保險業(yè)這一池春水，因一句簡短的話被攪動。

8月8日，中國政府網(wǎng)消息，國務(wù)院辦公廳于近日發(fā)布了《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，對互聯(lián)網(wǎng)+平臺經(jīng)濟的健康發(fā)展提出了指導(dǎo)建議。

文件里的一句話引起了保險業(yè)的廣泛關(guān)注?！吨笇?dǎo)意見》明確表示，允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)?！秶H金融報》記者就此事詢問相關(guān)監(jiān)管部門人士時，對方特意強調(diào)了“有條件有實力”這一關(guān)鍵詞。但何為有條件又有實力的平臺？目前看來仍有很大的想像空間。

此外，《指導(dǎo)意見》還在平臺風(fēng)險保障方面給出了意見。其中提到，允許平臺在合規(guī)經(jīng)營前提下探索不同經(jīng)營模式，明確平臺與平臺內(nèi)經(jīng)營者的責(zé)任，加快研究出臺平臺盡職免責(zé)的具體辦法，依法合理確定平臺承擔(dān)的責(zé)任。鼓勵平臺通過購買保險產(chǎn)品分散風(fēng)險，更好保障各方權(quán)益。

靜待細則

短短的一句話，意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺如果想從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不再需要一張保險專業(yè)中介牌照，只需要申請一個兼業(yè)代理資質(zhì)即可。不少人聽到消息后的第一反應(yīng)就是驚喜，認為互聯(lián)網(wǎng)平臺迎來了入局保險的重大利好。

互聯(lián)網(wǎng)保險前景也十分可期。近日，度小滿金融《2019年上半年國民投資理財情緒報告》(下稱《報告》)顯示，1月至6月以來，唯一關(guān)注度逐月上升的投資理財品細分情緒指數(shù)，就是互聯(lián)網(wǎng)保險。作為保險情緒指數(shù)子類之一，它在創(chuàng)新和科技賦能下，為保險行業(yè)帶來了增量市場，雖然目前絕對數(shù)值仍不高，但是它的優(yōu)勢顯而易見。

上述《報告》顯示，相對于互聯(lián)網(wǎng)保險，傳統(tǒng)保險條例晦澀難懂，理賠體驗較差，保險營銷方式不受信任問題較為明顯。而互聯(lián)網(wǎng)手段的注入，一定程度上協(xié)助改善了保險各個環(huán)節(jié)的發(fā)展痛點，另外由于互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的不斷擴展以及低門檻、體驗式創(chuàng)新險種層出不窮，因此越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始轉(zhuǎn)向通過線上渠道進行投保。

“降低了牌照門檻，原來互聯(lián)網(wǎng)全國經(jīng)紀牌照很貴，現(xiàn)在放寬到兼業(yè)代理了，那門檻低了很多?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

水滴籌相關(guān)人士認為，這可以給中介牌照降降溫，給炒中介牌照的潑潑冷水，利好流量型平臺通過保險變現(xiàn)。

激動過后，大家都明白，一句話雖然想象空間十足，但后續(xù)要怎么走，目前誰也無法給出準確的答案。

一位保險中介平臺創(chuàng)始人表示，還是要等細則公布，沒有細則前說再多也無濟于事。還有保險公司產(chǎn)品部的人表示，大的互聯(lián)網(wǎng)平臺也就是“有實力有條件”的幾家，幾乎都已經(jīng)拿下了保險中介牌照，兼業(yè)代理牌照放寬對他們根本沒有多大影響。

倒逼中介or搶占市場

中國社科院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王向楠對《國際金融報》記者分析道，提供保險這種金融活動的中介服務(wù)需要被授權(quán)和監(jiān)管，首先是準入管理，我國一直有這種要求，這也是一般性的國際準則?，F(xiàn)實中，存在一些未取得中介資質(zhì)，甚至是沒有被有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)平臺，它們提供了保險產(chǎn)品信息和撮合服務(wù)，因此強調(diào)這個規(guī)定有重要的現(xiàn)實意義。

“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)”對互聯(lián)網(wǎng)平臺采用了“二分法”。

第一，“無實力”“無條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺是指，在股東能力和信譽、注冊資本、管理保險業(yè)務(wù)資金安全和規(guī)范性的能力、信息安全技術(shù)能力等方面有缺陷，從而不能有效保護保險消費者權(quán)益。要禁止其提供保險中介服務(wù)。

第二，鼓勵有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險，肯定了“保險”“互聯(lián)網(wǎng)”的結(jié)合，這與對P2P貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的看法顯著不同。保險中介監(jiān)管部門對“有實力有條件的”互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當持有更歡迎的態(tài)度，同時要加強直接監(jiān)管，不能不管或?qū)⒐芾碡?zé)任簡單推給保險公司。

若是互聯(lián)網(wǎng)平臺放開了保險代理資質(zhì)，對于業(yè)內(nèi)可謂一個喜訊，但有人表示擔(dān)心，怕保險中介會被搶占市場份額。

但并不是所有從業(yè)人員都對此擔(dān)心，某中介負責(zé)人笑稱，并不擔(dān)心影響，倒是可以倒逼中介奮發(fā)圖強，“要不沒飯吃了”。

王向楠告訴《國際金融報》記者，對提供簡單業(yè)務(wù)的原有保險中介會有一定的沖擊，但是，整體而言影響不大。因為保險兼業(yè)代理提供的主要是前端的銷售服務(wù)，而由于近幾年的商業(yè)車險費率管理改革和人身保險責(zé)任和期限的調(diào)整，各類保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費占比很低。今后可能較快發(fā)展的養(yǎng)老金保險、長期護理保險、大型災(zāi)害事故保險也不是互聯(lián)網(wǎng)渠道的強項。

“影響最大的可能是主要提供疾病保障的‘網(wǎng)絡(luò)互助’。目前監(jiān)管對‘網(wǎng)絡(luò)互助’采取‘觀察+學(xué)習(xí)+檢測’的明智做法，今后應(yīng)當將其納入正規(guī)保險的監(jiān)管?！彼硎?。

放開互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)險種

《指導(dǎo)意見》明確鼓勵各類互聯(lián)網(wǎng)平臺通過投保商業(yè)保險的方式分散可能遭遇的各種風(fēng)險，更好保障各方權(quán)益。

王向楠告訴記者，平臺經(jīng)濟是新經(jīng)濟的代表，其本身及其上面的生態(tài)系統(tǒng)均面臨著多重風(fēng)險。保險業(yè)是風(fēng)險管理專家，承保能力較強，運作規(guī)范，并且立場一般獨立于平臺上的交易方，所以保險支持關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險管理。

其一，平臺自身面臨多種責(zé)任風(fēng)險，這是保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)當關(guān)注的潛力很大的領(lǐng)域。

其二，平臺也有自身的財產(chǎn)，如數(shù)據(jù)信息和某些時候積累的資金，這也有一定的承保價值。

其三，平臺能為交易雙方圍繞具體交易中信用風(fēng)險而推介信用保證保險，這是我國保險業(yè)已經(jīng)較多介入但潛力仍然很大的領(lǐng)域。

其四，平臺能為其客戶的生產(chǎn)生活活動而推介各類財產(chǎn)和人身保險。

實際上，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺誕生了不少伴隨著互聯(lián)網(wǎng)場景而出的保險。常見的有用以緩解退貨糾紛的退貨運費險，防止買了就降價的保價險，還有網(wǎng)購的不確定性催生的質(zhì)量保證險，這些是和C端消費者連接時可衍生的一些險種，化解了不少互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險。

還有一些險種保障能力更強?；ヂ?lián)網(wǎng)公司最大的風(fēng)險就是信息技術(shù)危險，例如系統(tǒng)問題導(dǎo)致某個機票預(yù)訂出錯、賬號被入侵風(fēng)險、個人銀行賬戶及互金平臺的賬戶安全等。這些無疑都是保險公司，尤其是財產(chǎn)險公司未來可以探索的業(yè)務(wù)方向之一。

對于險種創(chuàng)新，監(jiān)管部門在一定程度上也持有“護苗”態(tài)度。

《指導(dǎo)意見》強調(diào)要創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，施行包容審慎監(jiān)管。具體措施包括探索適應(yīng)新業(yè)態(tài)特點、有利于公平競爭的監(jiān)管辦法。提出要本著鼓勵創(chuàng)新的原則，分領(lǐng)域制定監(jiān)管規(guī)則和標準，在嚴守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。

對看得準、已經(jīng)形成較好發(fā)展勢頭的，分類量身定制適當?shù)谋O(jiān)管模式，避免用老辦法管理新業(yè)態(tài)；對一時看不準的，設(shè)置一定的“觀察期”，防止一上來就管死。

另外，文件里還提到了一點：“積極發(fā)展‘互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)業(yè)’。支持社會資本進入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務(wù)領(lǐng)域，改造提升教育醫(yī)療等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，擴大優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給，滿足群眾多層次多樣化需求?！?/p>

支持社會資本進入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務(wù)領(lǐng)域，這與保險資金的訴求暗合。

但放開不代表可以亂來。涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺，國務(wù)院同時強調(diào)，需按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務(wù)，必須依法接受準入管理。

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