銀保監(jiān)會近日正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》?！掇k法》是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，確立了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位和地位，在規(guī)范發(fā)展的同時有助于促進(jìn)業(yè)務(wù)良性創(chuàng)新，加快商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個人。

　　近年來，隨著金融科技蓬勃發(fā)展，包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)運(yùn)而生，并成為互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的主要產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，是數(shù)字普惠金融的生動實(shí)踐，但它沒有改變信貸的本質(zhì)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)將線下信貸業(yè)務(wù)遷移到線上，呈現(xiàn)出一些新的特征趨勢，也暴露出一些新的風(fēng)險隱患。比如少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)存在粗放經(jīng)營的行為，特別是在合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面問題較為突出，還存在過度授信、多頭借貸等現(xiàn)象，對信貸資金流向也缺乏有效的管控手段。

　　《辦法》充分肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，在強(qiáng)化風(fēng)險管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款的授信額度及期限的規(guī)定具有較大的靈活性，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個人，并加快自身的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅(jiān)持小額、短期等原則，要求通過合法渠道獲得數(shù)據(jù)、規(guī)范商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)管理、落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)等，針對性較強(qiáng)，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些風(fēng)險隱患，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　《辦法》適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實(shí)踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險的前提下積極探索。同時，按照“新老劃斷”原則，設(shè)置兩年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益。這都有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對小微企業(yè)和居民個人的在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，進(jìn)而助力疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會秩序全面恢復(fù)。

　　對金融機(jī)構(gòu)而言，《辦法》是“加速器”，將加快互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款將逐步成為信貸業(yè)務(wù)特別是零售信貸的主要形式，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司均可按規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮各自優(yōu)勢，積極開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改。

　　對科技公司而言，《辦法》是“穩(wěn)定器”，將促進(jìn)并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作。《辦法》對與金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面開展合作持較為開放的態(tài)度，金融科技公司等機(jī)構(gòu)應(yīng)借助政策東風(fēng)，規(guī)范合作行為，發(fā)揮在客戶引流、資金支持、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在客戶需求、資金來源和風(fēng)控能力等方面的不足，構(gòu)建良性互動的“金融機(jī)構(gòu)＋助貸機(jī)構(gòu)＋增信機(jī)構(gòu)”合作模式。

　　當(dāng)然，部分條款還有待在實(shí)踐中完善。比如，《辦法》要求地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，但“審慎”的要求尚不明確，在執(zhí)行上存在困難，容易造成各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一。