隨著金融與科技的深度融合，金融科技正躍上新風口。一方面，銀行等傳統(tǒng)金融機構不斷加注金融科技砝碼。郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機構近日召開了金融科技專場校園招聘，2019年將在金融科技領域加大研發(fā)投入。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司快速崛起，騰訊、360金融、樂信等多家巨頭近日發(fā)布的業(yè)績報告顯示，2018年金融科技收入增長迅猛，其中360金融2018年凈收入同比增長464%。同時，傳統(tǒng)金融機構與科技公司的“跨界合作”也愈加緊密，金融科技發(fā)展生態(tài)正在形成。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，金融科技的發(fā)展將提高金融運行效率，為民企融資、金融防風險帶來新的環(huán)境，但同時也為金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。根據(jù)監(jiān)管層近期密集釋放的信號，金融科技將獲更大力度政策支持，金融科技監(jiān)管也將同步趨嚴。

　　機構“搶灘”布局金融科技

　　近日，郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機構召開了金融科技專場校園招聘。其中，郵儲銀行的招聘啟事顯示，郵儲銀行通過科技賦能實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2019年將擴容數(shù)據(jù)中心、軟件研發(fā)中心和信息科技部，繼續(xù)加大金融科技研發(fā)投入。

　　實際上，研發(fā)投入的加大只是金融機構密集布局金融科技的一個縮影。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2018)》顯示，銀行業(yè)紛紛加快金融科技戰(zhàn)略布局，主要表現(xiàn)為打造線上線下一體化、全渠道輕型智能服務新模式、加快人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術落地應用，實現(xiàn)現(xiàn)代科技與金融業(yè)務的深度融合、積極嘗試設立金融科技子公司、積極推進直銷銀行布局，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶等。

　　例如，平安銀行近日表示，2019年將實現(xiàn)零售業(yè)務全面AI化。“平安銀行將打造科技引領的新零售商業(yè)模式。2019年，無論是基礎零售，還是消費金融、私人銀行和財富管理，都將全面AI，能用科技解決的堅決不用人工解決?！逼桨层y行董事長謝永林近日接受記者采訪時說。招商銀行近日發(fā)布公告，將加快向“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型，制定年度財務預算方案時將持續(xù)加大對金融科技的投入。其中，每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營業(yè)收入的3.5%。

　　傳統(tǒng)金融機構與科技公司的“跨界合作”也愈加緊密，金融科技發(fā)展生態(tài)正在形成。近日，360金融和光大銀行正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將建立“數(shù)據(jù)共創(chuàng)實驗室”，共同孵化金融科技創(chuàng)新應用，進行中小企業(yè)金融、個人金融等方面數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)應用的探索。工商銀行與同盾科技達成合作，同盾科技將運用領先的智能風控技術及解決方案，協(xié)助工商銀行完善大數(shù)據(jù)風控體系，更好的降低欺詐風險、減少欺詐損失，進一步增強銀行對抗外部欺詐風險的防范能力。

　　金融科技迎政策加碼力挺

　　隨著金融科技熱度攀升，金融科技的發(fā)展也迎來更大力度的政策支持。央行副行長范一飛表示，去年底，央行會同發(fā)改委等部門，在北京、上海、廣東等10個省市啟動了金融科技應用試點。下一步，將總結試點成功經(jīng)驗，加快出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃。央行金融科技委員會近日召開的2019年第一次會議指出，將研究出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確金融科技發(fā)展目標、重點方向和主要任務，加強統(tǒng)籌布局與行業(yè)指導。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務報告》指出，銀行業(yè)金融機構要注重金融科技創(chuàng)新，讓優(yōu)質(zhì)的銀行服務觸手可及。在風險可控前提下，加大與保險、擔保、稅務等機構合作的廣度與深度，積極研判行業(yè)發(fā)展趨勢，持續(xù)拓展科技應用，主動引領創(chuàng)新服務潮流，高質(zhì)效滿足消費者多方位金融需求。

　　對于金融科技未來的發(fā)展趨勢，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，從產(chǎn)業(yè)鏈角度看金融科技，橫向可分為資金、場景、數(shù)據(jù)風控、貸后催收等環(huán)節(jié)，縱向可分為IT系統(tǒng)、云計算、營銷運營、業(yè)務入口等層次，業(yè)內(nèi)參與者基本在上述一個或多個環(huán)節(jié)具有競爭力，并據(jù)此參與到金融科技產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)作與競爭的大生態(tài)中。目前流量獲客、資金方、場景等屬于稀缺資源，話語權較大，數(shù)據(jù)風控、營銷運營、貸后催收等層面競爭相對激烈，但IT系統(tǒng)、云計算等仍處于初級階段，未來發(fā)展空間廣闊。

　　薛洪言還表示，就產(chǎn)業(yè)鏈中各參與方看，金融科技巨頭具有流量、科技、場景等優(yōu)勢，大銀行具有資金、產(chǎn)品和客戶優(yōu)勢，傾向于各自構建開放平臺，吸引中小型機構加入，彼此之間也會強強聯(lián)合；對于中小型機構來講，則要突出長板和優(yōu)勢，在不同的開放平臺左右逢源，做大營收和利潤。

　　金融科技監(jiān)管將同步趨嚴

　　央行金融科技委員會2019年第一次會議指出，將逐步建立金融科技監(jiān)管規(guī)則體系，持續(xù)強化監(jiān)管科技應用，提升風險態(tài)勢感知和技防能力，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，金融科技的發(fā)展，將大大提高金融運行效率，助力解決中小微企業(yè)融資難題，同時也有利于提高風控能力，防范和化解金融風險。不過，金融科技的發(fā)展也為金融監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)，根據(jù)監(jiān)管層近期釋放的信號，對于金融科技的監(jiān)管將更趨嚴。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，金融科技的發(fā)展，有利于打破信息孤島，實現(xiàn)信息共享，將大大提高服務對象獲得金融服務的可能性，有利于緩解民營小微企業(yè)的融資困境。同時，商業(yè)銀行積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術推動風控能力升級迭代，將持續(xù)提升風險防控水平，筑牢風險防控底線。

　　不過，金融科技的發(fā)展也為金融監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。薛洪言表示，金融科技的發(fā)展改變了金融業(yè)的運作模式，模糊了金融與科技的邊界，尤其是模糊了牌照業(yè)務與非牌照業(yè)務的邊界，對于當前以牌照監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系帶來了重大挑戰(zhàn)。此外，隨著數(shù)據(jù)重要性的提升，數(shù)據(jù)隱私保護等也變成了急需強化的薄弱環(huán)節(jié)。

　　董希淼表示，預計未來，金融科技監(jiān)管的重點或?qū)@三個方面推進。一是建立健全法律法規(guī)體系，保障技術運?過程中的法制化、規(guī)范化。二是或?qū)⒔梃b“監(jiān)管沙盒”的創(chuàng)新式監(jiān)管模式，測試最佳的監(jiān)管途徑，　也為金融科技的創(chuàng)新提供相應的空間和制度保障。三是運用監(jiān)管科技手段，使監(jiān)管能力和監(jiān)管方式與金融科技的發(fā)展相適應。

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