小微企業(yè)是市場經濟的活力和潛力所在，但受自身條件制約，小微企業(yè)長期為融資貴、融資難所困擾，這在經濟欠發(fā)達的寧夏表現(xiàn)得更為突出。對此，中國建設銀行寧夏分行通過大數(shù)據(jù)“畫像”，破解銀行與小微企業(yè)信息不對稱難題，借“惠懂你”云平臺實現(xiàn)一分鐘“快貸”，持續(xù)降低小微企業(yè)融資的綜合成本，探索出一條寧夏普惠金融的新路。

　　大數(shù)據(jù)“畫像”破解信息不對稱

　　“2017年，我們第一次在建設銀行貸得27萬元信用貸款。今年，因公司納稅信用好，通過‘云稅貸’‘薪金云貸’等，公司信用貸款達到190萬元，貸款年利率也逐年下降。這既保證了公司的現(xiàn)金流，也有效降低了企業(yè)的融資成本?！睂幭幕丶椅兜朗肿┭蜃胁惋嫻芾砉緯嬐跣馒P說。

　　對于銀行而言，一些小微企業(yè)因生命周期較短、缺乏抵押物，尤其是信息不對稱，而屬于高風險客戶。為滿足小微企業(yè)融資需求，建行寧夏分行在2014年推出小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸系列產品，并于2017年推出普惠金融拳頭產品——全流程、全網(wǎng)上、全自助辦理的“小微快貸”，走在了前列。

　　五年來，建行寧夏分行“小微快貸”經歷了從依托銀行內部數(shù)據(jù)，到聯(lián)通稅務、國家電網(wǎng)等外部公共信息的發(fā)展過程。通過不斷擴充數(shù)據(jù)庫，更加精準地為小微企業(yè)“畫像”，有效破解了銀行與小微企業(yè)信息不對稱的難題。

　　大數(shù)據(jù)“畫像”讓銀行有了放貸的底氣?！靶∥⒖熨J”中的“信用快貸”“平臺快貸”的金融產品均為信用貸款，且產品種類在不斷豐富中。從基于建行內部企業(yè)級數(shù)據(jù)的“薪金云貸”“賬戶云貸”“結算云貸”等，拓展到基于外部公共信息的“云稅貸”“云電貸”等金融產品，信貸額度最高達500萬元。截至2018年12月末，建行寧夏分行已累計通過“小微快貸”為6000多戶小微企業(yè)提供貸款支持23.8億元。

　　大數(shù)據(jù)精準“畫像”也倒逼小微企業(yè)珍愛誠信、規(guī)范經營。王新鳳說，建行“小微快貸”確實讓小微企業(yè)嘗到了“甜頭”，但它也要求企業(yè)誠信納稅、規(guī)范經營，對企業(yè)而言更是一種鞭策和約束。

　　云平臺“快貸”為企業(yè)“雪中送炭”

　　小微企業(yè)融資具有短、頻、快、急的特點。但受各種因素制約，小微企業(yè)較難及時從銀行獲得融資支持。寧夏東夢新材料有限公司總經理溫衛(wèi)東對此感受頗深，作為自治區(qū)“科技型中小企業(yè)”，該公司前期主要將資金用于多晶硅技術研發(fā)上。去年，公司急需流動資金，因缺乏抵押物，只能由股東方以自有資產作為抵押物申得銀行貸款，但因貸款周期長，間接導致公司一度停產。

　　“多次打交道后，我一度對銀行不抱有希望。沒想到今年通過‘云電貸’幾分鐘就貸得100多萬元，利率也十分劃算。資金雖然不多，但讓公司看到了希望?！睖匦l(wèi)東說。

　　為進一步縮短小微企業(yè)的融資時間，2018年9月，建行寧夏分行面向小微企業(yè)推出“惠懂你”手機APP，將“小微快貸”系列產品囊括其中。客戶可線上完成貸款額度測算、預約開戶、貸款申請、支用還款等操作。借助系統(tǒng)自動化審批，在“惠懂你”上申請的信用類貸款，可實現(xiàn)秒批秒貸。

　　“以前，‘小微快貸’主要在PC端操作，需要插U盾，操作稍顯復雜?！荻恪疉PP實現(xiàn)了小微企業(yè)隨時隨地辦理業(yè)務?！苯ㄐ袑幭姆中泄ぷ魅藛T說。

　　除了“快”，“惠懂你”手機APP還隔絕了人為干預。除貸款利息外，企業(yè)無需承擔抵押、擔保、評估等第三方服務費用，真正做到“一次定價，費用全清”。此外，建行寧夏分行落實總行相關政策，調整了信用類大數(shù)據(jù)產品價格。其中，信用快貸定價由基準利率上浮30%下調至上浮15%，有效降低了小微企業(yè)融資成本。

　　擴網(wǎng)降費拓展普惠金融“服務圈”

　　寧夏作為經濟欠發(fā)達地區(qū)，小微企業(yè)較少，優(yōu)質小微企業(yè)更少，如何降低銀行風險，將普惠金融推向更深層次，這不僅需要小微企業(yè)在規(guī)范經營、做強自身上下功夫，更需要金融機構出“真招”。

　　建行寧夏分行介紹道，下一步將多舉措齊推進，積極拓展普惠金融“服務圈”。

　　首先，建行寧夏分行將積極爭取政府協(xié)助，實現(xiàn)公積金繳存、個人納稅、工商注冊等信息互通，整合散落在各政府部門的企業(yè)信息。拓寬“薪金云貸”“政采云貸”等線上融資產品的服務范圍，實現(xiàn)寧夏支柱行業(yè)客戶全覆蓋，最大限度滿足小微企業(yè)融資需求，提高中小企業(yè)獲貸率。

　　其次，持續(xù)減費讓利，拓寬服務渠道。建行寧夏分行將加大服務收費減讓力度，切實降低民營企業(yè)和小微企業(yè)綜合融資成本。通過特色支行和示范機構，提高網(wǎng)點服務能力，并不斷延伸服務觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網(wǎng)絡。

　　最后，進一步強化“三農”金融服務。建行寧夏分行將加強涉農業(yè)務新模式和新產品推廣力度，穩(wěn)妥推進農村承包土地經營權抵押貸款、農村集體建設用地抵押貸款，加強對新型農業(yè)經營主體、農村地區(qū)三產融合、農村基礎設施建設等重點領域的支持力度。

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