)傤~當(dāng)作最重要的用戶體驗(yàn)去做，如果大家感覺(jué)這是個(gè)無(wú)底洞往里砸錢(qián)，這個(gè)產(chǎn)品就無(wú)法持續(xù)?！?/p>

　　信美董事長(zhǎng)楊帆亦也表示，信美相互將投保人年齡限定在出生后30天到59周歲之前，確保成員出險(xiǎn)率在可控范圍內(nèi)，也是充分考慮了賠付額度與成員分?jǐn)傤~度之間的平衡。根據(jù)此前信美相互的精算結(jié)果，“相互?！钡姆?jǐn)傤~度與成員的實(shí)際重疾發(fā)生率高度相關(guān)，預(yù)計(jì)第一年參與的成員每人需分?jǐn)偟膶?shí)際金額約需一兩百元。

　　此外，按照協(xié)議，成員的分?jǐn)傎M(fèi)用還包括10%的管理費(fèi)，如果按最高賠付金額30萬(wàn)元來(lái)算，1個(gè)確診案例管理費(fèi)為3萬(wàn)元。有部分人士表示“由于‘相互?！a(chǎn)品并不提前收取保費(fèi)，因此這一管理費(fèi)費(fèi)率水平并不合理”。對(duì)此，尹銘解釋稱，該管理費(fèi)主要用于三個(gè)方面：第一個(gè)是風(fēng)控，第二個(gè)是反欺詐，第三個(gè)是核賠?！拔覀兪杖?0%是為大家負(fù)責(zé)。”尹銘說(shuō)。

　　值得一提的是，為減少道德風(fēng)險(xiǎn)，保障運(yùn)營(yíng)過(guò)程和保費(fèi)支出透明公正，除了遵守法律法規(guī)進(jìn)行信息披露，“相互?！边€設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改；同時(shí)螞蟻金服憑借多年反欺詐的積累和信用體系建設(shè)，將芝麻分和內(nèi)部風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)與“相互?！苯Y(jié)合，防止逆選擇和有組織欺詐行為；區(qū)塊鏈平臺(tái)、案件公示、“賠審團(tuán)”等機(jī)制的建立，也有利于借助公眾力量監(jiān)督欺詐行為。

　　對(duì)于“相互保”未來(lái)發(fā)展的前景，多位業(yè)內(nèi)人士表示仍需時(shí)間觀察。一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，“相互保”的出發(fā)點(diǎn)是好的，但能否產(chǎn)生很好的效果，將來(lái)會(huì)出現(xiàn)什么樣的情況，這些都需要一段時(shí)間的觀察。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，“相互?！钡牡烷T(mén)檻確實(shí)能為部分人解決基礎(chǔ)保障需求，有利于普及大眾的健康保障理念和進(jìn)行保險(xiǎn)用戶教育，應(yīng)抱有寬容態(tài)度觀察其后續(xù)發(fā)展。“如果它后續(xù)做得很好，確實(shí)對(duì)解決防止因病致貧、因病返貧有貢獻(xiàn)，那的確是可持續(xù)的。應(yīng)該寬容新生事物和鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，至于未來(lái)發(fā)展如何，還是有一個(gè)觀察期。”他說(shuō)。

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