2020年，我國(guó)人民幣貸款增加19.63萬(wàn)億元，同比多增2.82萬(wàn)億元，2021年貸款將保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。在信貸總量增長(zhǎng)較快的情況下，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化決定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效?？傮w而言，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整應(yīng)堅(jiān)持有保有壓、突出重點(diǎn)，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　信貸結(jié)構(gòu)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的分布和構(gòu)成，包括期限結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、投向結(jié)構(gòu)等，其中重點(diǎn)是投向結(jié)構(gòu)。在優(yōu)化調(diào)整信貸投向結(jié)構(gòu)上，要堅(jiān)持“兩手抓”，同時(shí)做好“減法”和“加法”。

　　一方面，對(duì)房地產(chǎn)等領(lǐng)域的貸款要適當(dāng)做好“減法”。近年來，房地產(chǎn)貸款增速雖然有所下降，但占比仍然較高。房地產(chǎn)市場(chǎng)擠占過多的信貸資源，產(chǎn)生“虹吸效應(yīng)”，容易加劇其他領(lǐng)域的融資困難。因此，應(yīng)認(rèn)真實(shí)施房地產(chǎn)金融集中度管理制度，控制房地產(chǎn)貸款增長(zhǎng)。同時(shí)采取切實(shí)措施，防范經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。此外，還要引導(dǎo)信貸資金從“僵尸”企業(yè)、“三高”和落后產(chǎn)能等領(lǐng)域流出。不過，收緊房地產(chǎn)信貸政策不能“一刀切”，特別是住房信貸政策調(diào)整要避免“誤傷”剛性需求和改善性需求。

　　另一方面，要突出重點(diǎn)，努力做好“加法”，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌。下一步，主要是加大對(duì)小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的支持和服務(wù)。

　　一是繼續(xù)服務(wù)好小微企業(yè)。應(yīng)從財(cái)稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，進(jìn)一步完善普惠型小微企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制，為銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策環(huán)境。同時(shí)，推動(dòng)大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加大合作，加快構(gòu)建多層次、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)體系，減少大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”，防止對(duì)大型銀行的激勵(lì)政策措施“誤傷”中小銀行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的走訪、培訓(xùn)，提高金融服務(wù)供需匹配的精準(zhǔn)度。

　　二是大力支持綠色發(fā)展。在今年兩會(huì)上，碳達(dá)峰、碳中和首次寫入政府工作報(bào)告，這對(duì)綠色發(fā)展提出新的要求。但綠色發(fā)展需要長(zhǎng)期巨額的資金投入。因此，應(yīng)大力發(fā)展綠色金融，增加綠色信貸投入，創(chuàng)新發(fā)展綠色債券、綠色保險(xiǎn)等，通過金融資源配置和引導(dǎo)，鼓勵(lì)地方政府、相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目正確處理好短期和長(zhǎng)期的關(guān)系，將生態(tài)保護(hù)、綠色發(fā)展和社會(huì)責(zé)任納入核心價(jià)值觀，推動(dòng)構(gòu)建由綠色產(chǎn)品、綠色項(xiàng)目、綠色園區(qū)、綠色供應(yīng)鏈、綠色企業(yè)等要素組成的綠色發(fā)展體系，在綠色發(fā)展中獲得新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

　　三是探索科技金融新模式?！笆奈濉币?guī)劃提出，完善金融支持創(chuàng)新體系。要改變金融服務(wù)科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配問題，進(jìn)一步創(chuàng)新金融支持科技創(chuàng)新的新模式、新路徑。如完善金融支持科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分散機(jī)制，開展科技成果轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)；財(cái)政部門采取貼息、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，對(duì)科技信貸、科技保險(xiǎn)等科技金融業(yè)務(wù)進(jìn)行激勵(lì)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技貸款支持。同時(shí)，繼續(xù)探索投貸聯(lián)動(dòng)等新型融資模式，發(fā)揮股權(quán)融資與債權(quán)融資的各自優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的信貸支持。

　　四是提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)。因此，要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，進(jìn)一步提升金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持和服務(wù)力度。尤其是要深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用和優(yōu)勢(shì)，服務(wù)縣域、支農(nóng)支小，增強(qiáng)金融供給能力，提高涉農(nóng)貸款比例。同時(shí)，采取激勵(lì)措施，引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。還應(yīng)在保持商業(yè)可持續(xù)的前提下發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。

　　在信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整過程中，除了加大政策激勵(lì)和引導(dǎo)之外，還要推動(dòng)金融科技深度應(yīng)用，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化金融體制機(jī)制改革，推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。通過金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，提高金融資源配置的能力和效率，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，助推構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。