????最近，“個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼”事件引發(fā)熱議。5月26日，央行太原中心支行發(fā)布公告稱，暫停晉商消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“晉商消費(fèi)金融”）征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。此前，監(jiān)管部門曾兩次約談晉商消費(fèi)金融。業(yè)內(nèi)表示，晉商消費(fèi)金融的問題暴露出信貸員職業(yè)道德風(fēng)險與整個征信數(shù)據(jù)管理環(huán)節(jié)的漏洞。此次事件只是征信行業(yè)問題的縮影，非法查詢個人征信、未借款但征信有借款記錄、報送個人不良信息未履行告知義務(wù)等亂象在征信行業(yè)層出不窮。

????分析指出，征信報告相當(dāng)于消費(fèi)者的“個人名片”，消費(fèi)者要及時了解自身的信用狀況，維護(hù)信用健康。

????涉事公司征信權(quán)限被叫停

????近日，江蘇南通市民房女士在查詢個人征信報告時發(fā)現(xiàn)，職業(yè)信息“工作單位”一欄中出現(xiàn)侮辱性字眼。經(jīng)中國人民銀行南通中心支行協(xié)調(diào)，目前作為信息報送方的晉商消費(fèi)金融對該信息作出刪除處理。

????事件發(fā)生后，監(jiān)管部門多次表示將嚴(yán)肅處理。5月26日，人民銀行太原中心支行決定“從即日起暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限”。此前，人民銀行太原中心支行已在4月8日、5月25日兩次約談晉商消費(fèi)金融，要求其“對錯誤信息立即予以更正”“切實(shí)履行征信信息采集報送主體責(zé)任”。

????二度約談后，晉商消費(fèi)金融于5月25日晚，就房女士個人信用報告不當(dāng)表述及對其所造成的影響，發(fā)布了公告。聲明表示：一、因我公司在采集房女士信用報告相關(guān)信息時，審核把關(guān)不嚴(yán)，給房女士帶來諸多困擾，為此我們鄭重致歉。二、對于房女士的相關(guān)訴求，我公司一直與其保持積極溝通，責(zé)成專人妥善解決。同時，晉商消費(fèi)金融表示，“今后，我公司將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核，依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。誠摯歡迎消費(fèi)者和廣大媒體對我公司進(jìn)行監(jiān)督”。

????對于這一事件，全聯(lián)并購公會信用專委會常務(wù)副主任劉新海對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，“個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼”事件暴露出信貸員職業(yè)道德風(fēng)險與整個征信數(shù)據(jù)管理環(huán)節(jié)的漏洞，一些侵犯消費(fèi)者權(quán)益的新問題或?qū)⒉粩喔‖F(xiàn)。

????今年年初央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中，強(qiáng)調(diào)“個人信用信息采集務(wù)求謹(jǐn)慎”。信息提供者作為征信體系中的信息源頭，提供信息的準(zhǔn)確性和完整性直接影響信用主體的信用權(quán)益，信息提供者必須切實(shí)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

????中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)限上傳征信的相關(guān)信息，但并不意味著可以亂寫信息。央行征信中心對如何在征信系統(tǒng)上傳信息有明確規(guī)定，該事件顯然是一種違規(guī)行為。同時也可以看出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控存在較大問題，員工素質(zhì)和職業(yè)道德也有嚴(yán)重問題。

????行業(yè)違規(guī)行為屢見不鮮

????事實(shí)上，晉商消費(fèi)金融的問題只是征信行業(yè)問題的縮影，非法查詢個人征信、未借款但征信有借款記錄、報送個人不良信息未履行告知義務(wù)、已還清欠款但征信顯示逾期未清、征信信息錯誤等亂象在征信行業(yè)層出不窮。

????據(jù)央行官網(wǎng)披露，多家銀行都曾因個人征信管理不當(dāng)受到處罰，其中既有國有行、股份行，也有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

????例如，中國人民銀行哈爾濱中心支行罰單顯示，哈爾濱農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司海城支行因未經(jīng)同意查詢個人信息，被處以罰款6萬元。中國人民銀行淄博市中心支行罰單顯示，中國工商銀行股份有限公司淄博分行存在未經(jīng)同意查詢個人征信信息的違法行為，被處以罰款21萬元。蘇尼特右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社因未履行不良信息告知義務(wù)，被中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第四十一條規(guī)定，處以1萬元罰款。

????裁判文書網(wǎng)相關(guān)判例也顯示，不少銀行、消費(fèi)金融公司等均卷入過因個人征信產(chǎn)生的糾紛，主要原因包括用戶經(jīng)第三方平臺償還貸款后，金融機(jī)構(gòu)未即時更新其征信信息；金融機(jī)構(gòu)將個人不良貸款轉(zhuǎn)讓后，在不了解該筆貸款實(shí)際償還進(jìn)度的情況下，仍繼續(xù)報送征信信息等。

????劉新海表示，近年來隨著個人征信信息的需求迫切，一些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢信用報告事件增多，一些不法分子調(diào)用身份信息查詢信用報告的事情也時有發(fā)生。同時，隨著征信業(yè)務(wù)監(jiān)管的加強(qiáng)，處罰力度在加強(qiáng)，處罰事件的公示也在增多。

????謹(jǐn)防監(jiān)管“真空地帶”

????分析指出，征信報告相當(dāng)于消費(fèi)者的“個人名片”，消費(fèi)者要及時了解自身信用狀況，維護(hù)信用健康。同時，相關(guān)主管部門也要出臺更加細(xì)致、執(zhí)行性更強(qiáng)的規(guī)定，強(qiáng)化征信管理規(guī)范。

????業(yè)內(nèi)指出，當(dāng)前，個人征信報告已成為個人在進(jìn)行貸款等經(jīng)濟(jì)活動時重要憑證，在信用報告中，記錄了個人借款合同履行等信息，是個人信用歷史的客觀記錄，未來水電氣、電話費(fèi)、停車費(fèi)等，也可能被納入到個人征信報告中。

????劉新海表示，個人信用報告在某種程度是個人金融身份的象征，直接影響著個人能否或者多大程度上享受金融服務(wù)，例如房貸、車貸和信用卡的使用，關(guān)系到個人切身利益，良好的信用記錄不僅讓個人生活方便，而且融資成本低。個人過往是否及時還款的記錄和目前總的債務(wù)水平等因素都會影響個人信用價值的評估?！皞€人消費(fèi)者要及時還款，合理計劃自己的金融開支，同時也要經(jīng)常查詢個人信用報告，了解自己的信用狀況，一方面保持信用健康水平，同時也防止身份被盜用等問題發(fā)生。”

????劉新海還指出，個人消費(fèi)者對于個人的征信問題，征信報告機(jī)構(gòu)有專門的糾錯服務(wù)熱線24小時為老百姓服務(wù)，可以積極反映問題，進(jìn)行溝通解決。

????在董希淼看來，種種征信業(yè)違規(guī)行為也提醒金融機(jī)構(gòu)要注意兩方面問題，一方面要保證逾期、拖欠等信息及時準(zhǔn)確上傳，這是構(gòu)建誠信社會、提高整個社會信用水平的重要手段；另一方面也要保護(hù)消費(fèi)者包括名譽(yù)權(quán)在內(nèi)的合法權(quán)益，建立相應(yīng)的異議機(jī)制和懲戒機(jī)制。

????同時，董希淼認(rèn)為，不能僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的自主自覺，相關(guān)主管部門也要出臺更加細(xì)致、執(zhí)行性更強(qiáng)的規(guī)定，加強(qiáng)對執(zhí)行情況的檢查督促，對存在的違規(guī)違法行為進(jìn)行處罰。

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