“網(wǎng)商銀行3年服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，已達(dá)1746萬(wàn)戶?！?月24日，螞蟻金服總裁、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明在“錢(qián)江觀潮·小微金融行業(yè)峰會(huì)”上透露。

和網(wǎng)商銀行一樣，自2014年首批試點(diǎn)開(kāi)始，民營(yíng)銀行以服務(wù)小微等“長(zhǎng)尾客戶”為出發(fā)點(diǎn)，積極探索差異化的市場(chǎng)定位，大多數(shù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)不俗、增速喜人。

日前，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》指出，小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)計(jì)，隨著國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融和普惠金融的關(guān)注，以小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款為主的民營(yíng)銀行或迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

凈息差有所收窄 但表現(xiàn)仍突出

今年上半年，民營(yíng)銀行總體運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)可控。從開(kāi)業(yè)以來(lái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的凈息差與其他類(lèi)型銀行相比，明顯較高。2018年上半年，17家民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)達(dá)29億元，凈息差為4.25%，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行2.10%的平均水平。

“民營(yíng)銀行的凈息差明顯高于其他類(lèi)型銀行，說(shuō)明民營(yíng)銀行的貸款利率相對(duì)較高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)定位的民營(yíng)銀行，主要業(yè)務(wù)為線上的小額消費(fèi)貸款和小微企業(yè)貸款，貸款利率明顯高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行?！比?60大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

但去年下半年以來(lái)，民營(yíng)銀行凈息差有所下降，與其他類(lèi)型銀行的差距也在不斷縮小。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，民營(yíng)銀行的凈息差為3.49%，首次跌破4%，較凈息差次高的農(nóng)商行僅高0.47個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，楊慧敏認(rèn)為，今年上半年，這一數(shù)據(jù)將繼續(xù)收窄，民營(yíng)銀行凈息差下降主要是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的紅利逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等越來(lái)越多的非銀機(jī)構(gòu)進(jìn)入線上消費(fèi)信貸的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，隨之貸款利率定價(jià)權(quán)也失去了往年的優(yōu)勢(shì)。

民營(yíng)銀行整體資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.02%，僅略高于銀行業(yè)平均水平，低于國(guó)有大型商業(yè)銀行，“這可能與其資金來(lái)源狹窄、資金成本偏高以及前期基礎(chǔ)設(shè)施投入成本大有關(guān)?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為。

近日，多家民營(yíng)銀行公布了2018年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。具體來(lái)看，首批開(kāi)業(yè)的5家民營(yíng)銀行中，微眾銀行依然牢牢占據(jù)著“巨無(wú)霸”的地位，截至2018年末，其資產(chǎn)總額達(dá)到2200億元，比第二名的網(wǎng)商銀行多出1200多億元，且其資產(chǎn)規(guī)模依然保持較快增速，2018年增長(zhǎng)169%；網(wǎng)商銀行則同比增長(zhǎng)23%。

與此同時(shí)，民營(yíng)銀行不良貸款率也處于行業(yè)較低水平，甚至有的不良貸款率仍為零，今年上半年有望保持這一態(tài)勢(shì)。不過(guò)，在專(zhuān)家看來(lái)，這并不能說(shuō)明民營(yíng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量一定好于其他類(lèi)型銀行，特別是由于一些民營(yíng)銀行成立較晚，目前風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有充分暴露。

創(chuàng)新服務(wù)“長(zhǎng)尾客戶”

融360大數(shù)據(jù)研究院通過(guò)梳理民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)，大致將其主要業(yè)務(wù)分為三類(lèi)：個(gè)人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸（包括聯(lián)合貸款）、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸是民營(yíng)銀行最主要的業(yè)務(wù)，也是建立民營(yíng)銀行的初衷，即補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行不能覆蓋主體的貸款服務(wù)。

胡曉明表示，網(wǎng)商銀行成立一周年時(shí)，服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量只有170萬(wàn)家，今年達(dá)到了1700萬(wàn)家，3年時(shí)間翻了10倍，這說(shuō)明“310”模式開(kāi)始顯現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

“310”模式是網(wǎng)商銀行的標(biāo)志性貸款模式，即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人工干預(yù)。

胡曉明透露，去年，網(wǎng)商銀行選擇將“310”模式開(kāi)放給其他同行，并發(fā)布了“凡星計(jì)劃”，即3年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)3000萬(wàn)家小微企業(yè)。一年后的今天，網(wǎng)商銀行已與超過(guò)400家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作，已經(jīng)有50家金融機(jī)構(gòu)用上了“310”模式給客戶貸款。未來(lái)，網(wǎng)商銀行會(huì)繼續(xù)加大開(kāi)放力度，向其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放網(wǎng)商銀行的技術(shù)能力。

開(kāi)業(yè)4年多來(lái)，微眾銀行按照既定的戰(zhàn)略定位，以深入服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，重點(diǎn)拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向“長(zhǎng)尾人群”提供小額消費(fèi)貸款，助其提前實(shí)現(xiàn)美好生活；二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。同時(shí)，在服務(wù)方式上也相應(yīng)采取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗(yàn)；二是線上線下相結(jié)合（O2O），植入場(chǎng)景和實(shí)體。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，微眾銀行以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還，7×24小時(shí)服務(wù)、15分鐘貸款完成”等特點(diǎn)，讓客戶“隨時(shí)可得、按需貸款”，這些產(chǎn)品自推出以來(lái)即得到市場(chǎng)和客戶的高度認(rèn)可，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在實(shí)際效果中也充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色。

下半年或迎轉(zhuǎn)型突圍“攻堅(jiān)期”

隨著國(guó)家對(duì)普惠金融和小微貸款政策的傾斜，民營(yíng)銀行或迎來(lái)新一階段的發(fā)展。不過(guò)，有專(zhuān)家同時(shí)表示，今年下半年，在經(jīng)濟(jì)下行壓力猶存、商業(yè)銀行普遍面臨凈利潤(rùn)增速下滑等情況下，金融機(jī)構(gòu)面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力，民營(yíng)銀行也要面臨更多考驗(yàn)。

“面臨著制約創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸和困難，處在發(fā)展初創(chuàng)階段的民營(yíng)銀行需要解決更加復(fù)雜多變的問(wèn)題。客戶基礎(chǔ)不扎實(shí)、負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)源有限以及風(fēng)控有待周期檢驗(yàn)等因素，將在未來(lái)影響民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)型突圍發(fā)展?！币患颐駹I(yíng)銀行負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

從目前試點(diǎn)民營(yíng)銀行的發(fā)展來(lái)看，外部股東資源稟賦和內(nèi)部整合協(xié)同在形成“產(chǎn)融結(jié)合”特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力方面起到至關(guān)重要的作用。2019年下半年，民營(yíng)銀行在這些方面的實(shí)踐效果，將是決定形成自身特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

興業(yè)銀行分析師認(rèn)為，民營(yíng)銀行優(yōu)劣勢(shì)鮮明，揚(yáng)長(zhǎng)避短才是發(fā)展出路。優(yōu)勢(shì)上可以充分利用股東資源，發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)的制度彈性，股權(quán)激勵(lì)、經(jīng)營(yíng)策略上體現(xiàn)個(gè)性發(fā)展。在資產(chǎn)端方面，可以尋找高收益率的資產(chǎn)，依托流量平臺(tái)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入；在風(fēng)控方面，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合股東的大數(shù)據(jù)體系，建立征信平臺(tái)。

上述負(fù)責(zé)人表示，下半年，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式分化態(tài)勢(shì)將會(huì)更加明顯，民營(yíng)銀行將通過(guò)堅(jiān)持不懈打造差異化特色鮮明的金融服務(wù)，堅(jiān)持“工匠”精神，深耕細(xì)作特色業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)中逐步形成示范引領(lǐng)效應(yīng)。

有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，未來(lái)，民營(yíng)銀行與包括航旅、商貿(mào)、物流、教育、制造業(yè)供應(yīng)鏈在內(nèi)的股東實(shí)業(yè)場(chǎng)景資源之間的結(jié)合將會(huì)更加深入，產(chǎn)融生態(tài)場(chǎng)景相互之間的賦能效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)。

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