截至8月底，包括工、農(nóng)、中、建在內的四大行“中考”成績已悉數(shù)出爐?？傮w看，上半年大行經(jīng)營較為穩(wěn)健，凈利潤增速均超5%，資產(chǎn)質量持續(xù)好轉，不良率較上年末均有所下降。與此同時，按照監(jiān)管要求，各大行普惠型小微企業(yè)貸款增速均較快。

　　展望下半年，LPR（貸款市場報價利率）形成機制改革將對銀行的凈息差形成一定壓力，不過銀行大多表示“已經(jīng)做好準備，影響不大”。與此同時，多數(shù)銀行也表示，內外部經(jīng)濟形勢復雜多變，信用風險管理依然面臨較大挑戰(zhàn)。

　　凈息差收窄　LPR改革影響有限

　　數(shù)據(jù)顯示，四大國有銀行凈利潤增速均超5%。具體來看，上半年，工行凈利潤1686.9億元，同比增長5%；農(nóng)行凈利潤1223.72億元，同比增長5.5%；建行凈利潤1557.08億元，同比增長5.59%；中行凈利潤1214億元，同比增長5.08%。

　　不過，中報數(shù)據(jù)也顯示，上半年四大國有銀行凈息差全部收窄，工行、建行、農(nóng)行、中行分別下降0.01、0.07、0.19、0.05個百分點，且均主要源于存款端支出增加，存款競爭壓力加大。

　　“雖然貸款定價對利潤提升有一定貢獻，但還是沒有抵消掉存款成本的上升。”建行首席風險官靳彥民在中期業(yè)績發(fā)布會上表示。

　　與此同時，近期LPR形成機制改革對于銀行凈息差走勢影響也備受市場關注。發(fā)布會上，四大行均表示，早已就LPR形成機制改革對銀行利息收入的影響作出測算，整體來看，LPR形成機制改革對于銀行利息收入影響可控。

　　據(jù)建行首席財務官許一鳴估算，LPR改革預計下半年將影響建行凈息差1至2個BP（基點），“如果將存量貸款也考慮上，明年對凈利息收入影響的規(guī)模可能比今年大一些?！彼f。

　　農(nóng)行副行長張克秋表示，經(jīng)過測算及壓力情景測試可看出，LPR形成機制改革在今年對農(nóng)行財務方面的影響不大?！懊髂贽r(nóng)行會在服務實體經(jīng)濟、降低實體經(jīng)濟融資成本的基礎上確保財務收支在同業(yè)可比的合理區(qū)間。另外，從目前情況看，客戶對政策調整的反應較為平穩(wěn)，可接受程度比想象中更高一些?！睆埧饲镎f。

　　工行行長谷澍表示，工行從2013年LPR報價機制啟動以來，就開始應用LPR對貸款進行定價。今年上半年新發(fā)放LPR貸款已占工行全部新發(fā)放貸款的48%，達到1.4萬億元。“LPR形成機制改革對工行會有影響，但影響有限。”他說。

　　據(jù)了解，工行、建行、農(nóng)行新發(fā)放貸款中運用LPR的比例分別為48%、56%及50%以上。中行未直接披露LPR在新增貸款中的運用情況，但中行副行長吳富林表示，中行將加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務的收入，努力提高非利息收入的貢獻，降低對利息收入的過度依賴，保持效益的穩(wěn)步增長。

　　輸血重點領域　普惠小微貸款增速較快

　　數(shù)據(jù)顯示，四大行資產(chǎn)規(guī)模同樣穩(wěn)中有增。工行總資產(chǎn)29.99萬億元，比上年末增加2.29萬億元，增長8.3%。農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模達23.98萬億元，較上年末增加1.37萬億元。中行資產(chǎn)總額22.27萬億元，比上年末增長4.70%。建行資產(chǎn)總額為24.38萬億元，較上年末增加1.16萬億元，增幅為5.00%。

　　從四大行披露的信貸投放情況來看，各銀行對重大工程項目、先進制造業(yè)等重點領域信貸投放力度不減，進一步加大對實體經(jīng)濟“輸血”力度。

　　據(jù)中行副行長林景臻介紹，中行境內人民幣公司貸款較上年末新增3563億元，增長7.04%，重點投向交通運輸、倉儲與郵政業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、信息傳輸、軟件和信息技術服務業(yè)、節(jié)能環(huán)保及服務，另外還有基礎設施補短板，以及民營經(jīng)濟等相關領域。下半年，中行對公信貸準備重點支持制造業(yè)高質量發(fā)展、民生工程、產(chǎn)能轉移、住房租賃、5G建設、現(xiàn)代服務業(yè)等領域。

　　“我們實現(xiàn)了制造業(yè)貸款、制造業(yè)的中長期貸款、信用貸款余額三個顯著增長。上半年制造業(yè)貸款比年初增加了539億元，其中制造業(yè)的中長期貸款比年初增加了124億元，占比提升了0.18%。制造業(yè)的信用貸款比年初增加了245億元，較年初提升0.85%?！鞭r(nóng)行副行長王緯表示。

　　與此同時，按照監(jiān)管要求，普惠金融貸款也是大行信貸投放的重點。數(shù)據(jù)顯示，工行普惠型小微企業(yè)貸款余額比年初增加1301億元，增速超過40%；建行今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款增長2200億元，增速超36%；農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款比年初增加了1365億元，增速為36.45%；中行普惠型小微企業(yè)貸款余額6月末達3792億元，比上年末增長了27.07%。

　　不良率均下降　資產(chǎn)質量保衛(wèi)戰(zhàn)仍持續(xù)

　　中報顯示，四大國有銀行上半年資產(chǎn)質量持續(xù)好轉，不良貸款率較上年末均有所下降。上半年，工行不良率比年初下降4個基點，為1.48%，連續(xù)十個季度下降；農(nóng)行不良率1.43%，較上年末下降0.16個百分點；建行不良率1.43%，較上年末下降0.03個百分點；中行不良率1.40%，比年初下降0.02個百分點。

　　建行副行長廖林表示，建行上半年的資產(chǎn)質量總體指標非常穩(wěn)定，不良率、重新發(fā)放貸款的不良率、關注類貸款占比等指標都在下降。其他資產(chǎn)質量指標也非常穩(wěn)健協(xié)調，特別是逾期90天以上貸款占不良貸款的比率為67%，處于同業(yè)中較好水平?！斑@主要得益于建行建立了全面主動的預防監(jiān)測的風險管理體系，這套體系的建立耗時近5年?！绷瘟终f。

　　但伴隨經(jīng)濟下行壓力的加大，四大行均表示，資產(chǎn)質量保衛(wèi)戰(zhàn)仍在持續(xù)進行。

　　中行風險總監(jiān)劉堅東表示，從下半年來看，宏觀經(jīng)濟環(huán)境比較復雜，整體來講存在一定的不確定性，對中行來說，信用風險管理依然面臨較大挑戰(zhàn)。下一步將引導信貸結構的持續(xù)優(yōu)化，聚焦重點領域，加強潛在風險管控。并從繼續(xù)加大對不良資產(chǎn)處置力度、優(yōu)化授信管理機制、落實盡職免責、充分利用先進的信息科技技術以及提升整體的風險管理水平五方面入手穩(wěn)定資產(chǎn)質量。

　　王緯同樣表示，下半年內外部經(jīng)濟形勢復雜多變，銀行業(yè)資產(chǎn)質量持續(xù)承壓，但依然有信心持續(xù)改善資產(chǎn)質量。“農(nóng)行執(zhí)行比監(jiān)管標準更加嚴格的不良資產(chǎn)分類，已把逾期20天以上的公司類貸款均納入不良口徑，同時上半年農(nóng)行新發(fā)不良貸款較低，關注類貸款指標也在好轉，6月末關注類貸款余額3149億元，比年初減少115億元。此外，不良資產(chǎn)處置的質效提升，上半年累計處理表內不良貸款605億元，同比多處置18億元，確保了資產(chǎn)質量?！蓖蹙暠硎尽?/p>

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