隨著人均可支配收入水平不斷提高，國民學(xué)習(xí)金融知識(shí)和提升財(cái)商素養(yǎng)的興趣及需求也持續(xù)增加，財(cái)商教育市場(chǎng)正逐漸趨熱。業(yè)內(nèi)人士指出，國民財(cái)商教育是提升國民金融素養(yǎng)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，也是金融服務(wù)有效供給的組成部分。但我國財(cái)商教育行業(yè)尚處于發(fā)展初期，監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善，需引導(dǎo)其健康發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，2019年中國人均GDP首次突破1萬美元，2010年到2020年十年間，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從19109元增長(zhǎng)到43834元。國民財(cái)富的積累激發(fā)資產(chǎn)管理市場(chǎng)活力，推動(dòng)財(cái)富逐步向資產(chǎn)管理市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。不過，當(dāng)前我國國民金融、財(cái)務(wù)相關(guān)知識(shí)技能還相對(duì)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄。

　　人民銀行最新發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，總體上我國消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平逐步提升，2021年全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。但消費(fèi)者對(duì)分散化投資等基本金融常識(shí)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，同時(shí)對(duì)金融投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為，可能加大金融市場(chǎng)波動(dòng)，需要進(jìn)一步提高金融教育戰(zhàn)略地位。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國民財(cái)商教育白皮書（2022年）》也指出，對(duì)于廣大沒有系統(tǒng)金融知識(shí)的居民和投資者而言，他們通常風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在金融理財(cái)和投資中，往往在金融投機(jī)沖動(dòng)下成為“高收益”投資陷阱的受害者。為此，需要在全社會(huì)層面加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的普及和教育，樹立正確的投資理念、增強(qiáng)金融安全意識(shí)和法律意識(shí)、選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)、回歸理性消費(fèi)，警惕不良消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣。

　　國民財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)以及國民投資理財(cái)意識(shí)的覺醒，帶動(dòng)了財(cái)商教育行業(yè)的快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，近兩年，財(cái)商教育市場(chǎng)呈現(xiàn)出集中式暴發(fā)的態(tài)勢(shì)，參與者越來越多，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，財(cái)商教育對(duì)于提升民眾金融素養(yǎng)、在源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生具有重要作用。一方面，民眾可以方便地通過線上線下手段了解相關(guān)專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)自身對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，防患于未然。同時(shí)，通過專業(yè)培訓(xùn)，民眾對(duì)于投資收益與風(fēng)險(xiǎn)相稱的客觀規(guī)律有更加清晰的認(rèn)知，建立和增強(qiáng)價(jià)值投資、長(zhǎng)期投資和理性投資理念，從而從需求端降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)錯(cuò)配的可能性，有利于防控金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國家金融安全。

　　與此同時(shí)，國民財(cái)商教育類同于投資者教育和投資者保護(hù)等機(jī)制，也是金融服務(wù)有效供給的組成部分。國民財(cái)商教育雖然不直接向民眾提供資金相關(guān)的服務(wù)，但其對(duì)居民積極安全地參與金融市場(chǎng)具有重要的作用。首先，國民財(cái)商教育能夠提升民眾對(duì)于符合自身約束條件的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的認(rèn)識(shí)和接納程度，從而促進(jìn)社會(huì)長(zhǎng)期資金規(guī)模增長(zhǎng)，拓寬直接融資來源。其次，國民財(cái)商教育的對(duì)象包含了大量中小企業(yè)所有者、管理者和從業(yè)者，中小企業(yè)主（管理者）通過接受國民財(cái)商教育，有效地提高自身金融知識(shí)水平和能力，從而將他們的金融需求更有效地反饋到金融市場(chǎng)中去，進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)上創(chuàng)新。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士也指出，財(cái)商教育在我國還是新事物，發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，加之財(cái)商教育的屬性、形式、內(nèi)容和運(yùn)行方式具有跨行業(yè)、跨部門和跨市場(chǎng)交叉運(yùn)作特征，致使行業(yè)監(jiān)管目前尚沒有明確監(jiān)管主體，行業(yè)發(fā)展存在某些失序狀態(tài)。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)呼吁，財(cái)商教育行業(yè)亟待完善監(jiān)管框架，強(qiáng)化行業(yè)制度、政策和規(guī)章建設(shè)。上述白皮書建議，建設(shè)和完善財(cái)商教育法律、制度和政策體系，加快推動(dòng)財(cái)商教育納入國民基礎(chǔ)教育體系。財(cái)商教育要實(shí)現(xiàn)國民教育階段普及目標(biāo)，需要結(jié)合我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)，上升到國家戰(zhàn)略高度，同時(shí)，制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)體系，漸次有序推進(jìn)。

　　同時(shí)，加強(qiáng)財(cái)商教育監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)，基于功能監(jiān)管原則，構(gòu)建動(dòng)態(tài)、適時(shí)多部門協(xié)調(diào)監(jiān)管框架，強(qiáng)化行業(yè)自律監(jiān)管。盡快成立全國性統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。加快推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成較為完善的行業(yè)規(guī)范和指導(dǎo)方法，特別是對(duì)財(cái)商教育課綱標(biāo)準(zhǔn)，教學(xué)內(nèi)容和形式等具體教培業(yè)務(wù)做出明確規(guī)定，便于行業(yè)和機(jī)構(gòu)有章可循、有規(guī)可依。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士也表示，未來財(cái)商教育行業(yè)要適應(yīng)數(shù)字時(shí)代發(fā)展要求，運(yùn)用先進(jìn)科技手段，提升財(cái)商教育水平和效率。積極探索數(shù)字化和智能化新技術(shù)應(yīng)用于智能化選課、個(gè)性化培訓(xùn)、柔性化課程安排方面的途徑和效果。同時(shí)，積極開展人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在智能投顧、智能投教、智能投研、智能風(fēng)控等領(lǐng)域應(yīng)用，為財(cái)商教育的金融實(shí)踐提供更加便捷、高效、專業(yè)和個(gè)性化服務(wù)，推動(dòng)財(cái)商教育和金融實(shí)踐相互促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展。

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