美國CNBC電視臺日前舉辦的“東西方科技對話”（East　Tech　West）會議在廣州召開，期間，樂信CEO肖文杰在接受采訪時表示，在經(jīng)濟下行壓力下，內(nèi)需的地位會更加凸顯?！斑@個時候恰恰需要個人消費提振內(nèi)需，特別是近期國家出臺多項刺激消費的政策，并明確提出鼓勵消費金融創(chuàng)新，政策紅利預(yù)計會在未來一兩年有所顯現(xiàn)?！彼硎尽?/p>

　　8月份起，國務(wù)院、銀保監(jiān)會等部門推出多項重要舉措，明確提到要進一步提升金融服務(wù)質(zhì)效，“加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對重點消費領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。

　　“消費升級意味著更美好生活，它更符合社會進步以及人的生存發(fā)展需要。同時，以95后為代表的年輕消費者崛起，也會加速消費金融的普及?！毙の慕苷J(rèn)為，未來年輕人的消費會往兩極發(fā)展，一線城市的年輕人在高房價之下可能會追求性價比，簡約化消費，但更多的人會選擇消費升級，后者需要更強大的購買力支撐，所以花唄、白條、分期樂這樣的信用消費產(chǎn)品，勢必會越來越流行。

　　肖文杰以樂信旗下分期樂商城的數(shù)據(jù)舉例，在分期樂商城，品質(zhì)越好的商品越受到歡迎，以iPhone為例，目前iPhone在中國市場的占有率在10%左右，而在分期樂商城這一比例達到50%。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，中國國內(nèi)消費信貸余額為美國的40%，而中國人口是美國的4.2倍，人均消費信貸僅為美國的十分之一；從消費信貸余額占GDP比重看，中國僅占12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國等發(fā)達國家20%的平均水平。

　　“人們對于小額消費借款一直都有需求，但在以大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用于個人金融領(lǐng)域之前，很難滿足?！毙の慕苷f，銀行辦理一筆500元的小額貸款付出的成本與辦理一筆500萬元的貸款相差無幾，偏低的“投入產(chǎn)出比”不支持銀行從事這類業(yè)務(wù)。

　　如今，隨著花唄、白條、分期樂等信用消費產(chǎn)品的出現(xiàn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)批量獲客和大數(shù)據(jù)、AI智能審核的優(yōu)勢，提升了消費金融效率，更好地滿足了長尾用戶的消費金融需求。

　　比如樂信大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控引擎“鷹眼”，它能夠借助7500多個風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量對98%的訂單進行自動化審核，秒級反饋結(jié)果，日均處理百萬筆訂單，從而大幅降低運營成本。財報顯示，樂信運營支出占平均在貸余額比重已從2015年的17.3%，降至2018年上半年的4.7%。

　　“風(fēng)險的控制始終是消費金融的關(guān)鍵，也是金融科技能夠帶來的積極因素。”肖文杰說，樂信90天以上的逾期率，長期維持在1.5%以內(nèi)，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

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