近日，郵儲銀行公布了被調(diào)整為國有大行后的首份年報。根據(jù)年報，郵儲銀行經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好，盈利能力持續(xù)提升，撥備基礎(chǔ)持續(xù)夯實，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)異，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效顯著。年報數(shù)據(jù)顯示，該行2018年營業(yè)收入大幅提升16.18%，凈利潤首次突破500億元；截至2018年末，不良貸款率0.86%，撥備覆蓋率346.80%；普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)145.77萬戶，余額5449.92億元，居同業(yè)前列；金融精準扶貧貸款余額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，增速達52.46%。

　　郵儲銀行表示，未來將以推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，發(fā)揮資金和渠道優(yōu)勢，不斷加大對國民經(jīng)濟的支持力度，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大對民營、小微企業(yè)的支持力度，提高民營、小微企業(yè)信貸占比。

　　經(jīng)營業(yè)績再創(chuàng)佳績　凈利潤首破500億元

　　2018年，郵儲銀行經(jīng)營業(yè)績再創(chuàng)佳績，盈利能力穩(wěn)步提升，總資產(chǎn)回報率、凈利息收益率、資本充足率、成本收入比等指標均明顯改善。

　　郵儲銀行年報顯示，該行2018年營業(yè)收入達到2612.45億元，同比增長16.18%；凈利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%；凈利息收益率（NIM）為2.67%，同比提升27個BP，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平；成本收入比57.60%，同比下降7.04個百分點，平均總資產(chǎn)回報率（ROA）0.57%，同比提升2個BP。

　　郵儲銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模也實現(xiàn)了平穩(wěn)發(fā)展。截至2018年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規(guī)模突破9萬億元，達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款余額8.63萬億元，較上年末增長7.00%。在英國《銀行家》“2018年全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按資產(chǎn)總額排名第21位。

　　同時，郵儲銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。截至2018年末，全行貸款總額首次突破4萬億元，達4.28萬億元，較上年末增長17.82%。貸款占總資產(chǎn)比重達到44.94%，存貸比達到49.59%，較上年末提升4.57個百分點，實現(xiàn)了上市之初承諾的“力爭三年存貸比達到50%左右”的目標。

　　資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)異　不良率遠低行業(yè)均值

　　郵儲銀行2018年年報顯示，該行撥備前利潤同比增長高達39.91%。同時撥備覆蓋率達到346.80%，是行業(yè)平均水平的近兩倍，較上年末提升22.03個百分點。據(jù)了解，郵儲銀行始終奉行審慎的風險偏好，主動前瞻研判，充分考慮未來宏觀經(jīng)濟形勢，前瞻性地補充計提貸款減值準備，提高未來風險抵補能力。充足的撥備和“一大一小”的貸款組合模式使得郵儲銀行能夠從容應(yīng)對未來的機遇與挑戰(zhàn)，為高質(zhì)量發(fā)展和持續(xù)回報股東提供了有力保障。

　　郵儲銀行堅決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于防范化解金融風險的系列決策部署，有效夯實內(nèi)控合規(guī)管理基礎(chǔ)，建立健全風險監(jiān)測預(yù)警工作機制，制定并實施打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)三年規(guī)劃。深入開展銀行業(yè)市場亂象整治工作，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量管控，全面摸排風險底數(shù)，及時處置和化解風險。

　　干凈的資產(chǎn)負債表一直是郵儲銀行的亮點之一。根據(jù)年報，2018年，郵儲銀行不良貸款率為0.86%，不到行業(yè)平均水平一半。不良+關(guān)注類貸款比例1.49%，不到行業(yè)平均水平1/3。相較于目前監(jiān)管要求逾期90天以上貸款納入不良，郵儲銀行采取更加審慎穩(wěn)健的風險政策，進一步突出風險管理的前瞻性，不良貸款與逾期90天以上貸款比例達到1.33，逾期60天以上貸款已基本納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比重也已達到97%，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀的資產(chǎn)質(zhì)量水平。

　　同時，得益于穩(wěn)健的盈利能力和有效的成本管控，依靠內(nèi)源資本補充，郵儲銀行資本充足率提升了1.25個百分點，達到13.76%，抵御風險能力進一步增強。

　　服務(wù)實體質(zhì)效顯著　普惠小微貸款余額領(lǐng)先同業(yè)

　　“三農(nóng)”、民營、小微普惠業(yè)務(wù)既是國家鼓勵的重點，又是行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，與郵儲銀行服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的定位和特色高度契合。銀保監(jiān)會此前公布郵儲銀行機構(gòu)類型列為“國有大型商業(yè)銀行”。郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮自身資源稟賦，以服務(wù)實體經(jīng)濟為本，為超過1/3的國人提供金融服務(wù)。截至2018年末，該行個人貸款總額首次突破2萬億元，達到2.32萬億元。

　　2018年，郵儲銀行加大鄉(xiāng)村振興服務(wù)力度，涉農(nóng)貸款余額1.16萬億元，較上年末新增1072.86億元，增長10.18%；積極支持民營企業(yè)及小微企業(yè)發(fā)展，普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)145.77萬戶，余額5449.92億元，居同業(yè)前列；助力打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)，金融精準扶貧貸款余額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，較上年末新增322.94億元，增速達52.46%；以滿足最廣大人民群眾的金融服務(wù)需求為目標，個人經(jīng)營性貸款余額5571.26億元，小額貸款累放筆均7.81萬元，真正做到支農(nóng)支??；住房按揭貸款余額1.42萬億元，2018年發(fā)放住房貸款85萬筆，筆均僅為47萬元，切實服務(wù)剛性住房需求。

　　值得注意的是，年初以來，監(jiān)管部門圍繞支持民營和小微企業(yè)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興等方面密集出臺文件，提高金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟能力成為當前金融工作的重要著力點。郵儲銀行相關(guān)負責人表示，作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行將一以貫之地高度重視、一如既往地大力支持、一視同仁地真誠對待民營和小微企業(yè)，持續(xù)為民營和小微企業(yè)發(fā)展注入新動能。

　　據(jù)介紹，針對民營和小微企業(yè)“融資難”問題，郵儲銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，打造全流程、線上化、純信用的融資模式。2018年，郵儲銀行升級推出全流程線上化的“小微易貸”，緩解了小微企業(yè)因無抵押、無擔保帶來的融資困境。截至2018年末，郵儲銀行線上化的“小微易貸”已在24個省份放款，戶均67萬元。針對民營小微企業(yè)“融資貴”問題，郵儲銀行制定印發(fā)了民營企業(yè)貸款利率管控方案，對小微企業(yè)貸款客戶全面讓利，積極推出了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效緩解“過橋資金”的問題，嚴禁向民營小微企業(yè)客戶收取與貸款直接掛鉤的服務(wù)費用，進一步降低民營小微企業(yè)貸款成本。

　　除了傳統(tǒng)信貸支持，郵儲銀行還不斷拓展新興融資工具，滿足企業(yè)多樣化結(jié)構(gòu)融資需求。截至2018年末，郵儲銀行通過債券投資、定向增發(fā)、可交換債券、可轉(zhuǎn)換債券、優(yōu)先股、資產(chǎn)支持證券等多種直接融資工具，為1800多家企業(yè)提供直接融資支持，投資余額超過3800億元。

　　堅持轉(zhuǎn)型發(fā)展主線　加碼支持國民經(jīng)濟發(fā)展

　　百年積淀的郵儲銀行如何繼續(xù)發(fā)揮固有優(yōu)勢并深化轉(zhuǎn)型，以迎接新的挑戰(zhàn)？在新一屆董事會的帶領(lǐng)下，對未來發(fā)展又將如何布局？從該行年報發(fā)布的董事會及高級管理層致辭，可窺見一斑，也昭示出其作為國有大行，在新時代新起點上深化轉(zhuǎn)型的決心和廣闊的發(fā)展前景。

　　年報顯示，郵儲銀行將明確“12345”方針，即堅持轉(zhuǎn)型發(fā)展這條主線，鞏固縣域網(wǎng)點優(yōu)勢，打造城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動”戰(zhàn)略格局，堅持服務(wù)社區(qū)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”的三大定位，強化總部引領(lǐng)、風險管理、信息科技、人才隊伍四大支撐，推進特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化”轉(zhuǎn)型，全力打造“最受信賴、最具價值的大型零售商業(yè)銀行”。

　　具體來說，郵儲銀行將突出五個“堅持”，即“堅持以服務(wù)實體經(jīng)濟為立業(yè)之本、發(fā)展之基”“堅持以風控筑基為經(jīng)營發(fā)展的生命線”“堅持以改革創(chuàng)新為持續(xù)發(fā)展的源動力”“堅持以開放協(xié)同構(gòu)造差異化競爭特色”“堅持以專業(yè)價值成就基業(yè)長青”。

　　在服務(wù)實體經(jīng)濟方面，郵儲銀行將以推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，發(fā)揮資金和渠道優(yōu)勢，不斷加大對國民經(jīng)濟的支持力度；全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快探索有特色、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”金融發(fā)展道路；充分借助遍及城鄉(xiāng)的近4萬個網(wǎng)點，緊抓縣域消費升級市場機遇，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為超過全國1/3人口的廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)；按照“擴量降本”思路，加大對民營、小微企業(yè)的支持力度，提高民營、小微企業(yè)信貸占比。

　　在風險防控上，郵儲銀行將堅持審慎的風險偏好，深化全面、全程、全員的風險管理體系，健全業(yè)務(wù)管理、風險合規(guī)、內(nèi)審監(jiān)察的“三道防線”，全面加強二級分行及以下機構(gòu)內(nèi)控體系建設(shè)，加強風險管控長效機制建設(shè)，強化關(guān)鍵領(lǐng)域風險防控，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

　　此外，郵儲銀行將以科技賦能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，加大信息科技投入，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，持續(xù)推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)“互聯(lián)、共享、智慧、創(chuàng)新”；借助龐大郵政網(wǎng)絡(luò)積極拓展金融業(yè)務(wù)，共享客戶資源，提升綜合競爭力和交叉銷售能力；繼續(xù)深化與戰(zhàn)略投資者以及大型優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的合作，實現(xiàn)線上線下、金融與場景的無縫融合，切實將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢；搭建各盡其才、全面進步、科學(xué)激勵的職業(yè)發(fā)展平臺，完善以崗位價值評估和績效考核為基礎(chǔ)的具有市場競爭力的激勵體系，讓人才活力充分迸發(fā)。

　　1898年郵政匯兌開辦，1919年開辦儲金業(yè)務(wù)。2019年，是郵儲開辦儲金業(yè)務(wù)100周年，也是郵儲銀行納入大行序列的第一年。郵儲銀行表示，將堅持新發(fā)展理念，扛起國有大行責任，全面開啟高質(zhì)量發(fā)展新局面，為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作出應(yīng)有貢獻。

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