編者按：

　　近年來(lái)，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷加速，科技創(chuàng)新成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的“第一動(dòng)力”。在此背景下，金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力，形成了金融科技“千帆競(jìng)發(fā)、創(chuàng)新者勝”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，有力增強(qiáng)了金融服務(wù)惠民利企水平?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》將連月推出系列報(bào)道，力圖探析我國(guó)金融科技發(fā)展形勢(shì)、監(jiān)管模式與應(yīng)用路徑，敬請(qǐng)讀者關(guān)注。

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　　2019年，人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開(kāi)放共贏”的基本原則，出臺(tái)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），積極探索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，聯(lián)合發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會(huì)保障部、衛(wèi)生健康委組織金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)識(shí)變應(yīng)變求變，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能金融提質(zhì)增效。我國(guó)金融科技發(fā)展按下“快進(jìn)鍵”，在體制機(jī)制、人才隊(duì)伍、技術(shù)儲(chǔ)備、應(yīng)用水平、風(fēng)控能力等方面取得突破，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度大幅提升。特別是在新冠肺炎疫情期間，金融科技應(yīng)用彰顯硬核實(shí)力，在支持疫情防控與復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用。

　　規(guī)劃引領(lǐng)　金融與科技融合取得新成效

　　一是，金融科技體制機(jī)制更加高效。在戰(zhàn)略布局方面，金融機(jī)構(gòu)在《規(guī)劃》指引下加速金融科技統(tǒng)籌布局，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程、全領(lǐng)域，結(jié)合自身稟賦制定差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)新路徑，謀求新發(fā)展。例如，建設(shè)銀行加速推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略“TOP+”，開(kāi)啟“第二發(fā)展曲線”；招商銀行旗幟鮮明地提出打造“金融科技銀行”戰(zhàn)略部署，將探索數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式作為主攻方向。在組織架構(gòu)方面，通過(guò)設(shè)立子公司、混合所有制、股權(quán)期權(quán)等手段，穩(wěn)妥推進(jìn)金融科技組織架構(gòu)重塑，破除束縛創(chuàng)新活力的體制機(jī)制障礙，為深化金融與科技融合發(fā)展夯基壘臺(tái)。例如，工商銀行構(gòu)建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，快速推動(dòng)智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在科技投入方面，依托專(zhuān)項(xiàng)資金、激勵(lì)計(jì)劃等方式，不遺余力加大基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性科技投入力度。2019年，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例普遍超過(guò)2.5%，未來(lái)這一比重還將持續(xù)不斷提升。在人才儲(chǔ)備方面，加強(qiáng)科技與金融人才交叉培養(yǎng)，在人才“選育引留”方面打出組合拳，金融科技人才數(shù)量與占比顯著提升。例如，交通銀行通過(guò)金融科技萬(wàn)人計(jì)劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程，構(gòu)筑高質(zhì)量金融科技人才“蓄水池”，2019年金融科技人才同比增加超過(guò)50%。

　　二是，金融科技惠民利企成效顯著。在優(yōu)化線上金融服務(wù)方面，運(yùn)用信息技術(shù)探索非接觸式金融服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展支付繳費(fèi)、授信審批、跨境金融、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，打造全方位線上金融服務(wù)體系，特別是疫情期間讓百姓“不出門(mén)、不見(jiàn)面”也能辦理金融業(yè)務(wù)，支撐金融服務(wù)不斷、質(zhì)量不降、保障更強(qiáng)。例如，光大銀行深化“云繳費(fèi)”服務(wù)，將各地分散的繳費(fèi)業(yè)務(wù)集中接入云平臺(tái)，為用戶提供20大類(lèi)7900余項(xiàng)繳費(fèi)服務(wù)。1月24日至3月末，完成湖北省線上繳費(fèi)230多萬(wàn)筆，服務(wù)用戶124.3萬(wàn)戶。在支持中小微企業(yè)方面，充分發(fā)揮技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素的重要作用，通過(guò)金融科技手段甄別企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，提供差異化信貸服務(wù)，為中小微企業(yè)“輸血供氧”，助力紓解融資難融資貴問(wèn)題。例如，建設(shè)銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等技術(shù)推出“惠懂你”APP，打造一站式數(shù)字普惠金融平臺(tái)，累計(jì)服務(wù)38萬(wàn)多客戶，授信金額突破1900億元。網(wǎng)商銀行依托龐大數(shù)據(jù)資源不斷優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，積極助力電商、餐飲、物流、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域復(fù)工復(fù)產(chǎn)，累計(jì)向湖北小店、全國(guó)醫(yī)藥類(lèi)小微商家14.6萬(wàn)戶發(fā)放貸款46.8億元。在賦能公共服務(wù)方面，加快金融與衛(wèi)生、社保、工商等行業(yè)信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，為百姓提供觸手即達(dá)的公共服務(wù)。疫情期間，有效滿足了遠(yuǎn)程醫(yī)療、心理咨詢(xún)、防疫物資管理等方面激增的需求，實(shí)現(xiàn)疫情防控不放松、公共服務(wù)不打烊。例如，工商銀行依托云平臺(tái)構(gòu)建跨行業(yè)跨機(jī)構(gòu)開(kāi)放互聯(lián)生態(tài)，通過(guò)手機(jī)銀行等線上服務(wù)渠道，快速推出應(yīng)急物資管理、健康信息登記、遠(yuǎn)程醫(yī)療門(mén)診等服務(wù)，用金融科技力量助力疫情精準(zhǔn)防控、群防群治。

　　三是，金融科技監(jiān)管框架初步建立。在監(jiān)管規(guī)則方面，人民銀行加強(qiáng)監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，確定涵蓋基礎(chǔ)通用、技術(shù)應(yīng)用、安全防控等方面的監(jiān)管規(guī)則目錄，加快建立健全綱目并舉、完整嚴(yán)密、互為支撐的金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。出臺(tái)個(gè)人金融信息保護(hù)、金融客戶端應(yīng)用軟件、區(qū)塊鏈安全、應(yīng)用程序編程接口等監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范新技術(shù)在金融領(lǐng)域合理應(yīng)用。在監(jiān)管工具方面，人民銀行在提煉總結(jié)金融科技應(yīng)用試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和做法的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用信息公開(kāi)、產(chǎn)品公示、社會(huì)監(jiān)督等柔性監(jiān)管方式，探索事前事中事后全鏈條的監(jiān)管機(jī)制，研究設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，并于2019年12月在北京啟動(dòng)測(cè)試驗(yàn)證。北京市依托“一行三局”地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制精心部署、有序推進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管測(cè)試工作，涉及的創(chuàng)新應(yīng)用涵蓋數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融等場(chǎng)景，既有持牌金融機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)，也有科技公司合作參與。社會(huì)各界反響良好，認(rèn)為此舉有助于紓解小微民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn)，營(yíng)造健康有序的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，標(biāo)志著我國(guó)在構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系方面邁出了關(guān)鍵一步。在監(jiān)管科技方面，運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈等科技成果，加強(qiáng)跨市場(chǎng)跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置，持續(xù)提升金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，確保人民群眾資金與信息安全。例如，外匯局搭建跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀企間端到端可信信息核驗(yàn)，在緩解企業(yè)跨境融資難的同時(shí)有效降低銀行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，接入平臺(tái)的法人銀行197家，成功完成折合180億美元應(yīng)收賬款融資的安全放款，服務(wù)企業(yè)近2500家。

　　四是，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)不斷完善。在技術(shù)攻關(guān)方面，金融業(yè)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、孵化平臺(tái)、專(zhuān)項(xiàng)合作等方式，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同更緊密、成果轉(zhuǎn)化更順暢，金融科技產(chǎn)業(yè)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。例如，金融機(jī)構(gòu)、科技公司、科研院所等150余家單位成立金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，聚焦分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、人工智能、區(qū)塊鏈等共性技術(shù)問(wèn)題，共同研發(fā)新產(chǎn)品、發(fā)展新業(yè)態(tài)、凝聚新動(dòng)能。在標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面，人民銀行與市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)y手將金融科技產(chǎn)品納入國(guó)家統(tǒng)一推行的認(rèn)證體系，以標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施為手段，持續(xù)強(qiáng)化金融科技安全與質(zhì)量管理，切實(shí)防范因技術(shù)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)。在政策支持方面，地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源、技術(shù)、人才、環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)資金、減稅降費(fèi)、載體建設(shè)、配套服務(wù)等方式，做強(qiáng)金融科技產(chǎn)業(yè)鏈、做大金融科技生態(tài)圈。例如，北京市發(fā)揮獨(dú)一無(wú)二的資源稟賦和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極出臺(tái)“金科十條”，從孵化平臺(tái)建設(shè)、人才引進(jìn)培養(yǎng)、應(yīng)用場(chǎng)景示范、營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化等方面加大優(yōu)質(zhì)政策供給，著力打造金融科技與專(zhuān)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)。

　　研判形勢(shì)　找準(zhǔn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)力點(diǎn)

　　第一，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用是金融高質(zhì)量發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基礎(chǔ)戰(zhàn)略性資源，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值是金融科技應(yīng)用的重中之重，也是助推金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。有的機(jī)構(gòu)著力推進(jìn)數(shù)據(jù)治理與融合應(yīng)用，破除“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息煙囪”，將數(shù)據(jù)應(yīng)用嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制全流程，在確保信息安全前提下，依托海量數(shù)據(jù)資源為用戶提供“千人千面”的高質(zhì)量金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，金融發(fā)展質(zhì)效在一定程度上取決于金融機(jī)構(gòu)“想不想用”“會(huì)不會(huì)用”“擅不擅長(zhǎng)用”數(shù)據(jù)。

　　第二，快速交付能力是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突圍的關(guān)鍵因素。金融科技背景下，“不創(chuàng)新會(huì)被淘汰、創(chuàng)新慢等于落后”成為共識(shí)。有的機(jī)構(gòu)為適應(yīng)日新月異的金融服務(wù)需求，借助敏捷開(kāi)發(fā)、灰度發(fā)布、開(kāi)發(fā)運(yùn)維一體化等手段，快速推出新型產(chǎn)品與服務(wù)（如疫情期間的健康碼產(chǎn)品），迅速占據(jù)市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)突圍，展現(xiàn)出強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。相反，有的機(jī)構(gòu)在別人努力開(kāi)辟市場(chǎng)時(shí)，躺在原有舒適區(qū)安于現(xiàn)狀、裹足不前，最終陷入“不進(jìn)則退、慢進(jìn)亦退”的困局。

　　第三，包容審慎的試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制是護(hù)航金融科技創(chuàng)新的重要保障。金融科技創(chuàng)新在一定程度上是向未知領(lǐng)域探索，風(fēng)險(xiǎn)具有較高突發(fā)性和不可預(yù)測(cè)性，平衡創(chuàng)新與安全的關(guān)系不能簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)方法。此次試點(diǎn)在事前制定應(yīng)急退出機(jī)制，采用風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃等措施，建立多層次、立體化風(fēng)控體系，打造剛?cè)岵?jì)、富有彈性的沙盒機(jī)制。實(shí)踐證明，這些做法為金融科技創(chuàng)新劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、留足發(fā)展空間，既有利于保障金融安全，也有利于釋放創(chuàng)新活力。

　　第四，服務(wù)智能化是破解普惠金融瓶頸的有力手段。近幾年線上金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，數(shù)據(jù)顯示2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜率總體超過(guò)85%。但囿于年齡層次、文化程度、健康狀況、基礎(chǔ)設(shè)施等因素，中老年人、殘障人士、邊遠(yuǎn)地區(qū)居民、受教育程度較低群體是線上金融服務(wù)盲區(qū)。對(duì)此，有的機(jī)構(gòu)運(yùn)用新一代人工智能手段，推出“看懂圖像、聽(tīng)懂語(yǔ)言、讀懂文字”的智慧金融產(chǎn)品，大幅降低服務(wù)門(mén)檻，顯著提升服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。這啟示我們，服務(wù)智能化是彌合區(qū)域間、人群間“數(shù)字鴻溝”的有力手段，既能為客戶提供精細(xì)化、個(gè)性化的金融服務(wù)，也能提升金融機(jī)構(gòu)獲客、留客、活客水平，對(duì)突破普惠金融瓶頸具有重要意義。

　　一以貫之　推動(dòng)金融科技持續(xù)健康發(fā)展

　　一是，深入落實(shí)金融科技發(fā)展規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)是發(fā)展金融科技的生力軍，也是落實(shí)《規(guī)劃》的責(zé)任主體。要咬定目標(biāo)不放松，全面落實(shí)《規(guī)劃》要求，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)增強(qiáng)金融科技應(yīng)用能力，為健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系貢獻(xiàn)力量。下一步，人民銀行將組織編發(fā)金融科技發(fā)展規(guī)劃實(shí)施指引，構(gòu)建金融科技發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，推動(dòng)建設(shè)同業(yè)協(xié)同發(fā)展平臺(tái)，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，以大帶小、以強(qiáng)扶弱，讓所有金融機(jī)構(gòu)都能搭上數(shù)字化發(fā)展的快車(chē)，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　二是，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)據(jù)融合安全應(yīng)用。當(dāng)前，推動(dòng)數(shù)據(jù)治理、建設(shè)數(shù)字中國(guó)，已經(jīng)上升為驅(qū)動(dòng)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要內(nèi)容和全新形態(tài)。金融業(yè)要深入貫徹落實(shí)《中共中央　國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)這一新型生產(chǎn)要素對(duì)其他要素效率的倍增作用，加快數(shù)據(jù)融合應(yīng)用頂層設(shè)計(jì)，將數(shù)據(jù)治理納入中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌布局?jǐn)?shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)，為數(shù)據(jù)互通、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同奠定基礎(chǔ)。健全數(shù)據(jù)治理體系，建立涵蓋金融數(shù)據(jù)采集、處理、使用等全流程的標(biāo)準(zhǔn)框架，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源全生命周期統(tǒng)一規(guī)范管理。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)，綜合國(guó)家安全、公眾權(quán)益、個(gè)人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)管控，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用，推動(dòng)跨行業(yè)跨市場(chǎng)數(shù)據(jù)要素有序流轉(zhuǎn)和安全應(yīng)用。

　　三是，持續(xù)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力。當(dāng)下，信息技術(shù)的快速興起為提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供了“科技方案”。金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)賦能風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段從人員密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，主動(dòng)采取數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等現(xiàn)代科技手段優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)與模型，精準(zhǔn)刻畫(huà)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。人民銀行將建設(shè)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，探索施行新技術(shù)金融應(yīng)用安全評(píng)估與備案機(jī)制；加快建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫(kù)，構(gòu)建監(jiān)管規(guī)則知識(shí)圖譜，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化、數(shù)字化和程序化；建設(shè)數(shù)字監(jiān)管報(bào)告（DRR）平臺(tái)，提升監(jiān)管專(zhuān)業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，為堅(jiān)決打贏金融風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)科技力量。

　　四是，科技驅(qū)動(dòng)支付發(fā)展再上新臺(tái)階。支付領(lǐng)域是金融科技應(yīng)用的高地，也是智慧金融發(fā)展的前沿。近幾年，科技創(chuàng)新推動(dòng)我國(guó)支付服務(wù)居于全球領(lǐng)跑位置。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守“惠民利企”的初心和使命，深挖金融科技潛能，盤(pán)活技術(shù)和數(shù)據(jù)要素，利用人工智能、區(qū)塊鏈、開(kāi)放API等技術(shù)建立新一代支付生態(tài)體系，打造金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳樣本，進(jìn)一步擴(kuò)大中國(guó)在全球支付行業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。穩(wěn)妥開(kāi)展條碼支付、刷臉支付互聯(lián)互通技術(shù)驗(yàn)證與應(yīng)用試點(diǎn)，打通支付服務(wù)壁壘，最大程度方便廣大人民群眾的支付服務(wù)需求。積極探索將物聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、智能語(yǔ)音等技術(shù)與支付場(chǎng)景深度融合，推動(dòng)KYC（了解你的客戶）和交易驗(yàn)證手段向精細(xì)化、智能化方向邁進(jìn)。進(jìn)一步加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控，綜合利用標(biāo)記化、密碼技術(shù)等手段提升支付敏感信息保護(hù)能力，筑牢支付安全防線。

　　（作者系中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)）