在當(dāng)前國(guó)家政策多方扶持下，金融機(jī)構(gòu)加快構(gòu)建普惠金融“數(shù)據(jù)+機(jī)制”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，將有助于破解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，做到小微企業(yè)貸款擴(kuò)量降本，打通資金到達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”。

　　目前，急需破解普惠金融供求錯(cuò)位現(xiàn)實(shí)難題，即普惠金融需求與符合金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件的供應(yīng)存在錯(cuò)位，主要表現(xiàn)為：一是普惠金融整體粗放需求特征與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)集約要求存在錯(cuò)位。分散、小額、無(wú)序的普惠信貸需求與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)集約經(jīng)營(yíng)模式存在一定沖突，這需要通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新信貸經(jīng)營(yíng)模式，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，能夠精準(zhǔn)分析和發(fā)現(xiàn)符合金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控要求的普惠金融機(jī)會(huì)，顯著降低經(jīng)營(yíng)成本，并逐步發(fā)展出成熟的普惠金融商業(yè)可持續(xù)模式。二是普惠金融工作量付出與金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理傳統(tǒng)激勵(lì)導(dǎo)向存在錯(cuò)位。目前滿足金融機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)的程序化、標(biāo)準(zhǔn)化工作要求，將導(dǎo)致普惠金融工作量成倍增加，而相應(yīng)激勵(lì)約束較難體現(xiàn)出差異化。應(yīng)該看到，國(guó)家各項(xiàng)優(yōu)惠政策到小微企業(yè)的傳導(dǎo)鏈條，要高度依賴于金融機(jī)構(gòu)基層客戶經(jīng)理積極性。而強(qiáng)化小微企業(yè)信貸調(diào)查評(píng)估的內(nèi)在動(dòng)力，并不完全依靠于各種指令。這需要通過(guò)建立金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的有效激勵(lì)機(jī)制，既能有效調(diào)動(dòng)基層客戶經(jīng)理積極性，又將金融機(jī)構(gòu)必要風(fēng)控要求落實(shí)到位，資產(chǎn)質(zhì)量控制在可承受范圍。

　　可見(jiàn)，加快構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)普惠金融“數(shù)據(jù)+機(jī)制”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，將有助于打通資金到達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”。一是大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將為普惠金融發(fā)展注入新動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等科技工具在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，大為緩解了借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，使得普惠金融經(jīng)營(yíng)成本的系統(tǒng)性下降成為了可能，并為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融這一長(zhǎng)尾客戶群創(chuàng)造了巨大商機(jī)。為進(jìn)一步加快大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，有必要加大政府相關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)開(kāi)放與整合，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)研發(fā)符合普惠金融需求的大數(shù)據(jù)模型。同時(shí)，也要進(jìn)一步加大社會(huì)信用體系建設(shè)，讓失信者真正寸步難行，著力降低信用社會(huì)運(yùn)行的整體成本。二是行之有效的機(jī)制也將激發(fā)基層客戶經(jīng)理服務(wù)普惠金融內(nèi)在動(dòng)力。目前看，金融機(jī)構(gòu)普遍重視中小微企業(yè)，但在激發(fā)客戶經(jīng)理內(nèi)在積極性上還存在較大空間。具體來(lái)說(shuō)，要有效平衡小微企業(yè)融資支持和風(fēng)險(xiǎn)防控；將盡職免責(zé)要求真正有效落地，盡量減少不必要程序和形式要求；完善小微企業(yè)激勵(lì)機(jī)制，在工作量考核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、收益貢獻(xiàn)率能夠體現(xiàn)差異；尤為重要的是，還要研究通過(guò)細(xì)化激勵(lì)來(lái)改變小微企業(yè)傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資方式。

　　綜合來(lái)看，構(gòu)建普惠金融“數(shù)據(jù)+機(jī)制”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，關(guān)鍵是要將大數(shù)據(jù)思維真正落實(shí)到金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)和戰(zhàn)略布局中，關(guān)鍵是要積極主動(dòng)完善小微企業(yè)信貸考核機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)既要依靠技術(shù)來(lái)系統(tǒng)性降低普惠金融經(jīng)營(yíng)成本，也要注重有效發(fā)揮基層客戶經(jīng)理貼近客戶、貼近市場(chǎng)作用，打通資金到達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”。

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