作為防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)，支付嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)加壓?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，近期支付領(lǐng)域罰單明顯增多，洗錢、非法業(yè)務(wù)結(jié)算等成“重災(zāi)區(qū)”，央行年內(nèi)對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出的罰單已超兩億元，創(chuàng)歷史新高。據(jù)了解，有關(guān)部門正在醞釀進(jìn)一步強(qiáng)化支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，加大涉洗錢、跨境賭博等違法行為懲處力度，完善支付清算業(yè)務(wù)流程，斬?cái)嗪诨耶a(chǎn)業(yè)資金鏈。

　　業(yè)內(nèi)指出，當(dāng)前支付領(lǐng)域的主要風(fēng)險(xiǎn)還是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。隨著黑灰產(chǎn)支付渠道出現(xiàn)新變化，監(jiān)管部門需要進(jìn)一步強(qiáng)化治理機(jī)制和技術(shù)手段，眾多中小支付機(jī)構(gòu)也要尋找更加可持續(xù)的商業(yè)模式和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，依法合規(guī)發(fā)展。

　　多部門嚴(yán)打支付黑灰產(chǎn)

　　針對(duì)洗錢、涉賭涉詐等支付黑灰產(chǎn)，多部門重拳出擊，監(jiān)管力度持續(xù)加大。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)近日召開防賭反賭研討會(huì)，央行、銀保監(jiān)會(huì)、外匯局等多個(gè)金融監(jiān)管部門表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡跨境交易管理，完善支付清算業(yè)務(wù)流程，斬?cái)嗌尜€資金鏈。外匯局管理檢查司副司長(zhǎng)肖勝指出，外匯局將繼續(xù)堅(jiān)持打擊賭博，各支付清算服務(wù)主體也要進(jìn)一步健全內(nèi)控機(jī)制，提升科技運(yùn)用水平，有針對(duì)性地加強(qiáng)身份識(shí)別和對(duì)涉賭資金與賬戶的風(fēng)控。

　　央行召開的2020年下半年工作電視會(huì)議指出，將依法有效開展反洗錢監(jiān)管、調(diào)查與監(jiān)測(cè)分析。此前，央行還召開會(huì)議專題研究部署打擊治理跨境賭博資金鏈工作，央行副行長(zhǎng)范一飛指出，要強(qiáng)化主體責(zé)任，嚴(yán)肅問責(zé)持牌支付服務(wù)主體責(zé)任；加強(qiáng)客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、洗錢監(jiān)測(cè)分析、賬戶取現(xiàn)身份驗(yàn)證等風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

　　在嚴(yán)監(jiān)管基調(diào)下，支付領(lǐng)域罰單明顯增多。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，央行年內(nèi)對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出的罰單已逾兩億元，超過去年全年的1.66億元，創(chuàng)歷史新高。從受罰領(lǐng)域來看，違反反洗錢規(guī)定、為非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)等成為新的“重災(zāi)區(qū)”。

　　“罰單金額創(chuàng)新高，體現(xiàn)了支付領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)?！敝袊?guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧說，從2017年開始尤其是去年下半年以來，支付監(jiān)管的細(xì)致程度和覆蓋面都有較大提升，監(jiān)管持續(xù)加碼，從賬戶開立、資金交易等多環(huán)節(jié)加大了對(duì)支付行業(yè)違規(guī)業(yè)務(wù)的打擊力度。

　　中小型機(jī)構(gòu)頻踩監(jiān)管紅線

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，犯罪活動(dòng)的支付渠道出現(xiàn)了新形式新變化，洗錢、涉賭涉詐等支付黑灰產(chǎn)業(yè)猖獗，給機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了較大挑戰(zhàn)。

　　以跨境賭博為例，據(jù)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁謝群松介紹，當(dāng)前跨境賭博資金鏈出現(xiàn)一些新特點(diǎn)。從支付渠道來看，涉賭風(fēng)險(xiǎn)由線上風(fēng)險(xiǎn)向社交網(wǎng)站轉(zhuǎn)移，部分賭博網(wǎng)站利用社交網(wǎng)站紅包功能發(fā)起收款，切斷了網(wǎng)站和收款賬戶之間的聯(lián)系，給涉賭風(fēng)險(xiǎn)治理帶來較大挑戰(zhàn)。

　　易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，支付機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)識(shí)別商戶，才能避免成為賭博、洗錢等資金通道。有些機(jī)構(gòu)的商戶數(shù)量可能達(dá)到百萬量級(jí)，加上犯罪手法不斷翻新，支付公司的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)和能力頗顯不足。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著監(jiān)管升級(jí)以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)上眾多中小型支付機(jī)構(gòu)面臨著較大的經(jīng)營(yíng)壓力，頻踩監(jiān)管紅線。

　　從去年1月開始，支付機(jī)構(gòu)此前存管于商業(yè)銀行的備付金全部繳存至央行并受其監(jiān)管。隨著備付金100%繳存和“斷直連”完成，支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間進(jìn)一步收窄，中小型支付機(jī)構(gòu)面臨著更大的生存危機(jī)。數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，央行注銷了逾30張支付牌照，一些中小型支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。與此同時(shí)，支付寶、財(cái)付通等幾家頭部企業(yè)市場(chǎng)份額占比合計(jì)超過90%，構(gòu)筑了強(qiáng)大的場(chǎng)景和流量壁壘。

　　車寧表示，隨著近來互聯(lián)網(wǎng)金融疲態(tài)漸顯，支付等細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展不斷下行，流量越來越貴，長(zhǎng)尾客戶忠誠(chéng)度顯著降低，這些都可能使得一些中小型機(jī)構(gòu)在合規(guī)邊緣鋌而走險(xiǎn)。

　　“盡管相關(guān)部門對(duì)支付領(lǐng)域保持高壓態(tài)勢(shì)，但相對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，支付行業(yè)使用場(chǎng)景更廣泛，用戶背景也更復(fù)雜，可能會(huì)成為非法交易的天然溫床?！蓖跖畈┱f。

　　強(qiáng)化風(fēng)控促進(jìn)行業(yè)合規(guī)發(fā)展

　　專家表示，當(dāng)前支付領(lǐng)域主要風(fēng)險(xiǎn)還是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。下一步，監(jiān)管部門需進(jìn)一步強(qiáng)化治理機(jī)制和技術(shù)手段，眾多中小型支付機(jī)構(gòu)也需要找到可持續(xù)的商業(yè)模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，依法合規(guī)發(fā)展。

　　車寧表示，監(jiān)管部門應(yīng)加速完善反洗錢等立法工作，包括部門規(guī)章、行業(yè)自律規(guī)范等制度建設(shè)，使整個(gè)行業(yè)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依、有章可循。

　　專家指出，應(yīng)基于前沿技術(shù)手段，不斷提升對(duì)違法行為的監(jiān)測(cè)和打擊能力?！敖衲瓯O(jiān)管部門著重強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，不斷彌補(bǔ)系統(tǒng)漏洞。隨著支付科技發(fā)展加快，一些不法行為的成本也在不斷降低，更需要監(jiān)管部門強(qiáng)化科技力量提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力?！蓖跖畈┱f。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，針對(duì)涉賭涉詐等支付黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門已經(jīng)著手加大科技手段應(yīng)用。據(jù)央行廣州分行支付清算處副處長(zhǎng)吳畏介紹，廣州分行通過運(yùn)用政務(wù)大數(shù)據(jù)資源和金融科技手段，依托廣東省的備案管理系統(tǒng)，構(gòu)建了賬戶業(yè)務(wù)全流程管理機(jī)制。在事中監(jiān)督方面，利用備案管理系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的異常賬戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，結(jié)合自動(dòng)監(jiān)測(cè)模型和人工篩選機(jī)制，共發(fā)布4.1萬多條核查指令，確認(rèn)了523戶為異常賬戶并進(jìn)行了管控。

　　王蓬博表示，需要加強(qiáng)相關(guān)部門間的信息互通?！皩?duì)支付機(jī)構(gòu)來說，能夠掌握商戶的更多真實(shí)信息，比如工商稅務(wù)信息、征信信息等，有利于更加精準(zhǔn)地識(shí)別商戶，增強(qiáng)對(duì)不法行為的防范能力?！?/p>

　　多位業(yè)內(nèi)專家指出，在監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，眾多中小型支付機(jī)構(gòu)需要加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，找到更加可持續(xù)的商業(yè)模式和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，依法合規(guī)發(fā)展。