“0元加入，先享保障。”“每單出險案例分攤金額不超過0.1元。”聽起來是不是很動心？最近，一款名為“相互?！钡漠a(chǎn)品躥紅網(wǎng)絡(luò)。上線僅一個多月，“參?！比藬?shù)已超2000萬。然而，11月27日，“劇情”急轉(zhuǎn)直下，這一產(chǎn)品因涉嫌違規(guī)被銀保監(jiān)會責令停止銷售。一款違規(guī)產(chǎn)品何以能上市“熱賣”？產(chǎn)品被叫停后，消費者的權(quán)益如何保護？圍繞這些公眾關(guān)心的問題，記者進行了調(diào)查。

　　涉嫌多項違規(guī)　報備與實際銷售不一致

　　今年9月6日，信美人壽向銀保監(jiān)會報備“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”。10月16日，該產(chǎn)品以相互保大病互助計劃形式在支付寶平臺上線。上線一個多月，“參?！比藬?shù)突破2000萬。

　　“相互保”躥紅的“秘訣”是什么？記者調(diào)查了解到，根據(jù)“相互保”的規(guī)則，“芝麻分”650分及以上的螞蟻會員（60歲以下），滿足一定健康條件，在簽署一系列授權(quán)服務(wù)協(xié)議后，就能加入保障計劃。在他人生病時，所有用戶均攤賠付產(chǎn)生的費用，當自己生病時，也能一次性領(lǐng)取最高30萬元的保障金。

　　這么誘人的保障承諾，需要多少錢呢？“相互?！泵鞔_每月分兩次公示、分攤，每單出險案例分攤金額不超過0.1元。然而，作為一款“團體重疾保險產(chǎn)品”，“相互?！痹诋a(chǎn)品報備、銷售等環(huán)節(jié)卻存在諸多違規(guī)。

　　信美人壽11月27日發(fā)布公告稱，近期，監(jiān)管部門對“相互保”業(yè)務(wù)開展情況進行現(xiàn)場調(diào)查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題，要求自11月27日12時起停止以相互保大病互助計劃形式銷售“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”。

　　記者了解到，“相互保”的保費是根據(jù)實際發(fā)生的賠案進行事后分攤，與備案材料中的費率計算方法存在明顯背離；而且備案材料中被保險人按10歲為一組劃分為6組分別定價被修改為按2組年齡段確定不同保額。這些做法改變了費率計算方法以及費率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，違反了有關(guān)規(guī)定。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，監(jiān)管部門對涉嫌產(chǎn)品報備與實際銷售不一、信息披露不充分等違規(guī)問題，有必要采取監(jiān)管行動，切實保護消費者合法權(quán)益。

　　“相互寶”定位“網(wǎng)絡(luò)互助計劃”非保險產(chǎn)品

　　“相互?！北唤型?，那已經(jīng)購買產(chǎn)品的消費者怎么辦？螞蟻金服11月27日同時發(fā)布公告稱，為做好存量客戶的權(quán)益保護工作，即日起，“相互?！睂⑸墳椤跋嗷殹?，并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

　　公告顯示，“相互寶”在100%保留“相互?！庇脩粼袡?quán)益的情況之下，將推出新規(guī)則：用戶在2019年1月1日至12月31日的分攤總金額188元封頂，如有多出部分由螞蟻金服承擔。暫不升級的用戶，仍將按原計劃獲得保障。

　　“低保費是保險營銷的一個噱頭。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險系主任郭振華說，多數(shù)投保人一看到“相互保”的條款，再看到“每單出險案例分攤金額不超過0.1元”這樣的字眼，就會被吸引住，而實際上用戶需要分攤的金額可能遠不止這些。

　　值得關(guān)注的是，此前“相互?！痹谕侗Ｒ?guī)則里明確標注，運行3個月后一旦參與用戶低于330萬人，信美人壽有權(quán)終止“相互?！?，這將使分攤過保費但未享受賠付的用戶遭受損失。

　　對此，螞蟻金服表示，未來如果“相互寶”的參與用戶低于330萬人，互助計劃也不會立刻解散，會繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

　　北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾提醒，網(wǎng)絡(luò)互助計劃屬于“類保險”，但不是保險產(chǎn)品，不受保險法等法律法規(guī)保護，消費者要謹慎參與。

　　“參與網(wǎng)絡(luò)互助計劃要特別注意防范逆選擇?！蓖蹙w瑾說，網(wǎng)絡(luò)互助計劃投入成本低，一旦大量存在較高患病風險的人加入互助計劃，加入的人越多則可能發(fā)生的“互助”就越多，沒有患病的會員要平攤的費用也會越來越多，危及平臺的賠付能力。

　　保險創(chuàng)新需依法合規(guī)

　　上線一個多月，就吸引了超過2000萬消費者投保，這相當于好幾家中小型壽險公司一年的用戶量之和。盡管在監(jiān)管部門的要求下，“相互?！币驗樯嫦舆`規(guī)而轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計劃，但這一事件也給保險行業(yè)提了個醒。

　　專家表示，“相互?！本哂泻唵尾捎觅r款分攤、基本沒有針對會員的風險細分和差別化費率、保險公司不承擔最終風險賠付責任等特征，不符合保險原理。而根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》等法律法規(guī)，相互保險組織與股份制保險公司的本質(zhì)區(qū)別在于治理方式不同，在日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面沒有明顯差別，產(chǎn)品開發(fā)同樣要符合保險原理，要經(jīng)過嚴格的保險精算進行風險定價和費率厘定。

　　郭振華表示，此前“相互?！敝猿蔀椤熬W(wǎng)紅”產(chǎn)品，很大一部分原因是因為門檻低。當前老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望有更高的醫(yī)療保障服務(wù)，但市場上的重疾險等產(chǎn)品普遍價格較高，性價比卻不高，“相互?！钡氖芮嗖A正是切中了這個痛點。

　　朱俊生認為，保險機構(gòu)應(yīng)該在依法合規(guī)、風險可控的前提下開展創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)提高保險服務(wù)的便捷性、普惠性，為老百姓提供更好的保險保障。

　　采訪中，也有不少專家表示，業(yè)態(tài)“創(chuàng)新”往往會在一定程度上超過現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則，需要監(jiān)管機構(gòu)及時與行業(yè)進行溝通，加強相關(guān)制度建設(shè)，補齊監(jiān)管短板，最大程度上實現(xiàn)完善規(guī)則與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。

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