“難貴繁”是中小微企業(yè)融資三大痼疾，河南省搭建省級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)，打破“信息孤島”，激活沉淀在24個(gè)部門的175大類核心政務(wù)數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為中小微企業(yè)精準(zhǔn)描畫“信用像”，減輕銀行放貸顧慮，降低中小微企業(yè)融資成本，打通中小微企業(yè)融資大動(dòng)脈。

　　打造平臺(tái) 紓解中小微融資“難貴繁”

　　“沒(méi)想到100萬(wàn)元貸款當(dāng)場(chǎng)就能批下來(lái)。”盡管已經(jīng)過(guò)去了兩年多，談起當(dāng)時(shí)辦理貸款的快捷體驗(yàn)，鄭州恒訊達(dá)通訊設(shè)備有限公司法人代表王鐵梅仍記憶猶新，“以前想用貸款卻不清楚哪家更合適”，手續(xù)多過(guò)程慢利率高，還得提防“黑中介”和詐騙。

　　王鐵梅回憶，當(dāng)時(shí)正為公司缺乏流資著急上火，恰在此時(shí)接到一個(gè)自稱貸款中介的電話，聲稱想要貸款必須給1萬(wàn)元“好處費(fèi)”。王鐵梅揣著疑惑來(lái)到銀行，工作人員卻提醒她可能遇上了詐騙。

　　隨后，躲過(guò)“坑”的王鐵梅在工作人員指導(dǎo)下向平臺(tái)提交了借款申請(qǐng)。令她喜出望外的是，申請(qǐng)很快通過(guò)了，貸款在幾個(gè)小時(shí)后就到賬了。

　　王鐵梅的滿意體驗(yàn)得益于河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)（下稱“平臺(tái)”）的搭建運(yùn)營(yíng)。2019年3月5日，河南省行政審批和政務(wù)信息管理局會(huì)同河南銀保監(jiān)局、金融監(jiān)管局等部門正式開(kāi)啟平臺(tái)線上運(yùn)營(yíng)。截至今年4月21日，平臺(tái)已進(jìn)駐30家金融機(jī)構(gòu)，上線202款信貸產(chǎn)品，注冊(cè)企業(yè)241309家。

　　隨著用戶數(shù)量的快速增加，平臺(tái)規(guī)模紅利持續(xù)釋放，企業(yè)貸款可得性逐步提升。截至今年4月21日，入駐金融機(jī)構(gòu)已為44799家企業(yè)放款66449筆共計(jì)1350.07億元。

　　與此同時(shí)，平臺(tái)系統(tǒng)加快迭代升級(jí)，貸款辦理周期不斷壓縮。平臺(tái)審批的貸款中，1天以內(nèi)審批完成的占45.33%，4天內(nèi)完成審批的占89.78%，較傳統(tǒng)模式15天的貸款審批周期有明顯縮短。

　　從放貸主體的角度看，平臺(tái)的上線直接降低了金融機(jī)構(gòu)獲客、盡調(diào)和貸后管理成本。多名派駐到平臺(tái)的銀行業(yè)務(wù)代表反映，以前挨家挨戶走訪20家企業(yè)也不一定能成交一單，查詢企業(yè)數(shù)據(jù)不僅要跑部門，有的還要付費(fèi)，現(xiàn)在免費(fèi)使用數(shù)據(jù)，平臺(tái)還能實(shí)時(shí)監(jiān)控用貸主體風(fēng)險(xiǎn)，人力、時(shí)間和信息成本大大降低。

　　放貸成本的降低為金融機(jī)構(gòu)讓利中小微企業(yè)進(jìn)一步騰出空間，中小微企業(yè)融資成本明顯降低。后臺(tái)統(tǒng)計(jì)，平臺(tái)撮合貸款平均利率為4.98%，比銀保監(jiān)會(huì)公布的2021年全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率低0.71個(gè)百分點(diǎn)，比河南省2021年普惠型小微企業(yè)貸款利率低1.13個(gè)百分點(diǎn)。

　　“數(shù)智”結(jié)合 打通中小微融資大動(dòng)脈

　　企業(yè)運(yùn)營(yíng)伴隨著海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，平臺(tái)歸集散落、沉淀的政務(wù)信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為企業(yè)描畫“信用像”供金融機(jī)構(gòu)評(píng)估，結(jié)束銀行、企業(yè)彼此“最熟悉的陌生人”關(guān)系，智能匹配借貸需求，高效撮合雙方交易。

　　企業(yè)信用狀況是銀行放貸的評(píng)估依據(jù)，平臺(tái)首先打破“信息孤島”，匯集工商、稅務(wù)、社保、電力等部門的2.7億條核心政務(wù)數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)多維度對(duì)借貸主體信用情況進(jìn)行評(píng)估，并免費(fèi)提供給金融機(jī)構(gòu)用于貸款審核和跟蹤監(jiān)管。信用數(shù)據(jù)被“點(diǎn)石成金”，變成了有價(jià)值的信用資源。

　　其次，為盡可能滿足用貸主體個(gè)性化需求，平臺(tái)運(yùn)用人工智能技術(shù)匹配供需，為借貸雙方端出信貸“自助餐”，平衡借貸雙方交易地位。

　　趙永威介紹，借貸主體線上填寫貸款申請(qǐng)后，平臺(tái)會(huì)根據(jù)個(gè)性化需求，智能匹配、推薦信貸產(chǎn)品，并向?qū)?yīng)銀行分發(fā)用貸申請(qǐng)，審批方在平臺(tái)上“搶單”，企業(yè)可以根據(jù)期限、利率等需求自由選擇產(chǎn)品，“像取自助餐一樣方便。”

　　為進(jìn)一步提升融資便捷度，平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)智聯(lián)程度持續(xù)加深，中間環(huán)節(jié)大幅減少，系統(tǒng)生態(tài)正欣欣向榮。

　　創(chuàng)新驅(qū)動(dòng) 營(yíng)造平臺(tái)茁壯成長(zhǎng)新生態(tài)

　　穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)三年來(lái)，平臺(tái)幫助大量入駐企業(yè)補(bǔ)齊財(cái)務(wù)制度不健全、信息不透明等“先天”短板，為銀企合作搭建起“信用橋梁”。技術(shù)人員統(tǒng)計(jì)，平臺(tái)撮合貸款中，純信用類貸款比例達(dá)到了48.49%，8成以上貸款金額低于500萬(wàn)元，充分體現(xiàn)了公益、普惠的服務(wù)屬性。

　　三年多的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐，也打開(kāi)了平臺(tái)以“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”支持中小微企業(yè)的新思路。當(dāng)前，該平臺(tái)正加快完善系統(tǒng)生態(tài)，全力打造云網(wǎng)融合、智能敏捷、安全可控的智能化綜合性數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建銀企信貸合作新業(yè)態(tài)。

　　一方面，平臺(tái)正加強(qiáng)數(shù)據(jù)歸集治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。趙永威介紹，“信用畫像”基于豐富、優(yōu)質(zhì)的海量數(shù)據(jù)，然而部分現(xiàn)有數(shù)據(jù)是“是否”“有無(wú)”等定性信息，而金融活動(dòng)需要更多定量數(shù)據(jù)支持，未來(lái)將加快歸集共享市縣層面的各類數(shù)據(jù)，建成全省統(tǒng)一的高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)資源中心，滿足金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新研發(fā)信貸產(chǎn)品的需求。

　　另一方面，平臺(tái)將加快提升服務(wù)功能，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，完善金融大數(shù)據(jù)政策分析中心，實(shí)現(xiàn)從“企業(yè)找政策信息”到“政策信息主動(dòng)找企業(yè)”的轉(zhuǎn)變，達(dá)到中小微企業(yè)融資一站式、全流程服務(wù)的目標(biāo)。

　　趙永威表示，未來(lái)還將繼續(xù)健全數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，加快特色應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，尤其是交通運(yùn)輸、航空物流、跨境電商、涉農(nóng)等行業(yè)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，同時(shí)強(qiáng)化應(yīng)用推廣和生態(tài)營(yíng)造，在實(shí)踐中推動(dòng)平臺(tái)迭代升級(jí)，打通中小微企業(yè)融資“大動(dòng)脈”。

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