隨著數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加強(qiáng)、前期經(jīng)驗(yàn)的積累以及理論探討的深入，試點(diǎn)工作的廣度和深度也隨之不斷拓展，新應(yīng)用場(chǎng)景加速面世，而以（單用途）預(yù)付款管理為代表的附條件支付業(yè)務(wù)成為當(dāng)下各方關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　近期，在中國(guó)人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監(jiān)督管理局的指導(dǎo)見證下，全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)在深圳福田正式落地。很快，工商銀行和神州方圓也在海南自貿(mào)港推出了當(dāng)?shù)厥桌龜?shù)字人民幣預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)。而在此前的2021年12月，農(nóng)業(yè)銀行也攜手華為在深圳發(fā)布了業(yè)內(nèi)首個(gè)基于數(shù)字人民幣的云側(cè)智能合約應(yīng)用，目標(biāo)是服務(wù)于住房租賃市場(chǎng)的資金監(jiān)管。

　　上述場(chǎng)景的預(yù)付資金監(jiān)管主要指向的是單用途預(yù)付款。所謂單用途預(yù)付款，是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，單用途預(yù)付款的設(shè)計(jì)初衷是好的，在實(shí)踐中也確實(shí)起到了加快銷售、便利支付、刺激消費(fèi)等作用，特別是在服務(wù)行業(yè)小微企業(yè)融資方面扮演了不可或缺的角色。

　　不過(guò)，單用途預(yù)付款在行業(yè)監(jiān)管方面存在一定缺失。一方面，此前的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》在規(guī)范客體上只涉及“企業(yè)法人”，而現(xiàn)實(shí)中不少商戶的法律屬性則是個(gè)體工商戶甚至個(gè)人收款。另一方面，該《管理辦法》在規(guī)范范圍上也有待完善，不能有效觸及零售、住宿、餐飲、服務(wù)等領(lǐng)域之外且近期投訴較多的教培、文體行業(yè)，地方立法在此同樣存在空白。這就給不法分子帶來(lái)可乘之機(jī)，卷款跑路者有之，公然詐騙者有之。

　　傳統(tǒng)上對(duì)這些問(wèn)題的治理一般依賴法治的力量，比如立法的完善、執(zhí)法的加強(qiáng)、司法的懲戒，但數(shù)字人民幣通過(guò)加載智能合約，從支付入手，在技術(shù)層面給出了治“標(biāo)”更治“本”的解決方案。從應(yīng)用實(shí)際考察，數(shù)字人民幣在單用途預(yù)付款領(lǐng)域的成功應(yīng)用得益于智能合約技術(shù)所具有的自執(zhí)行、可追溯、不可篡改等特性，而這些特性同樣可以復(fù)用于其它附條件支付的場(chǎng)景中。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、商戶等有必要未雨綢繆，進(jìn)一步豐富應(yīng)用，服務(wù)民生。

　　一是要加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，形成解決方案。數(shù)字人民幣雖然是公共產(chǎn)品，但其與應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合、對(duì)具體問(wèn)題的解決則需要相關(guān)機(jī)構(gòu)在充分理解業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)揮自身及合作伙伴的優(yōu)勢(shì)，引入前沿技術(shù)重構(gòu)流程，并與自身線上渠道和信貸業(yè)務(wù)等充分協(xié)同，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的解決方案。

　　二是要提升合作水平，完善行業(yè)生態(tài)。數(shù)字人民幣智能合約雖然為場(chǎng)景拓展提供了有效的技術(shù)武器，但也必須清楚看到，單純依賴技術(shù)并不能實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、商戶要在業(yè)務(wù)合規(guī)前提下充分平衡各方利益，從而保障數(shù)字人民幣在相關(guān)場(chǎng)景中能夠行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　三是要做好基礎(chǔ)研究，強(qiáng)化資源儲(chǔ)備。當(dāng)下，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)拓展已不能再簡(jiǎn)單復(fù)制此前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)，而是需要相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字人民幣本身以及金融業(yè)務(wù)，乃至貨幣形成等基礎(chǔ)理論的研究，提前謀劃，在場(chǎng)景、技術(shù)、用戶等多方面盤活存量資源，拓展增量資源，全面提升數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的開展質(zhì)效。（作者系中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任）