央行近日在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，中國(guó)人民銀行日前會(huì)同中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查通過了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”（下稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。連通公司是美國(guó)運(yùn)通公司在我國(guó)境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，并作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)美國(guó)運(yùn)通品牌。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著在金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施中最為關(guān)鍵的清算組織環(huán)節(jié)，將很快出現(xiàn)第二家持牌卡組織。外資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)將帶來“鯰魚”效應(yīng)，有助于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。不過，其運(yùn)營(yíng)仍面臨諸多挑戰(zhàn)，短期內(nèi)對(duì)現(xiàn)有銀聯(lián)主導(dǎo)的市場(chǎng)格局不會(huì)構(gòu)成太大沖擊。

　　首家中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)獲批籌建

　　連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司在2017年10月由美國(guó)運(yùn)通與國(guó)內(nèi)金融科技服務(wù)公司連連數(shù)字共同合資成立，雙方各占股50%。按照相關(guān)規(guī)定，連通公司需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開業(yè)。美國(guó)運(yùn)通也成為第一家獲準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)籌建銀行卡人民幣清算網(wǎng)絡(luò)的外資公司。

　　我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的持牌卡組織目前只有中國(guó)銀聯(lián)一家。從2015年至今，伴隨著《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》等文件的出臺(tái)，我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)在穩(wěn)步推進(jìn)開放。多位業(yè)內(nèi)人士表示，批準(zhǔn)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備是我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開放過程中具有十分重要意義的事件。

　　中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤認(rèn)為，這意味著在金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施中最為關(guān)鍵的清算組織環(huán)節(jié)，將很快出現(xiàn)第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和服務(wù)效率，有利于消費(fèi)者享受更加多元化的支付服務(wù)?！拔覈?guó)的金融國(guó)際化步伐仍在按照既定方針穩(wěn)步推進(jìn)，并且進(jìn)入到作為核心的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施層面，可見推動(dòng)金融業(yè)雙向開放的戰(zhàn)略并沒有動(dòng)搖，這也可以消除近期國(guó)際形勢(shì)多變背景下的海外疑慮?！彼f。

　　公開信息顯示，包括美國(guó)運(yùn)通、Visa和萬(wàn)事達(dá)卡組織在內(nèi)的國(guó)際主要卡組織此前都向央行遞交了銀行卡清算業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)書。拉卡拉集團(tuán)高級(jí)副總裁唐凌在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，美國(guó)運(yùn)通是國(guó)際主流的銀行卡組織，不過規(guī)模相對(duì)而言較小，其作為外資股東的合資公司獲得籌備資格，體現(xiàn)了央行有序、審慎推進(jìn)市場(chǎng)開放的態(tài)度。

　　“鯰魚”來了　市場(chǎng)格局待觀察

　　記者了解到，萬(wàn)事達(dá)卡組織也將通過在中國(guó)境內(nèi)的合資公司來作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。根據(jù)企信寶信息，萬(wàn)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司于2017年11月成立，注冊(cè)資本為10億元人民幣，其中萬(wàn)事達(dá)卡組織為單一最大股東，其他股東包括聯(lián)通支付有限公司、深圳市招融投資控股有限公司和北京居然宏業(yè)投資有限公司。

　　Visa上周也發(fā)布聲明表示“已經(jīng)向中國(guó)人民銀行遞交了在國(guó)內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請(qǐng)，并與中國(guó)政府和監(jiān)管部門就資質(zhì)申請(qǐng)一事保持密切溝通”。不過，Visa并未透露其是以合資還是外商獨(dú)資的公司形式來申請(qǐng)資質(zhì)的。

　　北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)趙鷂表示，此次銀行卡清算市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)開放只是中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面、高層次開放所邁出的第一步，不久就會(huì)有比美國(guó)運(yùn)通公司更大更強(qiáng)的國(guó)際銀行卡組織陸續(xù)進(jìn)入我國(guó)，并且不會(huì)限于中外合資的形式。

　　國(guó)內(nèi)第二張、乃至第三張持牌卡組織的出現(xiàn)究竟會(huì)帶來什么樣的變化？業(yè)內(nèi)人士表示，外資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)將帶來“鯰魚”效應(yīng)，有助于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。不過，短期內(nèi)對(duì)于現(xiàn)有銀聯(lián)主導(dǎo)的市場(chǎng)格局的沖擊不會(huì)太大。

　　“美國(guó)運(yùn)通公司在境外運(yùn)營(yíng)多年，也是全球主流的卡組織之一，經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)必有值得借鑒之處，其多元化和差異化服務(wù)值得期待?！碧屏璞硎?。

　　易觀金融分析師王蓬博對(duì)記者說，國(guó)際卡組織在客戶服務(wù)以及對(duì)金融的理解方面和國(guó)內(nèi)卡組織有不一樣之處，其能為客戶提供更為差異化的服務(wù)。與此同時(shí)，更多持牌卡組織的出現(xiàn)也給了第三方支付機(jī)構(gòu)更多的選擇，這種選擇的多元化將有助于整個(gè)行業(yè)效率的提升和成本的下降。

　　唐凌也表示，中國(guó)銀聯(lián)在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)多年，其在中國(guó)市場(chǎng)的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)能力并不是新進(jìn)來的參與者短時(shí)間能夠趕上的?！爱?dāng)年外資銀行剛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，大家在事前都在叫‘狼來了’，但最后依然是境內(nèi)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位。清算市場(chǎng)未來如何有待觀察?！彼硎尽?/p>

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，“連通”進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來說，意味著有了更多的選擇。不久的將來，消費(fèi)者或許可以拿到一張標(biāo)識(shí)為“American　Express　”（美國(guó)運(yùn)通）的銀行卡。但是，國(guó)內(nèi)銀行卡收費(fèi)大幅度下降的可能性不大。與國(guó)際主流銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比，我國(guó)銀行卡費(fèi)率明顯是偏低的。在目前低費(fèi)率水平下，即使清算市場(chǎng)主體增多，恐怕相關(guān)費(fèi)率也難有大的調(diào)整余地。

　　國(guó)際卡組織將發(fā)力高端市場(chǎng)和跨境業(yè)務(wù)

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，連通公司批籌僅是第一步，后續(xù)開業(yè)后如何運(yùn)營(yíng)才是關(guān)鍵。

　　唐凌表示，連通公司能夠獲得批籌，其提交的方案可行性應(yīng)是獲得監(jiān)管方認(rèn)可的。只要按部就班做下來，申請(qǐng)開業(yè)不是問題。但開業(yè)后，如何運(yùn)營(yíng)及運(yùn)營(yíng)效果如何，還有待觀察和市場(chǎng)檢驗(yàn)。連通公司在接下來的一年里，將要面對(duì)和解決一系列的問題，例如，如何實(shí)施和落實(shí)境內(nèi)關(guān)于銀行卡芯片的標(biāo)準(zhǔn)；采取何種策略在現(xiàn)有市場(chǎng)中占有一席之地等。

　　目前，國(guó)內(nèi)中國(guó)銀聯(lián)采用的銀行卡芯片標(biāo)準(zhǔn)是PBOC，而美國(guó)運(yùn)通以及Visa、萬(wàn)事達(dá)等采用的銀行卡芯片標(biāo)準(zhǔn)是EMV，兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)并不相同。不過，據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，一個(gè)銀行卡芯片可以寫多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用，因此關(guān)于銀行卡芯片標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題在技術(shù)上并非不可解決。

　　而針對(duì)未來國(guó)際卡組織在真正在國(guó)內(nèi)開展人民幣清算業(yè)務(wù)之后，將采取何種業(yè)務(wù)策略的問題，多位業(yè)內(nèi)人士也表示，跨境業(yè)務(wù)和高端市場(chǎng)將是其發(fā)力的核心?！拔覀冞€是比較看重跨境交易這塊業(yè)務(wù)，也就是如何利用我們自身的全球網(wǎng)絡(luò)來服務(wù)中國(guó)國(guó)內(nèi)的持卡人，這對(duì)我們而言也是比較能獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù)?！币晃粐?guó)際卡組織人士對(duì)記者說。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，此次美國(guó)運(yùn)通在國(guó)內(nèi)的合作伙伴連連數(shù)字科技有限公司在跨境支付業(yè)務(wù)方面具備優(yōu)勢(shì)，這也可印證國(guó)際卡組織對(duì)跨境業(yè)務(wù)較為看重的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。

　　國(guó)際卡組織在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后如何發(fā)展建立自身的清算系統(tǒng)以及擴(kuò)展自身的清算網(wǎng)絡(luò)，也被視作是其面臨的一大挑戰(zhàn)。據(jù)了解，在有的國(guó)家和地區(qū)，比如新加坡，也有一些本地化的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，為這些國(guó)際銀行卡清算機(jī)構(gòu)的本地交易提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，這可大大降低國(guó)際卡清算機(jī)構(gòu)自建網(wǎng)絡(luò)的成本。日前也有媒體報(bào)道稱，未來連通公司也可能采取這樣的模式。接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，目前的監(jiān)管文件未作出這樣的制度要求，未來究竟是否會(huì)采取這樣的模式仍有待觀察。

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